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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/32834
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| Title: | 現金卡契約相關法律問題研究 |
| Authors: | 孫創洲 |
| Contributors: | 楊淑文
孫創洲 |
| Keywords: | 現金卡
無擔保小額貸款
消費者信用
消費借貸 |
| Date: | 2006 |
| Issue Date: | 2009-09-17 14:32:51 (UTC+8) |
| Abstract: | 現金卡在我國發行以來，曾蔚為風潮，但亦曾掀起巨大的金融風暴，對我國經濟發展造成重大負面影響。現金卡市場發生之問題，乃在於現金卡本身因強調申請便利性而無須擔保，導致須以高利息分攤呆帳風險，使得現金卡之使用人之金利負擔過高；再者我國各發卡銀行為爭奪現金卡市場而進行惡性競爭，導致發卡審核機制薄弱，對現金卡使用人人僅強調貸款便利性，卻不強調其高利率負擔，使得現金卡使用人往往難以正確評估其還款能力；而各銀行對於無法回收之貸款債權呆帳，亦往往出售予資產管理公司，由其進行債權回收，然銀行委託之資產管理公司良莠不齊，故時有暴力討債等情形出現，對於社會治安造成危害。而上述問題之根本原因，係在於現金卡之發卡銀行與使用現金卡之消費者之間，在經濟地位與獲取資訊能力上存在巨大之差異，故在現金卡契約之締結上，銀行或以經濟上之優勢制定有利於銀行之定型化契約條款迫使消費者接受，或以資訊獲取上之優勢使消費者無法正確判斷締約之利弊得失，使消費者難以立於與銀行平等之地位而締結公平合理之契約。
本文之主要目的在於由消費者之立場出發，釐清當事人間之權利義務關係，一方面透過現行法之法解釋運用，一方面參考國外之市場發展與立法例，以減少消費者與銀行間之落差，加強消費者之地位。故本文首先透過探究消費者信用以瞭解消費者信用之整體發展與相關法制，並進而研究由消費者信用市場中所發展出來的日本「無擔保小額貸款」之起源與所生問題，再透過對於臺灣現金卡市場所生問題之研究，以求瞭解卡債問題等之癥結為何。而為釐清現金卡契約中當事人之合理權利義務，本文亦透過各外國立法例之介紹、我國相關法令之解釋運用，以及各銀行契約條款之檢討，以求架構出合理之契約內容。
此外，本文於介紹外國立法例以及解釋運用我國相關法令以求架構合理契約內容之時，亦同時針對目前之問題，整理出現金卡規制之整體方向。依本文第五章及第六章之內容歸納整理而言，本文認為現金卡之規制上應注重強化消費者之締約地位，依目前我國法制之發展現狀，其整體方向包括：1. 契約締結時貸款授信判斷正確性之確保；2. 透過利率以及各項費用之規制避免業者暴利及減輕消費者負擔；3. 契約締結後禁止不當催收行為以保障消費者之生活平穩。透過上述三部分的法規制之整理論述，希望能進一步加強消費者之締約地位，以消除銀行與消費者間經濟地位以及資訊獲取能力之落差，以期銀行與消費者能締結合理公平之現金卡契約。而透過本文對於現金卡契約之當事人權利義務之分析、外國立法例之介紹、我國法令之解釋運用，以及強化消費者締約地位之法規制整理，除冀望能對於現金卡之卡債風暴之解決有所助益之外，對於日後現金卡此等金融商品之整體法規制之發展規劃亦希望能有所貢獻。 |
| Reference: | 中文文獻
一、 專書
1.王澤鑑，「民法總則」，二００一年二月四刷
2.王澤鑑，「債法原理（一）－基本理論、債之發生」，一九九九年十月增訂版
3.王澤鑑，「債法原理（三）－侵權行為法第一冊」，一九九九年六月修正四刷
4.史尚寬，「債法各論」，中國政法大學出版，二０００年一月第一版
5.朱柏松，「消費者保護法論」，翰蘆圖書出版有限公司，一九九九年九月增訂版第一刷
6.林誠二，「民法債編各論（上）」，民國八十三年十一月初版
7.林誠二，「民法債編各論（中）」，瑞興圖書股份有限公司，二００二年三月初版
8.林益山，「消費者保護法」，五南圖書出版有限公司，民國八十三年十月初版一刷
9.邱聰智，「債法各論（上冊）」，民國八十三年九月初版
10.邱聰智，「商品責任－消費者保護法專案研究小組專案報告」，行政院消費者保護委員會編印，民國八十六年六月
11.邱潤容，「銀行實務」，三民書局，民國八十七年九月初版
12.倪謂卿，「銀行學」，大中國圖書公司，民國五十五年九月初版
13.孫森焱，「新版民法債編總論（上）」，民國八十九年十月修訂版
14.孫森焱，「新版民法債編總論（下）」，民國八十九年十一月修訂版
15.孫昭仁，「金融業授信業務概要」，民國七十一年八月再版
16.陳自強，「無因債權契約論」，學林文化事業有限公司，一九九八年八月一版
17.馮震宇、謝穎青、姜志俊、姜炳俊合著，「消費者保護法解讀」，月旦出版有限公司，一九九四年三月一版
18.楊芳賢、陳洸岳、謝銘洋、吳秀明、蘇惠卿、郭玲惠合著，「民法債編各論（上）」，元照出版，二００二年七月初版第一刷
19.鄭玉波，「金錢借貸」，民國六十八年六月臺三版
20.鄭玉波，「民法債編各論（上冊）」，民國七十六年十月十二版
21.劉春堂主編，「消費者保護法專案研究實錄」，行政院消費者保護委員會出版，民國八十六年六月
22.劉得寬，「分期付款買賣」，民國六十五年十一月初版
23.蕭長瑞，「銀行法令實務」，一九九九年五月三版
24.簡安泰，「銀行融資管理」，嘉德出版事業有限公司，民國七十八年四月增訂再版
25.戴修瓚，「民法債編各論」，三民書局印行，民國五十八年十月出版
二、 期刊論文
1.王澤鑑，【兩願離婚「登記」法律性質之爭議在法學方法論上之檢討：「一般契約之效力之束縛與突破」】，載於氏著「民法學說與判例研究（五）」，一九八八年五月三版
2.王韻茹，【現金卡大戰--現金卡篇】，動腦雜誌第329期，民國九十二年九月
3.甘露澤，【談消費者信用】，今日合庫，第八卷第十一期，七十一年十一月
4.江銘宏，【融資分期付款買賣之法律關係】，法令月刊第三十三卷第十期，民國七十一年十月
5.汪渡村，【從消費者之保護論廣告之規制】，軍法專刊第三十四卷第四期，民國七十七年四月
6.李模，【附利息消費借貸契約之性質】，載於氏著「民法問題研究」，民國六十八年十一月三版
7.李孟茂，【美國、日本消費者信用之發展動向】，企銀季刊第九卷第四期，七十五年四月
8.李雪如，【定位清楚+全員出動，萬泰銀行衝出五百億的現金卡市場】，數位時代第五十期，二００三年一月十五日
9.李震山，【「電腦處理個人資料保護法」之回顧與前瞻】，中正大學法學集刊第十四期，民國九十三年一月
10.李庸三，【從經濟面談消費性貸款】，載於「銀行消費性貸款實務」，財團法人金融人員研究訓練中心
11.吳啟賓，【支票發票人與付款人之關係】，法令月刊第三十四卷第三期，民國七十二年三月
12.林素鳳，【日本個人資訊保護法制之展望與課題】，中央警察大學法學論集第八期，民國九十二年八月
13.林惠君，【五分鐘領到錢－台新銀行再掀現金卡新戰火】，新新聞週報第850期，二００三年六月
14.胡振池，【熱銷廣告下的省思－「喀擦」你的現金卡】，卓越雜誌第230期，民國九十二年十月
15.陳自強，【法律行為、法律性質與民法債編修正】，載於「民法研究會實錄－民法研究（4）」，二０００年九月一版
16.陳聰富，【目的性限縮與契約自由之濫用】，月旦法學教室第三期，二００三年一月
17.陳秀峰，【日本個人資訊保護法制--以個人資訊保護法為中心】，成大法學第四期，民國九十二年十二月
18.黃立，【消費者保護法對醫療行為的適用】，律師雜誌第二一七期，民國八十六年十月
19.黃立，【餐廳之商品與服務責任之問題】，月旦法學雜誌第八三期，二００二年四月
20.黃茂榮，【論借貸（1）－論消費借貸】，植根雜誌第十九卷第八期
21.賀力行、李壽田，【臺灣金融業發行現金卡經營策略之研究（上）】，企銀季刊第二十七卷第二期，民國九十三年四月
22.賀力行、李壽田，【臺灣金融業發行現金卡經營策略之研究（下）】，企銀季刊第二十七卷第三期，民國九十三年七月
23.曾品傑，【論消費者之概念－最高法院相關判決評釋】，臺灣本土法學雜誌第四十九期，二００三年八月
24.曾寶璐，【3萬、5萬，借出350億--年息18%以上的現金卡是銀行的新肥肉】，商業週刊第757期，民國九十一年五月
25.張炳耀，【臺灣地下金融活動之分析】，臺灣銀行季刊第三十六卷第三期，民國七十四年九月
26.楊淑文，【信用卡交易之法律性質及其相關法律問題之研究（一）－信用卡交易之三面法律關係及冒用風險轉嫁條款】，政大法學評論第五十九期，民國八十七年六月
27.楊淑文，【消費者保護法關於定型化契約規定在實務上之適用與評析】，載於「新型契約與消費者保護法」，二００二年七月初版第一刷
28.楊淑文，【二００二年德國債法關於消費借貸契約之修正與我國相關規定之比較研究】，行政院國家科學委員會補助專題研究計劃成果報告
29.楊淑文，【融資貸款與消費者保護】，載於氏著「民事實體法與程序法爭議問題」，元照出版有限公司，二００六年初版第一刷
30.楊蓁海，【開放貨幣市場共同基金之探討】，中央銀行季刊第二十卷第二期，民國八十七年六月
31.詹森林，【信用卡定型化契約與卡債風暴】，月旦法學雜誌第135期，二００六年八月
32.詹森林，【信用卡利息問題】，載於氏著「民事法理與判決研究（三）」，元照出版有限公司，二００三年八月初版第一刷
33.詹森林，【消費者保護法對於法人之適用問題】，載於氏著「民事法理與判決研究（三）－消費者保護法專論」，元照出版有限公司，二００三年八月初版第一刷
34.詹森林，【定型化約款之基本概念及其效力之規範】，載於氏著「民事法理與判決研究（三）－消費者保護法專論」，元照出版有限公司，二００三年八月初版第一刷
35.詹森林，【定型化契約基本問題】，載於氏著「民事法理與判決研究（三）－消費者保護法專論」，元照出版有限公司，二００三年八月初版第一刷
36.詹森林，【消費者保護法上之郵購買賣及訪問買賣】，載於氏著「民事法理與判決研究（三）－消費者保護法專論」，元照出版有限公司，二００三年八月初版第一刷
37.鄭玉山，【超過限定利息之法效(上)--最高法院七十一年臺上字第二五三二號判例之再探討】，臺灣本土法學雜誌第四十四期，民國九十二年三月
38.劉亞婷，【現金卡借貸條件、手續費與利率大調查】，消費者報導第256期，二００二年八月
39.賴彥儒，【George & Mary現金卡--獲利嗄嗄叫後段班變模範生】，能力雜誌第562期，民國九十一年十二月
40.簡濟民，【臺灣地區利率自由化的進程與發展】，中央銀行季刊第十七卷第二期，民國八十四年六月
41.簡安泰，【消費者信用風險因素分析（上）】，台北市銀月刊第四卷第九期，六十二年九月
42.謝佳雯，【信用卡約款在消費者保護法之分析】，月旦法學雜誌第十期，一九九六年二月
43.羅建勛，【防制不公正契約之研究】，載於「法務部研究選輯」，民國七十七年
三、 碩博士論文
1.曲麗華，「支票存款法律關係之研究」，國立中興大學法律研究所碩士論文，七十學年度
2.洪文景，「現金卡客戶逾期風險之研究」，國立高雄第一科技大學風險管理與保險學系碩士論文，九十二學年度
3.符玉章，「消費者信用保護之研究」，輔仁大學法律研究所碩士論文，八十二學年度
4.華秀芬，「現金卡使用行為實證分析－以某銀行為例」，國立高雄第一科技大學風險管理與保險學系碩士論文，九十二學年度
5.劉嘉慶，「現金卡客戶行為資料對逾期風險之研究」，高雄第一科技大學風管系碩士論文，九十二學年度
日文文獻
一、 專書
1.上羅豪，「Q&A改正貸金業規制法のすべて－ヤミ金融対策法の解説とポイント」，財團法人大藏財務協會，平成十六年九月七日
2.山本進一、甲斐道太郎、椿寿夫、乾昭三、中川淳合編，「債権各論」，青林書院新社，昭和五十九年二月初版第八刷
3.日本經濟新聞社編，「現代の消費者信用産業」，日本經濟新聞社發行，昭和五十三年十月十六日第一版第四刷
4.日本內閣府國民生活局消費者企畫課主編，「逐條解說 消費者契約法（補訂版）」，二００三年十一月十九日補訂版第二刷
5.加藤一郎、竹內昭夫合著，「消費生活と法」，第一法規出版株式會社，昭和五十六年八月第一刷
6.広中俊雄，「債権各論講義」，有斐閣，昭和四十五年十二月第三版第四刷
7.石田穰，「民法V（契約法）」，青林書院，平成元年三月初版第三刷
8.北川善太郎、及川昭伍合著，「消費者保護法の基礎」，青林書院新社，昭和五十九年一月初版第三刷
9.半田吉信，「ドイツ債務法現代化法概說」，信山社出版株式會社，二００三年三月十二日第一版第一刷
10.矢島保男，「消費者信用－クレジット社会の進展と新しい対応」，ダイヤモンド社，昭和五十八年三月十日初版
11.四宮和夫、椿寿夫合編，「金銭貸借の法律相談」，有斐閣，一九六九年五月三十日初版第一刷
12.竹內昭夫，「消費者信用法の理論」，有斐閣，平成七年十二月三十一日初版第一刷
13.我妻栄，「新訂担保物権法（民法講義III）」，岩波書店，昭和四十九年一月三十日第五刷
14.我妻栄，「債権各論 中卷一」，岩波書店，一九九二年六月十日第三十四刷
15.我妻栄，「新訂民法總則」，岩波書店，一九九二年三月十六日第二十九刷
16.沖野岩雄編著，「貸金業現代史【上卷】」，信用產業新報社發行，一九九二年七月五日初版第一刷
17.沖野岩雄編著，「貸金業現代史【下卷】」，信用產業新報社發行，一九九二年七月五日初版第一刷
18.岡田康雄編，「消費者金融素朴な質問【７７】」，日本消費者金融協會發行，二０００年十二月五日發行
19.長尾治助，「イギリス消費者私法の研究」，成文堂，一九七四年
20.栗田哲男、今井貴合著，「現代民法研究（2）－不動產法、消費者法」，信山社出版株式會社，平成九年十二月初版第一刷
21.根田正樹、山川一陽、稲田俊信、住田裕子等編，「新貸金3法Q&A : 改正貸金業・出資・利息制限法の解説」，弘文堂，平成十二年七月
22.渋谷隆一編，「サラリーマン金融実証的研究」，日本経済評論社，昭和五十四年四月十日
23.森泉章，「新貸金業規制法」，勁草書房株式會社，二００四年三月十五日第一版第二刷
24.落合誠一，「消費者契約法」，有斐閣，二００一年十月十日初版第一刷
25.鈴木祿彌，「債権法講義」，創文社，一九九二年五月二十五日第一刷
26.幾代通、広中俊雄編，「新版民法注釈（15）－債権（6）」，有斐閣，平成四年三月初版第三刷
27.植木哲，「消費者信用法の研究」，日本評論社，一九八七年五月二十日，第一版第一刷
28.奧田昌道主編，「新版注釈民法（10）I 債権（1）債権の目的・効力（1）」，有斐閣，平成十五年七月三十日初版第一刷
29.奧村忠雄、本間輝雄、內田英夫合編，「消費者問題概說」，法律文化社，一九八二年六月
30.遠藤浩、林良平、水本浩監修，「現代契約法大系（第五卷）－金融取引契約」，有斐閣，昭和六十三年九月初版第三刷
31.遠藤浩、川井健、原島重義、広中俊雄、水本浩、山本進一合編，「新版民法（6）契約各論」，有斐閣，昭和五十八年一月新版初版第五刷
32.遠藤浩、打田畯一編，「民法（債権）講義」，青林書院新社，一九七八年十月初版第十五刷
33.鎌倉昇，「消費者ローン：流通革命を支えるもの」，中央公論社，昭和四十六年五月五版
34.齋藤正和，「出資法（改訂版）」，青林書院，二００三年八月二十日改訂版第三刷
二、 期刊論文
1.木村達也，【サラリーマン金融の実態と問題点】，ジュリスト第645期，一九七七年八月一日
2.木村達也、名城潔，【サラ金の法規制はどうあるべきか】，法律時報第五十一卷第五號，昭和五十四年五月
3.木村裕二，【みなし弁済の適用に関する最高裁判決について】，消費者法ニュース第六七期，二００六年四月
4.加藤雅信，【利息債権と法定利率，違法高金利による金銭消費貸借契約】，法學教室第二三七期，二００三年六月
5.甲斐道太郎，【庶民金融】，「消費者法講座第五卷－消費者信用」，日本評論社，一九八五年十月初版
6.西方建一，【金融分野における個人情報の保護に関する取組みについて】，ジュリスト第一二八七期，二００五年四月一日
7.甲斐道太郎，【サラ金被害を増大させる「サラ金二法」】，法学セミナー第三四二期，一九八三年七月
8.岡安正義，【銀行における無担保キャッシング・ビジネス拡大の成功要因と実現方法】，リージョナルバンキング49（6），一九九九年六月
9.泉圭子，【ドイツ消費者信用法（一九九０年）について（一）】，民商法雜誌第一０七卷第四・五號，一九九三年二月
10.茆原正道，【最高裁判決と四三条違憲論】，消費者法ニュース第五九期，二００四年四月
11.長尾治助，【諸外国の消費者信用法－イギリス】，「消費者法講座第五卷－消費者信用」，日本評論社，一九八五年十月初版
12.森泉章，【利息制限法と出資法、貸金業規制法４３条の関係】，消費者法ニュース第六一期，二００四年十月
13.前田庸，【現代における消費者信用】，「消費者法講座第五卷－消費者信用」，日本評論社，一九八五年十月初版
14.茨木茂，【みなし弁済否定の最高裁判決─その画期的判断（最二判平成１８・１・１３ほか）と今後】，NBL第830期，二００六年四月一日
15.清水誠，【現代における消費者信用】，「消費者法講座第五卷－消費者信用」，日本評論社，一九八五年十月初版
16.望月礼二郎，【諸外国の消費者信用法－アメリカ】，「消費者法講座第五卷－消費者信用」，日本評論社，一九八五年十月初版
17.堀部政男，【信用調查】，「消費者法講座第五卷－消費者信用」，日本評論社，一九八五年十月初版
18.棟居快行，【貸金業法４３条は憲法２９条に反し違憲である】，消費者法ニュース第六一期，二００四年十月
19.椿久美子，【要物的消費貸借・諾成的消費貸借・消費貸借予約の効力と相互関係】，中央学院大学法学論叢第十三卷第二期（通號24），二０００年
20.横山二郎，【「サラ金問題」の経済的背景】，法と民主主義第一八五期，一九八四年三月
21.藤原靜雄，【個人情報保護に関する制度の整備－その成果と課題】，ジュリスト第一二八七期，二００五年四月一日
22.鎌野邦樹，【金銭消費貸借の法的性格について--要物的消費貸借を存置すべきか】，早稲田法学第七十四卷第三期，一九九九年三月
德文文獻
1. Münstermann / Hannes, Verbraucherkreditgesetz Kommentar, 1991
2. Palandt, Bürgerliches Gesetzbuch, 63.Auflage, 2004
3. Dauner-Lieb/ Hiedel/ Lepa/ Ring（Hrsg.）, Das Neue Schuldrecht, 2002
4. Othmar Jauernig, Bürgerliches Gesetzbuch, 7. Auflage, 1994
5. Dauner-Lieb/ Heidel/ Lepa/ Ring(Hrsg.), Schuldrecht, 2002
6. Barbara Dauner-Lieb/ Horst Konzen/ Karsten Schmidt(Hrsg.), Das neue Schuldrecht in der Praxis, 2003
7. Larenz/ Wolf, Allgemeiner Teil des BGB, 9.Auflage
8. Wolf/ Horn/ Lindacher, AGB-G Kommentar |
| Description: | 碩士
國立政治大學
法律學研究所
91651009
95 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0916510092 |
| Data Type: | thesis |
| Appears in Collections: | [法律學系] 學位論文
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