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    Please use this identifier to cite or link to this item: https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/57940


    Title: 論後金融海嘯時代消費者債務之整理-以消費者債務清理條例為中心
    A Study on Consumers Debt Clearance Act in the Post-Global Financial Tsunami Era
    Authors: 陳捷人
    Chen, Chieh Jen
    Contributors: 楊淑文
    Yang, Shun Wen
    陳捷人
    Chen, Chieh Jen
    Keywords: 消費者債務清理條例
    雙卡債務
    卡奴
    更生
    清算
    消費者信用
    信用卡定型化契約
    金融海嘯
    Date: 2012
    Issue Date: 2013-05-01 11:42:18 (UTC+8)
    Abstract: 消費者債務清理條例自2008年4月11日公布施行後，社會各界對於本條例推動集團性債務清理程序，提升消費者債務清理效用，達成消費者個人更生，俾於重建經濟生活，保障基本生存權利，兼顧債權人公平受償機會，莫不寄予厚望。由於條例施行初期，因相關規定未明，且法院及債務雙方當事人對立法本旨未能完全瞭解，致實務上利用本條例清理債務之比例偏低。
    基上所論，本文說明10年來全球金融體系大崩壞所導致各層面嚴重債務違約問題，並證明在全球化結構下，因為金流及資訊流的緊密結合，使得處於金融經濟體系最下端的個人，相較於國家、公司或法人，明顯處於相對弱勢之地位。近年在自由經濟思想浪潮與憲法基本權保障主義彼此衝擊下，法治國家逐漸認為，處於現今經濟及金融活動迅速且複雜變化下，如無一個妥善的債務清理機制任由債務違約風險擴大實非良策，畢竟消費者負擔多重債務之成因，往往多導因於整體國家社會結構變遷，係個人奢侈浪費者僅佔少數。尤其在後金融海嘯時代，全球金融經濟體系大崩壞下，所形成之消費者負擔多重債務妥善解決之道，遠非我國70餘年前破產法立法當時所思慮能及。因此，消費者債務清理條例之立法採雙軌制，分重建型之更生及清算型之清算程序，期能有效處理消費者負擔多重債務之困難，並收重建其經濟生活之功。本條例創制施行已為我國債務清理法制跨出了一大步，各界並不斷對本條例施行後窒礙難行之處，進行檢討與反省，如2012年修法後，本條例修正了第151條之1，使得前置協商毀諾之債務人能不因非歸責與己之事由而被限制聲請更生及清算程序；另增訂了第54條之1，使得債務人若無法與債權人達成自用住宅借款特別條款時，可逕依本條之規定自訂特別條款，保有賴以維生的自用住宅，並使更生方案順利進行。如此的調整皆使本條例隨時間經過，能更具有程序可親近性及更符合我國國情來從事債務清理之任務，而不至重蹈破產法與人民法感情漸行漸遠之覆轍。
    本文在第一章提出問題之後，在第二章分析了近年全球金融經濟體系大崩壞的原因和消費者處於體系最下層所面臨到債務清償不能之困境，以及雙卡債務相關問題之檢討，並討論後金融海嘯時代全球各界對於金融監理及消費者保護的新措施。第三章說明自由經濟體系下，國家保護義務與契約自由原則之限制，當債務人生存權和債務人財產權產生衝突時，消費者應以憲法所保障的人性尊嚴基本人權向國家機器要求獲得合理的信用申請權以及完善的退場機制。第四章討論後金融海嘯時代信用卡契約爭議問題處理趨向消費者保護原則，金融機構不得再以定型化契約任意轉嫁風險。第五章說明我國固有債務清理法制面對「消費者清償不能」之侷限，以及後續消費者債務清理條例立法後如何處理之相關規定。第六章則簡略介紹美國破產法及比較與我國消費者債務清理條例之異同。第七章針對消費者債務清理條例立法後，司法實務上判決及統計資料之實證與分析。最後，在第八章對銀行業務監理及消費者債務清理條例相關議題，另提出相關建議。
    Reference: 一、專書

    1.王澤鑑，債法原理第一冊，三民書局，2003年7月。
    2.朱柏松，消費者保護法論，翰蘆出版社，1999年9月。
    3.李震山，人性尊嚴與人權保障，元照出版社，2011年10月四版一刷。
    4.法治斌、董保城，憲法新論，元照出版社，2008年9月三版一刷。
    5.邱聰智，新訂民法債編通則(下)，元照出版社，2008年8月。
    6.夏傳位，塑膠鴉片－雙卡風暴刷出台灣負債危機，行人出版社，2008年3月初版一刷。
    7.孫森焱，民法債編總論(上冊)，三民書局，2010年5月修訂版。
    8.張登科，消費者債務清理條例，三民書局，2008年11月。
    9.許士宦，債務清理法之基本構造，元照出版社，2008年4月初版一刷。
    10.陳松男，基礎投資學，新陸書局股份有限公司，2005年3月初版。
    11.陳計男，消費者債務清理條例釋論，三民書局，2008年9月。
    12.陳計男，破產法論，三民書局，2004年4月修訂三版。
    13.陳計男，破產法論，三民書局，2006年7月。
    14.陳猷龍，民法債編總論，五南書局，2005年10月四版一刷。
    15.陳榮宗，破產法，三民書局，1994年2月。
    16.曾隆興，現代非典型契約論，三民書局，1999年月份修訂八版。
    17.馮震宇等著，消費者保護法解讀，元照出版社，2002年3月二版一刷。
    18.楊淑文，新型契約與消費者保護法，元照出版社，2006年4月。
    19.鄭有為，破產法學的美麗新世界，元照出版社，2006年10月，初版一刷。
    20.謝在全，民法物權論（中），新學林出版社，2010年9月份修訂五版。
    21.謝劍平，財務管理原理，智勝出版社，2011年7月版刷。

    二、學位論文

    1.李璇辰，論消費者信用權保護-以消費者債務清理條例為中心，東海大學法律學系碩士論文，2009年。
    2.林水木，我國信用卡消費契約及卡債務問題之研究，國立高雄大學法學院法律學系碩士論文，2008年。
    3.林靜嫻，論擔保物權在我國消費者債務清理條例之地位—兼論自用住宅借款特別條款，國立中央大學產業經濟研究所碩士論文，2008年。
    4.孫創洲，現金卡契約相關法律問題研究，國立政治大學法律研究所碩士論文，2007年。
    5.徐漢唐，債務清理法制之研究，國立台灣大學法律學研究所碩士論文，2007年。
    6.郭千瑄，卡債之法律分析，國立政治大學法學院法律學系研究所碩士論文，2009年。
    7.陳明慧，信用卡債務之成因及因應之法律問題研究，銘傳大學法律學系碩士論文，2007年。
    8.曾傑，論個人債務清理之免責制度－我國「消費者債務清理條例」與美國聯邦破產法第五、七、十三章之比較研究，國立中正大學財經法律研究所碩士論文，2008年。
    9.歐陽勝嘉，定型化違約金條款之法律問題，國立政治大學法律研究所碩士論文，2006年。
    10.潘玥竹，消費信用保護，國立政治大學法律學研究所碩士論文，2007年。

    三、期刊、雜誌及研究報告

    1.王澤鑑，人格權保護的客體與展望(三)-人格權之具體化與保護範圍(5)-信用權，台灣本土法學雜誌，第91期，2007年2月。
    2.伊澤正之，消費者債務清理條例之新開展會議紀錄，台灣本土法學雜誌，第102期，2008年1月。
    3.沈冠伶，消費者債務清理之清算免責制度：以信用卡債務為中心，國立臺灣大學法學論叢，第41卷第2期，2012年6月。
    4.沈冠伶，從德國法之立法趨勢評析我國消費者債務清理條例-基於債務人與債權人利益衡平保障之觀點，台灣本土法學雜誌，第102期，2008年1月。
    5.許士宦，消費者債務清理之協商、更生與清算程序，台灣本土法學雜誌，第102特刊，2008年1月。
    6.許士宦，消費者債務清理之協商、更生與清算程序，台灣本土法學雜誌，第76期，2005年6月。
    7.許士宦，消費者債務清理程序，台灣本土法學雜誌，第106期，2008年5月。
    8.許士宦，破產程序之再生機能-回應鄭傑夫法官「破產事件之處理程序」一文，月旦法學雜誌，第93期，2003年2月。
    9.許士宦，債務清理之理論與立法-破產法修正草案解說，台灣本土法學雜誌，第51期，2003年10月。
    10.許宗力，基本權利第一講︰基本權利的起源與發展，月旦法學教室試刊號，期數，2002年10月。
    11.連志清，消費者債務清理條例及個案解析，金融研訓，期數，2009年6月。
    12.陳自強，卡債協商機制與卡債，月旦法學雜誌，第134期，2006年7月。
    13.陳自強，卡債協商機制與卡債，月旦法學雜誌，第134期，2006年7月。
    14.陳計男，破產法第149條免責問題之探討，月旦法學教室，第50期，年月。
    15.陳真真，消費者債務清理條例草案簡介，月旦法學雜誌，第135期，2006年8月。
    16.陳聰富，社會問題與契約管制的界線，月旦法學雜誌，第134期，2006年7月。
    17.陳聰富，契約自由之限制︰國家政策或契約正義？，台大法學論叢，32卷1期，2003年1月。
    18.楊淑文，主債權範圍擴展條款之無效與異常-最高法院91年台上字第2336號判決評析，月旦法學雜誌，第122期，2005年7月。
    19.楊淑文，消費者借款債務(雙卡債務)之清償不能，政大法學評論，第98期，2007年8月。
    20.楊淑文，消費者保護法關於定型化契約規定在實務上之適用與評析，新型契約與消費者保護法，元照出版社，2006年4月。
    21.楊淑文，信用卡之冒用風險與舉證責任，民事實體法與程序法爭議問題，2006年6月。
    22.楊淑文，信用卡交易之法律性質及其相關法律問題之研究(一)-信用卡交易之三面法律關係及冒用風險轉嫁條款，政大法學評論，第59期。
    23.楊淑文，信用卡使用契約爭議問題之發展-相關司法判決評析，北京航空航天大學兩岸民商法新趨勢前沿論壇，2012年11月。
    24.詹森林，信用卡定型化契約與卡債風暴，月旦法學雜誌，第135期，2006年8月。
    25.詹森林，駛離卡債風暴（二）信用卡定型化契約與卡債風暴，月旦法學雜誌，期數，年月。
    26.劉倫仕，「薪資所得者更生」程序在我國實務上之運用，台灣法學雜誌，第144期，2010年1月。
    27.樊季康，信用卡法律關係之研究，司法院研究年報，第18輯第17篇，1998年6月。
    28.鄭有為，自願性破產的時代意義，月旦法學教室，第51期，2007年1月。
    29.盧志敏，信用卡循環信用利率如何訂定之探討，中央銀行季刊，第18卷第4期，1996年12月。
    30.賴柏志、孫銘誼，台灣信用卡市場的發展趨勢與現況分析，金融聯合徵信雜誌，期數，2011年6月。
    31.2010消費者債務清理條例實務運作檢討暨修法展望研討會特刊，財團法人法律扶助基金會，2010年12月。

    四、網路資料

    1.台灣都市更新受害者聯盟，懶人包／5分鐘看懂士林王家文林苑都更案，ETtoday.net新聞雲，日期http://www.ettoday.net/news/20120328/34958.htm#ixzz21FQGxX8D 查訪日期︰2012年6月13日。
    2.銀行公會新聞稿，呼籲債務人 輕鬆「治債」自己辦！放寬方案新上路 還款、治債更輕鬆，銀行公會債務協商委員會新聞稿，http://www.ba.org.tw/all.aspx?sn=535 查訪日期：2012年7月12日。
    3.林永頌，卡債族的成因，實況與出路，林永頌的部落格，http://tw.myblog.yahoo.com/joseph.lin33225678/article?mid=23&prev=24&l=f&fid=9 查訪日期：2012年7月7日。
    4.武鼎漢，金管會建置債務協商機制以及前置協商機制已具有成效，有需要民眾可多加利用，台南市政府財政處，2010年4月13日，http://www.tainan.gov.tw/tainan/dep_news.asp?id=%7BCF20B1FB-78B2-4F0D-80CB-1BA8BBB703E2%7D 查訪日期：2012年7月12日。
    5.邱小敏，揭秘四大國際信用卡組織，北京商報，http://big5.xinhuanet.com/gate/big5/news.xinhuanet.com/fortune/2011-08/05/c_121817936.htm 查訪日期：2012年7月7日
    6.許淑華，黃金地段的貧戶！650萬門檻讓腎衰竭身障者走投無路！，台北市議員許淑華新聞中心，http://tcc9506.tcc.gov.tw/onweb.jsp?webno=3333333327&webitem_no=85 查訪日期：2012年7月7日。
    7.陳長文，證所稅衝擊/以富有者祭旗 合憲嗎?，聯合報民意論壇，http://www.udn.com/2012/6/4/NEWS/OPINION/X1/7135814.shtml 查訪日期：2012年6月13日。

    五、其他

    1.司法院，司法統計年報。
    2.司法院，司法業務概況。
    3.司法院，消費者債務清理條例總說明。
    4.司法院，消費者債務清理條例條文逐條說明。
    5.司法院，消費者債務清理條例統計表
    6.司法院，協商-更生程序簡圖。
    Description: 碩士
    國立政治大學
    法學院碩士在職專班
    96961217
    101
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0096961217
    Data Type: thesis
    Appears in Collections:[法學院碩士在職專班] 學位論文

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