政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/133901
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    題名: 論開放非金融機構辦理匯兌業務法律問題－兼從櫻桃支付案例論金融科技的發展
    Research on Legal Issues of Opening The Remittance Market For The Informal Remittance System and The Development of Financial Technology In Case of Cherrypay
    作者: 張芸慈
    Chang, Yun-Tzu
    貢獻者: 劉連煜
    張芸慈
    Chang, Yun-Tzu
    關鍵詞: 匯兌業務
    地下匯兌
    洗錢防制
    辦理國內外匯兌
    銀行法 第 29 條第 1 項
    電子支付管理機構條例
    Remittance
    Underground remittance market
    Informal money transfer system
    The article 29 of the banking act of the Republic of China
    Anti-Money laundering and the countering the financing of terrorism policy
    The act governing electronic payment institutions
    日期: 2021
    上傳時間: 2021-02-01 14:12:35 (UTC+8)
    摘要: 　　過往金融體系之形成，倚賴金融市場及銀行等金融中介機構相輔相成發展，而鑒於科技技術顯著進步，銀行業生態自過往以銀行為中心之Bank 1.0時代，進化至行動裝置設備普及率顯著上升之Bank 3.0時代，銀行業於金融領域之優勢遭電子商務公司取代，出現「去中心化」之金融服務模式。
    　　而我國亦為使行動支付服務更為便利，於2015年實施電子支付機構管理條例，然而，相較於其他國家於開放非金融機構辦理支付服務的同時，大多一併開放支付機構得辦理匯兌業務，我國銀行法第29條第1項，卻將辦理國內外匯兌列為銀行專營業務，禁止非金融機構提供大眾匯兌服務，該法制是否應予修正，值得深入討論。
    　　另一方面，我國匯兌市場除金融機構辦理匯兌業務外，長期以來因匯兌市場效率不彰，亦存在地下匯兌盛行問題，而又鑒於地下匯兌便利、匿名性的特質，造成其遭犯罪集團作為犯罪後不法所得之洗錢管道。是以，本文將一併討論此問題，作為未來我國立法開放匯兌業務得由非金融機構辦理時，加強落實洗錢防制監理問題。
    　　In the past, financial system consisted of financial market and financial intermediaries; however, given the significant advancement of technology, it has developed to electronic banking via mobile devices (so called Bank 3.0 era), instead of traditional way of completing transactions in the　bank. With the decentralized finance showing up, the advantages of banks　has been replaced by the e-commerce companies.
    　　In our country, The Act Governing Electronic Payment Institutions was implemented in 2015 to ensure safe and convenient electronic funds　transfer services; however, compare to most countries open the remittance　market while breaking the boundary of banks and non-financial　institutions, The Banking Act of The Republic of China insists on highly regulating the remittance market. It stipulates in article 29 that, ”Unless otherwise provided by law, any person other than a Bank shall not Accept Deposits, manage Trust Funds or public property under mandate or handle domestic or foreign remittances.” Thus, it’s worthy of discussing whether this legal policy need to be modified.
    　　In the other hand, the remittance market in our country seems to be inefficient, which contributes to the flourishing of underground remittance market. The criminal organizations usually launder money through the informal money transfer system because of its convenience and anonymity.The article will also discuss this issue, and show the risk of laundering money if not prudently implementing the Anti-Money laundering and the countering the financing of terrorism policies.
    參考文獻: 中文資料（按作者姓氏筆劃排序）
    一、 書籍
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    2. 朱政龍、林宏義、高旭宏，保險業防制洗錢及打擊資恐之實務與案例，保險事業發展中心，2018 年 2 月。
    3. 李傑清，洗錢防制的課題與展望，法務部調查局編印，2006 年 2 月。
    4. 李顯儀，金融市場，全華圖書出版，2019 年 9 月，3 版。
    5. 李顯儀，金融創新商品與模式，全華圖書，2016 年 9 月。
    6. 李顯儀，數位金融與金融科技，全華圖書出版，2018 年 6 月，2 版。
    7. 林宜學，我國銀行業實務，宏典文化出版，2019 年 8 月。
    8. 林順益、邱錦添，最新洗錢防制法實用，元照出版公司，2019 年。
    9. 金桐林，銀行法，2010 年，修訂 7 版。
    10. 洪茂蔚，臺灣金融創新觀點與對策，財團法人金融研訓院，2018 年 7 月。
    11. 徐孟堅、葉金標、黃新宗等，銀行經營與創業投資，華立圖書股份有限公司出版，2016 年 9 月，三版。
    12. 財團法人臺北外匯市場發展基金會，我國的匯率制度與外匯管理自由化，財團法人臺北外匯市場發展基金會出版，2016 年 1 月。
    13. 張巧宜，金融市場概要與職業道德規範，全華圖書出版，2019 年 4 月，2版。
    14. 張銘仁，當代金融市場本土化素材與全球化觀點，雙葉書廊有限公司出版，2017 年 12 月。
    15. 許志義、陳牧言、陳佳楨，數位金融經營策略－金融科技新藍圖，我國金融研訓院，2017 年 10 月。
    16. 陳沖，比較銀行法，財團法人金融人員研究訓練中心發行，民國 81 年 11月。
    17. 傅清源、賴威仁、廖志峰等，金融科技力，台灣金融研訓院編輯委員會，2019 年 8 月。
    18. 黃志典，金融市場概論，雙葉書廊有限公司， 2017 年 1 月，五版。
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    20. 台灣金融研訓院編輯委員會，國際防制洗錢及打擊資恐概述，2019年4月。
    21. 台灣金融研訓院編輯委員會，基礎銀行實務，財團法人我國金融研訓院出版，2016 年 6 月。
    22. 蔡敏川，銀行實務，財團法人我國金融研訓院出版，2019 年 9 月。

    二、 專書論文
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    2. 許恆達，評析特殊洗錢罪的新立法，刑事政策與犯罪研究論文集，法務部司法官學院 ，2018 年 10 月。

    三、 期刊報紙
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    2. 中央銀行，金融統計月報 各類金融機構家數，109 年 10 月。
    3. 中國人民銀行，2020 年人民幣國際化報告，2020 年 8 月。
    4. 王紀軒，違法收受存款犯罪的檢討－以虛假金融商品案為例，月旦法學雜誌，267 期，2017 年 8 月。
    5. 王重陽，中共偵辦地下通匯案件之分析，展望與探索，第 6 卷，第 9 期，2008 年。
    6. 王儷容、沈中華、李紹瑋，我國利率自由化歷程與成效－美日台三國利率自由化比較，兩岸金融季刊，2:1 期，2014 年 3 月。
    7. 安怡芸，數位化金融環境 3.0 下金融監理政策規劃方向之探討，國會月刊，44:1 期，2016 年 1 月。
    8. 朱俊彥，順大裕、台中商銀案 環環相扣，自由時報，2007 年 8 月。
    9. 行政院洗錢防制辦公室，國家洗錢及資恐風險評估報告，2018 年 4 月。
    10. 吳天雲，兩岸利用地下通匯洗錢之現況與預防，檢查新論，第 10 期，2011年 7 月。
    11. 李秉錡，分析洗錢犯罪之構成要件——兼評數則交付帳戶案件之判決，檢察新論，第 24 期，2018 年 8 月。
    12. 李曜崇，銀行法第 125 條違法吸金罪之問題探討，存款保險資訊季刊，18：1 期，2005 年 3 月。
    13. 林志潔、蔡謦依等，非法從事匯兌業務之犯罪所得計算，全國律師，2017年 11 月。
    14. 林咏儒，探討金融新創 P2P 在我國發展所面臨的洗錢防制規範及監理風險－以櫻桃支付案為例，期貨人，71 期，2019 年。
    15. 林臻嫺，詐欺集團車手與洗錢罪──評最高法院 108 年度台上字第 1744號刑事判決，國會季刊，第 48 卷第 1 期，2002 年 3 月。
    16. 法務部調查局，108 年洗錢防制工作年報。
    17. 金融監督管理委員會，金管會 108 年度推動金融科技發展成果暨法規調適書面報告，108 年 3 月。
    18. 徐昌錦，新修正洗錢防制法之解析與評釋 －從刑事審判之角度出發，司法周刊，第 1851 期， 2017 年 5 月。
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    20. 張子浩，出席 APEC 跨國匯兌安全研討會報告，民 97 年。
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    22. 張國銘、王璞玉、黃健雄，日本信用報告機構暨金融機構考察紀要，金融聯合徵信雜誌，28 期， 2016 年 6 月。
    23. 陳佩玄、林志潔，逃漏稅行為如何成立洗錢罪？，月旦會計事務所 CPA 雜誌，第 1 期，2017 年 11 月。
    24. 陳揚仁，金融監理沙盒在臺灣即將正式啟動（上），月旦會計財稅網，2018卷 3 期，2018 年 3 月。
    25. 陳榮傳，約定貨幣：問比特幣為何物，月旦民商雜誌，67 期，2020 年 3 月。
    26. 彭金隆；臧正運，金融科技監理與我國金融監理沙盒制度之檢視，管理評論，38 卷 4 期，2019 年 10 月。
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    29. 楊雅惠，金融管制與地下金融並存，卓越國際媒體月刊，257 期，2006 年1 月。
    30. 楊雅惠、許嘉棟，〈新臺幣匯率與央行干預行為〉，《我國經濟預測與政策》，第 35 卷第 2 期，2005 年。
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    32. 楊瑞芬，金融科技之發展與展望，月旦會計實務研究，卷 6，2018 年 6 月。
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    34. 詹德恩，淺探地下通匯與洗錢關聯性（一），法務通訊，第 2009 期，2000年 11 月。
    35. 詹德恩，淺探地下通匯與洗錢關聯性（二），法務通訊，2010 期，2000 年11 月。
    36. 詹德恩，淺探地下通匯與洗錢關聯性（三），法務通訊，第 2011 期，2000年 12 月。
    37. 劉壽祥，地下金融與金融秩序，經濟前瞻，46 期，1996 年 7 月。
    38. 蔡佩玲，如何因應亞太防制洗錢組織第三輪相互評鑑，106 年 3 月 9 日相互評鑑模擬訓練研習會，2017 年。
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    40. 蔡碧仲、王俊力、楊雲驊等，人頭帳戶案件與幫助詐欺罪之適用，月旦法學雜誌，294 卷，2019 年 11 月。
    41. 蔡曜蓮，兩家「老」創新 要幫移工安心匯錢回家，今周刊，1173 期，2019年 6 月。
    42. 謝孟珊，第三方支付營運基本法制議題探討－以銀行法及電子票證發行管理條例為討論中 心〉，萬國法律，191 期，2013 年 10 月。
    43. 謝福源，防制洗錢之研究：理論與實務，金融人員研究訓練中心，1996 年5 月。
    44. 警政署統計室，警政統計通報，108 年第 13 週。
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    四、 網路資料
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    2. 工商時報網站，網址：https://www.chinatimes.com/newspapers/2602?chdtv。
    3. 中央社新聞，網址：https://www.cna.com.tw/。
    4. 中央銀行網站，網址：https://www.cbc.gov.tw/tw/mp-1.html 。
    5. 中時新聞網，網址：https://www.chinatimes.com/realtimenews/?chdtv。
    6. 內政部網站，網址：https://www.moi.gov.tw/。
    7. 天下雜誌網站，網址：https://www.cw.com.tw/。
    8. 自由時報，網址：https://www.ltn.com.tw/。
    9. 行政院網站，網址：https://www.ey.gov.tw/。
    10. 東森新聞網站，網址：https://news.ebc.net.tw/。
    11. 法務部網站，網址：https://www.moj.gov.tw/mp-001.html。
    12. 金管會網站，網址：https://www.fsc.gov.tw/ch/index.jsp。
    13. 科技島讀網站，網址：https://daodu.tech/。
    14. 科技新報網站，網址：https://technews.tw/。
    15. 財團法人新世代金融基金會，網址：http://www.appacus.org.tw/。
    16. 國政研究報告，網址：https://www.npf.org.tw/categories/2。
    17. 理慈國際科技法律事務所網站，網址：https://reurl.cc/WLgLoy。
    18. 統振股份有限公司網站，網址：http://www.welldone.com.tw/。
    19. 勞動部網站，網址:https://statfy.mol.gov.tw/index12.aspx。
    20. 經濟日報，網址：https://money.udn.com/money/index。
    21. 資策會金融科技中心網站，網址：https://www.facebook.com/FintechInfoCe
    nter/posts/133508034787492。
    22. 鉅亨新聞，網址：https://news.cnyes.com/news/id/4328690。
    23. 數位時代網站，網址：https://www.bnext.com.tw/。

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    2. Monetary Authority of Singapore, GUIDELINES ON LICENSING FOR PAYMENT SERVICE PROVIDERS.（2019）.
    3. The United Nations Educational, Global education monitoring report summary 2019: Migration, displacement and education: building bridges, not walls （2018）.
    4. FATF, Money Laundering through Money Remittance and Currency Exchange Providers （2010）.
    5. The World Bank, General principles for international remittance services（2007）.
    6. FATF, Report on Money Laundering Typologies 1999-2000（2000）.
    7. FATF, How is money laundered?, available at: https://www.fatf-gafi.org/faq/moneylaundering/.
    8. Taamara de Silva,“Banking is necessary; banks are not” — （Bill Gates）, available at：https://taamarad.medium.com/banking-is-necessary-banks-arenot-bill-gates-2ce424b9fb75.
    9. The World Bank, Data release: Remittances to low- and middle-income countries on track to reach $551 billion in 2019 and $597 billion by 2021, available at：https://blogs.worldbank.org/peoplemove/data-release
    -remittances-low-and-middle-income-countries-track-reach-551-billion-2019.
    10. The Black Market Peso Exchange – A Short History, available at https://www.eldenlawgroup.net/the-black-market-peso-exchange-a-short-history/.

    日文資料
    1. 一般社團法人日本資金決濟業協會，資金移動業の実績推移，2020 年 3月。
    2. 金融審議会，「決済」法制及び金融サービス仲介法制に係る制度整備についての報告。
    3. 金融庁，免許・許可・登録等を受けてい る業者一覧，網址：
    https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyo.html。
    4. 資 金 決 済 に 関 す る 法 律 の 一 部 改 正 ， 網 址 ： https://www.snhoki.co.jp/article/pickup_hourei/pickup_hourei660586/。
    描述: 碩士
    國立政治大學
    法律學系
    107651041
    資料來源: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0107651041
    資料類型: thesis
    DOI: 10.6814/NCCU202100058
    顯示於類別:[法律學系] 學位論文

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