政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/31647

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Title:	融資公司之法制化研究—以日本法及我國融資公司法草案為中心
Authors:	楊承翰
Contributors:	林國全楊承翰
Keywords:	融資公司融資公司法草案貸金業貸金業規範法サラ金高利貸超額貸款不當催收管制模式低度管理有效管理客戶權益保障融資性交易放款票券及有價證券以外保證票據貼現非專業經營地下金融地上化
Date:	2004
Issue Date:	2009-09-14 11:12:19 (UTC+8)
Abstract:	我國考察先進國家之金融體系架構，發現外國非銀行業務（Non－bank business）已行之有年、蓬勃發展。是以開放融資公司設立，為民國八十四年亞太營運中心計畫（金融中心部分）執行事項之一，嗣於八十七年因受亞洲金融風暴之影響而暫緩辦理。九十一年間考量國內外經濟環境之變化，為使企業與個人融資管道多元化，並發展國內非銀行業務等因素，爰再研究開放融資公司設立相關事宜。經建會乃透過二階段之委託研究，邀請專家、業者，與經濟部、財政部等相關機關研擬後，於九十三年五月間完成「融資公司法」草案之確定版本，六月十四日經行政院經建會第1178次委員會議討論通過，八月十九日於行政院院會完成初審，而九十四年三月三十一日經濟部修正後再送行政院，俟行政院最後審議。融資公司法制對法律人而言，係一全新之領域，本文乃係探討融資公司法制之理論體系，釐清相關規範之基本內涵與概念，以提供後續學理討論及與本議題相關之專業人士參考。又他山之石，可以攻錯，故本文整理分析外國立法例，尤其是日本法，以做為我國融資公司法草案之借鏡，俾利提出最適於我國情狀以及需求的法解釋論與立法論，亦可成為訂立相關法規及面對實務問題之酌參。在比較法例上觀察鄰近我國的日本，因其「非銀行（Non-bank）業」（稱「貸金業」）發展歷史已有相當時日，故對之制訂有所謂的「貸金三法」。該等法律因應著日本貸金業制度陸續產生的社會、法律問題，屢屢增加規範密度，此應可對我國尚在法制化過程的融資公司法草案帶來許多啟發。至於我國融資公司法草案興利防弊之立法芻議，本文將由淺而深的參酌日本法與我國相關財經法律以對照表形式廣為比較說明。並就融資公司制度實務，不僅針對融資公司法架構下之融資業務，甚至是雖非受融資公司法草案規範，惟咸信為將來主要業務者之經營型態及法律關係做研究分析，藉以理出一套最適於我國國情之融資公司法制。最後點出將來制度調整之方向及展望。綜觀民國八十四年討論融資公司相關議題至今業已十個年頭的法制化過程，隨時空環境之轉換下，融資公司法草案內容迭有變遷。惟檢視目前經濟部融資公司法草案，似仍有未臻完善、尚須補足之處。諸如融資公司法草案第三、第十二條「融資性交易」之定義是否妥適？相關配套措施能否與實務運作情形配合？現行實際經營融資業務之公司改制為融資公司誘因為何？主管機關依融資公司法草案所採之管理模式是否適宜？對金融秩序之建構又有無正面之效應？凡此種種，除於經濟層次上有其重要性外，法律層面上之探究即為本文觀察建議重點所在。 "第一章緒論1 第一節研究題目之說明1 第二節研究動機及研究目的1 第一項研究動機1 第二項研究目的2 第三節研究範圍3 一、以民國九十四年三月三十一日送行政院院會審議之經濟部融資公司法草案版本及「研擬融資公司法相關授權命令委辦計畫」為論述主軸3 二、以日本「關於貸金業之規範等之法律」等相關法令為研究核心3 三、雖包括實務上廣義融資業務之研究，惟有專法規定之放款業者不在研究範圍內4 四、限於融資公司之法律層面探究4 第四節研究方法4 一、制度分析法4 二、文獻整合法4 三、比較研究法5 四、實例探討法5 第五節研究限制5 一、實務分析之限制 5 二、文獻引用之限制 5 三、主觀論點之限制 6 第六節研究架構6 第二章日本貸金業相關法制9 第一節立法背景及歷程9 第一項利息之規範 9 第二項貸金業務之規範10 第一款戰前時期—金融業取締規定10 第二款戰後至昭和二十九年（1954年）—關於取締貸金業者等之法律11 第三款昭和二十九年（1954年）至昭和四十七年（1972年）—出資法？11 第四款昭和四十七年（1972年）至昭和五十八年（1983年）—關於助長貸金業者自主規範之法律12 第五款昭和五十八年（1983年）至平成十一年（1999年）—因應「サラ金惡害」問題之貸金業規範法12 第六款平成十一年（1999年）至平成十五年（2003年）—因應「工商貸款」問題之新貸金業規範法13 第七款平成十五年（2003年）以後—因應「地下金融」問題之新貸金業規範法（地下金融對策立法）13 第二節貸金業規範法14 第一項前言14 第二項貸金業規範法之目的—兼論サラ金惡害之形成主因15 第一款貸金業規範法之立法目的15 第二款サラ金業之概念16 第三款サラ金惡害主要成因16 一、サラ金業者之營運問題16 二、自サラ金業者處尋求融資之借貸人問題17 三、消費金融國家之社會問題17 四、小結18 第三項貸金業規範法之主體18 一、進行「融資」交易18 二、以金錢之借貸或金錢借貸之居間「為業」19 三、無除外規定之情事者（貸金業規範法第二條第一項但書）19 四、於內閣總理府或都道府縣政府辦理登記者20 第四項登記21 第一款登記制之意義及目的21 第二款登記程序及效力22 一、登記之申請22 二、駁回登記申請事由23 三、登記之實施24 四、登記、更新登記及變更登記之效力25 第三款變更及廢業等之申報25 第四款未申請登記而為營業及出借名義之禁止26 一、未申請登記而為營業26 二、出借名義之禁止27 第五項業務規範27 第一款業務規範之目的27 一、交易之正當化27 二、授信之正當化28 第二款超額貸款28 一、概說28 二、超額貸款之標準難以具體明確29 三、超額貸款之防止30 四、超額貸款之相關裁判例31 第三款融資條件等之揭示32 一、融資條件揭示場所、方法32 二、擬制利息33 三、貸金業標誌之揭示33 第四款廣告及勸誘33 一、概說34 二、融資條件之廣告規範34 三、誇大廣告之禁止34 第五款契約書面及受領證書之交付35 一、概說35 二、契約書面之交付35 三、基於包括契約之契約書面交付37 四、受領證書之交付37 第六款帳簿之備置及保存38 一、概說38 二、帳簿之備置38 三、帳簿之保存38 第七款空白委任書取得之限制39 一、概說39 二、空白委任書取得之限制39 三、禁止使用不正或明顯不當之手段40 第八款債權證書之返還41 第九款貸金業務處理主任41 第六項催收行為與債權讓與等之限制42 第一款催收行為42 一、概說42 二、催收行為規範之對象43 三、催收行為所欲保障之相對人範圍43 四、催收禁止行為44 第二款債權讓與之限制46 一、概說46 二、債權受讓人之準用47 三、債權轉讓時之通知義務47 四、對「限制催收者」債權讓與之禁止47 五、對於具有密切關係受讓人之監督義務47 六、債權讓與之效力48 第三款保證代位求償之限制49 一、保證代位求償限制新增之立法背景49 二、保證代位求償之限制50 三、保證業者對其求償權再為轉讓之規範50 四、保證費用之性質51 第四款受託清償代位求償之限制51 一、概說51 二、受託清償代位求償之限制51 三、受託清償人對其求償權再為轉讓之規範52 第七項貸金業協會及全國貸金業協會聯合會52 第一款立法目的52 第二款貸金業協會53 一、協會之設置53 二、會員之加入53 三、協會之業務內容54 第三款全國貸金業協會聯合會57 第八項行政監督58 第一款貸金業主管機關58 第二款停業處分59 第三款撤銷或廢止登記處分61 第四款命提報告及行政檢查62 第九項罰則62 第一款刑罰62 一、五年以下有期徒刑或科或併科一千萬日圓以下罰金62 二、二年以下有期徒刑或科或併科三百萬日圓以下罰金63 三、一年以下有期徒刑或科或併科三百萬日圓以下罰金63 四、一百萬日圓以下罰金64 五、五十萬日圓以下罰金65 第二款兩罰制65 第三款行政秩序罰66 第十項視為清償66 第一款立法沿革與背景66 一、違反利息限制法之利息約定66 二、超過利率上限之原本抵充67 三、貸金業規範法制訂時之立法妥協68 第二款視為清償之適用要件69 一、貸金業者為營業所進行金錢消費借貸之利息契約70 二、債務人超過利息限制法利率上限之做為利息之任意支付70 三、貸金業者已履行契約書面及受領證書交付義務73 四、利率須在出資法規定上限之下76 第三節利息限制法與出資法77 第一項利息限制法77 第一款概說77 第二款與其他法律之適用關係79 第三款灰色地帶利息79 第四款利息之預先扣除81 第二項出資法82 第一款概說82 第二款高利貸之相關處罰83 第三款日息貸金業者84 第四款其他罪刑之處斷86 第四節簡評87 第三章我國融資公司法制89 第一節立法背景說明89 第一項立法背景及歷程89 第二項未來成果預期91 第二節開放設立與制定專法之必要性92 第一項融資公司開放設立之必要性92 第一款否定論92 一、企業融資管道已多元化，無須藉由開放融資公司提供92 二、現有消費金融商品及融資管道，已能滿足大部分消費者需求93 三、增加銀行及基層金融機構之經營危機93 四、兩稅合一制度實施後，有利於股東以投資方式支應企業資金需求93 五、亞洲金融風暴中融資公司衍生之問題殷鑑不遠93 第二款肯定論95 一、滿足市場資金需求、有效提升金融體質95 二、降低成本、提高經濟效益95 三、避免銀行承擔過高之風險、增加銀行財務報表透明度96 四、與國際金融接軌、吸引外國大型融資公司投資96 五、地下金融地上化97 六、亞洲金融風暴不宜簡化為融資公司之問題97 第三款本文見解98 第二項制定專法之必要性98 第一款制訂專法外之可能模式98 一、刪除或修正公司法第十五條為法源基礎98 二、以銀行法第一三九條第二項為據，訂定行政命令100 第二款制訂融資公司專法之必要性101 第三款本文見解103 第三節應有之立法原則與規劃重點105 第一項穩健開放原則105 第二項有效管理原則106 第三項適度彈性原則106 第四項整體配套原則107 第五項規劃重點107 第四節融資公司法與相關授權命令草案內容介紹108 第一項融資公司法之立法目的108 第二項融資公司法規範體系之建立109 第一款融資公司之定義109 第二款融資公司之規範法源109 第三款融資公司之監督管理架構109 第三項融資公司之許可、設立110 第一款融資公司為許可事業110 第二款融資公司之許可、設立程序111 一、融資公司之許可、設立及請照111 二、融資公司分公司之設立及請照113 第四項融資公司負責人及從業人員之限制115 第一款消極資格之限制115 第二款收受不正利益之禁止116 第三款從業人員之訓練117 第五項融資公司之停業、復業、合併、分割、解散、遷移及裁撤117 第一款停業及復業118 第二款合併、分割及解散118 第三款遷移及裁撤119 第六項改制經營融資公司119 第一款概說119 第二款得申請改制之公司、機構120 一、經營融資性租賃業務之公司120 二、經營分期付款買賣業務之公司121 三、經營應收帳款收買業務之公司121 四、經營金融機構金錢債權收買業務之公司121 五、直轄市政府之公營質借機構121 第三款改制之要件及程序122 第七項融資公司業務範圍—兼論「融資性交易」123 第一款融資公司採非專業經營123 第二款融資公司業務定義123 一、放款123 二、票券及有價證券以外保證124 三、票據貼現124 第三款融資性交易124 一、界定出我國融資公司之架構124 二、從事融資性交易之行為，始受融資公司法特定之規範125 三、亦僅限於融資性交易，始得享有融資公司法提供之利益125 第八項融資公司之業務、財務規範126 第一款客戶權益保障126 一、契約書面之要求及應記載、不得記載事項127 二、違法催收行為及委外催收之規範129 三、客戶申訴之規範130 四、客戶資料保密義務132 第二款財務之規範133 一、關係人交易133 二、書表之編制備查134 第三款資訊揭露制度134 一、交易資訊揭露134 二、業務、財務之定期揭示135 第九項融資公司之監督與管理136 第一款行政檢查136 第二款虧損處理137 第三款違法催收行為之處分137 第十項融資業商業同業公會137 第一款公會之組織及加入137 第二款公會之業務內容138 第三款主管機關之指導與監督139 第十一項罰則140 第五節與我國其他公司、金融法制之比較143 第一項與公司法之比較143 第二項與銀行法之比較145 第四章融資公司法草案之探討—兼以日本法為借鏡149 第一節中日融資業制度立法論上之比較149 第一款歧異處149 一、規範主體不同149 二、立法進程不同150 第二款相同點151 一、社會大眾對融資業之觀感相近151 二、統一概括規範從事融資業務之非銀行業者152 三、尚無消費者信用保護專法之制訂152 四、係一個人金融、法人金融之混合立法153 五、低度管理、非限於專業經營157 六、期待公會發揮自律精神157 第二節管制模式、主管機關之抉擇159 第一項條文對照159 第二項比較評析159 第一款管制模式159 第二款主管機關166 一、背景交代166 二、外國立法例167 三、管制模式之影響168 四、本文見解169 第三節融資性交易—專業經營乎？172 第一項條文對照172 第二項比較評析172 第一款業務項目之範圍172 第二款許可制與非專業經營175 第四節業務規範—客戶權益保護、交易地位平等之貫徹179 第一項條文對照179 第二項比較評析181 第一款融資條件之揭示181 第二款說明義務183 第三款契約應記載事項183 第四款猶豫期間制度184 第五款擔保方式185 第六款廣告規範186 第五節風險控管必要性—資金、關係人往來防火牆之建置188 第一項條文對照188 第二項比較評析189 第一款融資公司之風險控管189 第二款資金、關係人往來防火牆之建置191 第六節利率限制194 第一項條文對照194 第二項比較評析196 第一款融資公司之利率上限196 第二款以擬制利息為配套、建立實質年利率概念199 第三款關於利率之其他問題探討201 一、抵充原本201 二、利息預先扣除201 三、複利202 四、重利罪之刑事處斷202 第七節超額貸款之防止204 第一項條文對照204 第二項比較評析204 一、建立一原則性規定，據此要求融資業商業同業公會亦應對超額貸款訂立一定標準205 二、加入金融聯合徵信中心或透過公會建置信用資料庫206 三、超額貸款法律效果之確認208 第八節催收行為209 第一項條文對照209 第二項比較評析211 第九節罰則217 第一項無相對應罰則者217 一、融資公司法草案第十七條第二項217 二、融資公司法草案第二十三條、第四十五條217 三、融資公司法草案第四十一條第五款218 第二項應值闡明、探討者218 一、融資公司法草案第十五條第二項—無需為罰則規定218 二、融資公司法草案第十九條—似應納入兩罰制之範疇219 三、融資公司法草案第二十條第二項關於催收公司之部分—催收公司資格之瑕疵，由融資公司概括承受220 四、非經融資公司法許可設立之公司從事放款業務時，似應考量是否處罰221 第五章融資公司之實務研究暨展望223 第一節前言223 第二節融資公司法架構下之融資業務224 第一項放款224 第一款概說224 第二款放款之經營型態225 一、放款之定義225 二、放款之種類225 三、外國實務經驗226 第三款法律分析227 一、法律關係227 二、承作業務之疑義228 第二項票券及有價證券以外之保證231 第一款概說231 第二款保證之經營型態232 一、融資公司保證業務之可能種類232 二、保證之手續費236 第三款法律分析237 一、法律關係237 二、法制建構237 第三項票據貼現239 第一款概說239 第二款票據貼現之經營型態239 一、票據貼現之意義239 二、票據貼現之客體240 三、票據貼現之類似概念241 第三款法律分析243 一、法律性質243 二、法律效果246 第三節其他主要融資業務247 第一項融資性租賃247 第一款緣起背景247 第二款我國現行經營狀況247 第三款租賃業務型態249 第四款法律分析252 一、法律關係252 二、「假租賃真融資」之法律問題255 第二項分期付款買賣257 第一款緣起背景257 第二款我國現行經營狀況257 第三款分期付款買賣業務型態258 一、傳統式分期付款買賣259 二、融資性分期付款買賣259 第四款法律分析261 一、定義261 二、法律關係261 三、融資公司法之法律適用262 第三項應收帳款收買263 第一款緣起背景263 第二款我國現行經營狀況263 第三款應收帳款收買業務型態264 一、應收帳款收買之定義264 二、應收帳款收買之種類265 三、應收帳款收買之功能267 第四款法律分析268 一、法律關係268 二、各種應收帳款收買契約之分析270 第四項逾期應收帳款管理271 第一款我國現行經營狀況271 第二款逾期應收帳款管理之意義及概念辨異272 一、逾期應收帳款管理之意義272 二、概念辨異272 第三款法律分析274 一、逾期應收帳款管理業務從事之客體274 二、法律關係275 第五項融資業務總整理276 第四節融資公司制度之展望278 第一項融資公司市場定位及誘因278 第一款地下金融地上化278 第二款改制之誘因及動機283 一、經營面283 二、法制面284 第二項以中央租賃案檢視融資公司制度面臨之挑戰285 一、案例事實285 二、案例評析286 第三項金融版圖之開創與金融秩序之建構289 第一款融資公司於金融市場之版圖推估289 第二款融資公司於金融市場可望發揮之功能291 第三款融資公司未來發展因應之道292 一、加強徵信品質，確實掌控風險292 二、運用經營特性為市場區隔292 三、行銷策略之應用292 四、降低資金與營運成本293 五、培養專業技術人才293 六、利用公會增加同業間之溝通與協調293 七、應具備解決與顧客間糾紛之能力，並保障融資消費者之權益294 八、業務經營國際化294 第四款與銀行間錯綜複雜之「競爭對立」、「共存互利」之演進過程294 第六章結論與建議297 參考文獻309 壹、中文資料（按作者姓氏筆畫順序排列，含簡體文獻）309 貳、日文資料（按作者姓氏筆畫順序排列）315 參、網站資料319 附件一融資公司法草案323 附件二日本「關於貸金業之規範等之法律（簡稱『貸金業規範法』）」中譯本335 "
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Description:	碩士國立政治大學法律學研究所 92651015 93
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Data Type:	thesis
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