政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/32832
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    Title: 論現金儲值卡之法律架構及問題分析
    Authors: 謝馥薇
    Contributors: 黃立
    謝馥薇
    Keywords: 儲值卡
    智慧卡
    電子錢
    電子貨幣
    現金儲值卡
    stored value card
    smart card
    electronic money
    Date: 2006
    Issue Date: 2009-09-17 14:32:37 (UTC+8)
    Abstract: 支付系統是經濟體系中經濟金融交易的基礎，隨著電子資金移轉技術的成熟，以及消費者消費習慣之改變，在可預見的未來，電子貨幣將代領人類邁入無現金的社會。由於電子支付系統的快速發展，若未針對相關制度事先做好配套措施，可能危及整體支付系統及金融體系的穩定。本文建議應仿效歐盟之方式，採事先管制之方式，在電子貨幣的發展初期，即擬定完善管理架構，以期在促進經濟效率的同時，維持一穩定之金融環境。
    我國目前對於硬體式電子貨幣僅有「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」可資規範，且適用上產生許多疑義，因此，本文針對電子貨幣之定義、現金儲值卡之定義，現金儲值卡交易關係中各個當事人之角色定位及法律關係，以及我國目前發展現金儲值卡及現行「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」產生之疑義作一分析。就我國現行法規適用上之疑義，本文建議應釐清現金儲值卡之本質、規範現金儲值卡之發行機構、並應釐清現行「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」所謂「多用途」之定義、修正現金儲值卡之法律定義、明定結算及清算機構、釐清儲值卡內之資金之性質、提昇「非銀行不得發行現金儲值卡」規範之法律位階、針對發卡機構之資產品質控管、加強消費者保護之相關規範並訂定現金儲值卡定型化契約範本，以完善我國現行之管理規範。
    "第一章 緒論 1
    第一節 研究題目之說明 1
    第二節 研究動機及研究目的 7
    第一項 研究動機 7
    第二項 研究目的 7
    第三節 研究方法與研究範圍 8
    第四節 研究架構 8
    第二章 現金儲值卡之簡介及定義 11
    第一節 智慧卡（smart card）之簡介 11
    第一項 智慧卡相關專有名詞解釋 11
    第二項 智慧卡的發展 14
    第二節 電子貨幣之介紹 22
    第一項 電子貨幣相關名詞解釋 22
    第二項 電子貨幣之定義 23
    第三項 貨幣之定義及功能 24
    第四項 電子貨幣之特性 29
    第五項 電子貨幣之類型 30
    第三節 現金儲值卡之定義 36
    第一項 現金儲值卡相關名詞解釋 36
    第二項 現金儲值卡之定義 39
    第三項 現金儲值卡之發展 41
    第四項 現金儲值卡的運作模式 48
    第五項 各種卡片支付態樣 50
    第六項 現金儲值卡與簽帳卡、金融卡、信用卡、現金卡之比較 51
    第四節 國外儲值卡之發展及介紹 53
    第一項 國外儲值卡發展情形 53
    第二項 國外重要立法例介紹 62
    第三章 現金儲值卡法律架構分析 71
    第一節 當事人間權利義務法律關係分析 71
    第一項 各當事人間之法律關係 71
    第二項 各當事人於現金儲值卡交易中扮演之角色 91
    第四章 現金儲值卡之法律問題分析 99
    第一節 現金儲值卡中資金之法律性質？ 99
    第一項 「存款」之定義 99
    第二項 是否需提列準備金及適用存款保險制度 107
    第三項 現金儲值卡與貨幣的概念是否應區隔 113
    第二節 現金儲值卡契約與消費者保護 117
    第一項 失卡風險 117
    第二項 擅自扣除各項額外費用之合理性 119
    第三項 未獲授權之交易 121
    第四項 錯誤 124
    第五項 通知義務（notice） 125
    第六項 告知（inform）及揭露義務（disclosure） 125
    第七項 發卡機構無法清償之風險 129
    第三節 現金儲值卡其他法律爭議問題 130
    第一項 法律規範之不足 130
    第二項 消費者保護建議條文 131
    第五章 我國現行「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」適用上之困難 137
    第一節 法律規範之必要性 137
    第一項 電子貨幣對中央銀行貨幣政策之影響 137
    第二項 政府介入之正當性 141
    第三項 規範模式 143
    第二節 現金儲值卡之發行機構 144
    第一項 電子貨幣是否僅限於銀行始可發行 145
    第二項 發行機構之營業規範 153
    第三節 多用途之定義不明 155
    第一項 封閉系統與開放系統界線之模糊 156
    第二項 同一營運系統及商業體系之定義 159
    第四節 有關消費者保護之相關規定付之闕如 160
    第一項 定型化契約之意義 161
    第二項 定型化契約條款之解釋及其效力 164
    第三項 現行契約條款之分析 168
    第六章 修法建議—代結論 186
    第一節 釐清現金儲值卡之本質為貨幣 186
    第二節 針對現金儲值卡之發行機構加以規範 187
    第三節 釐清「多用途」定義 188
    第四節 修正現金儲值卡之法律定義 189
    第五節 明定結算及清算機構 190
    第六節 儲值卡內之資金是否等同於存款 190
    第七節 提昇「非銀行不得發行現金儲值卡」規範之法律位階 191
    第八節 針對發卡機構之資產品質控管 192
    第九節 加強消費者保護之相關規範並訂定現金儲值卡定型化契約範本 193
    第十節 結語 194
    主要之參考文獻資料 196
    "
    Reference: 一、中文參考書目
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    3. 陳淑芬譯，電子銀行小組方案和白皮書，中華民國加強儲蓄推行委員會金融研究小組編印，2001年7月。
    4. 廖清信譯，電子貨幣相關問題研究，中華民國加強儲蓄推行委員會金融研究小組編印，1998年7月。
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    7. 元照編委會，商事法暨財經法論文集－王仁宏教授六秩華誕之祝壽論文集，初版，元照出版有限公司，1999年8月。
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    9. 凱瑟琳‧艾倫，威廉‧巴爾著、陳曉開譯，智慧e卡：啟動全面電子商務時代的新商機（Smart Card：Seizing Strategic Business Opportunities），美商麥格羅‧希爾（McGraw-Hill）出版，2000 年 06 月 。
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    11. 王澤鑑，民法實例研習—民法總則，十一版，三民書局經銷，1992年9月。
    12. 楊淑文，新型契約與消費者保護法，初版，翰蘆圖書出版有限公司，1999年8月。
    13. 黃立，民法總則，二版，元照出版公司，1999年10月。
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    15. 黃立等合著，民法債編各論（下），2004年。
    16.邱聰智，債法各論（中），1995年。
    17.曾隆興，現代非典型契約論，1994年。
    18.鄭玉波，民法債編各論（下），1995年。
    19. 孫森炎，民法債編總論，1990年。
    20. 黃建森，貨幣銀行學第三版，1997年5月。
    21. 陳沖著，比較銀行法，1998年3月。
    22. 楊雅惠，貨幣銀行學，1998。
    23. 張台先、陳玥菁編譯，網路法律，1998。
    24. 美國電子資金移轉法，財團法人金融聯合徵信中心編輯委員會編印，民國82年。
    25. 劉宗榮，定型化契約，消費者保護研究第三輯。
    二、國內期刊文章：
    1. 張國興、方耀，主要國家電子貨幣與電子支付系統之發展,影響及管理架構，http://61.57.43.68/OpenFront/report/report_detail.jsp?sysId=C09205512，2006年4月15日查詢。
    2. 王仁宏，研訂電子銀行作業相關法令期終報告，金融資訊服務中心委託國立台灣大學法學研究所研究計畫，1993年11月，p.77-78。
    3. 楊芳賢，電子商務契約成立及其付款之問題，中原財經法學第五期，2000年。
    4.王文宇，電子銀行與網路交易相關法律問題，萬國法律，第104期，1999.04
    5. 甘添貴，信用卡之犯罪類型及其法律適用，月旦法學雜誌第87期，2002年8月。
    6. 李榮謙、方耀，電子支付系統與電子貨幣：發展、影響及適當的管理架構，中央銀行季刊第二十三卷第三期。
    7. 馮震宇，論網路電子商務發展與相關法律問題-上，月旦法學，第36期，第71-83頁，1998年5月。
    8. 馮震宇，論網路電子商務發展與相關法律問題-下，月旦法學，第37期，第28-38頁，1998年6月。
    9. 郭佳玫，電子商務消費者保護綱領之解讀，科技法律透析，2002年4月。
    10. 方翊人，現金儲值卡與消費者保護相關法律議題之研究，科技法律透析，2002年3月。
    11. 林育生，預付型商品之規範－以日本法為借鏡，科技法律透析，2006年1月。
    12. 林育廷，從法律觀點談信用卡系統之成本與效益—以澳洲信用卡制度改革為例，科技法學評論，交通大學科技法律研究所、台灣科技法學會出版，2006 年4 月。
    13. 詹森林，定型化約款之基本概念及其效力規範—消費者保護法第十二條之分析，法學叢刊第158期，民國84年2月。
    三、國內碩博士論文：
    1.馮馨儀，電子付款與轉帳之法律問題研究，政治大學 法律學系碩士論文，2001年。
    2. 張銧進，電子貨幣法律問題之研究，中興大學碩士論文，1998年。
    3. 張志全，新型態電子支付系統與網路洗錢活動之防制，東吳大學法律學系研究所碩士論文，2003年。
    4. 蕭維德，論新型態電子支付系統之架構暨其法律關係，台北大學法律學系碩士論文，2000年。
    5. 張友寧，電子貨幣之衝擊與因應—以貨幣政策與銀行管理為中心，台灣大學碩士論文，1998年。
    四、國外期刊文獻：
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    3. The Task Force on Stored-Value Cards，A commercial Lawyer’s Task on the Electronic Purse：An Analysis of Commercial Law Issues Assosiated with Stored-Value Card and Electronic Money，52 Business Lawyer 653，1997.
    4. John D. Muller，Selected U.S. Legal Issues in Issuance of Electronic Money.
    5. Pfeiffer, NJW 1997,1038.
    6. Steven Ritchie ，WILL REGULATORS BURST THE PREPAID BUBBLE? North Carolina Banking Institute，2005.
    7. Christopher L. Hencke,，FDIC Advisory Opinions—Insurance Coverage of Funds Underlying Stored Value Cards，May 15, 2003.
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    10. Report to the Council of The European Monetary Institute on PREPAID CARDS,Working Group on European Payment Systems, May1994.
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    22. Christine Daleiden，ELECTRONIC CASH: PAYROLL CARDS REPLACE THE PAYCHECK，9-MAR Haw. B.J. 24，2005。
    Description: 碩士
    國立政治大學
    法律學研究所
    91651005
    95
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0916510051
    Data Type: thesis
    Appears in Collections:[Department of Law] Theses

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