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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/159174
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| Title: | 我國銀行高資產財富管理業務制度之探討
A Study on Taiwan Banking’s High-Asset Wealth Management Business System |
| Authors: | 李曼君
Lee, Man-Chun |
| Contributors: | 朱德芳
李曼君
Lee, Man-Chun |
| Keywords: | 銀行辦理高資產客戶適用之金融商品及服務管理辦法
高資產客戶
專業客戶
專業投資人
商品或服務適合度原則
告知與揭露原則
公平待客原則
Regulations Governing Banks Conducting Financial Products and Services for High-Asset Customers
High-Asset Customers
Professional Clients
Professional Investors
Principle for Suitability of Products or Services
Principle of Disclosure and Notification
Principle of Treating Customers Fairly |
| Date: | 2025 |
| Issue Date: | 2025-09-01 15:29:47 (UTC+8) |
| Abstract: | 我國於109年發布「銀行辦理高資產客戶適用之金融商品及服務管理辦法」，針對資產超過新臺幣1億元的「高資產客戶」，通過放寬法規限制，允許符合資格的銀行提供更多元化的金融商品和顧問諮詢服務。在我國金融法規既有的客戶身份法制架構下，創設了一種新的身分。依我國金融消費者保護法規定，「金融消費者」之定義不包括專業客戶、專業投資人及「高資產客戶」。然而，依上述辦法，要求銀行提供「高資產客戶」類似金融消費者之保障，如「商品或服務適合度原則」、「告知與揭露原則」，甚至是「公平待客原則」。本文欲探討於銀行財富管理業務中，不同客戶身分在上述原則所受到的保護程度，及藉由實務評議及判決探討客戶身分之效力。並借鏡香港私人銀行制度，以銀行業者、同業公會及主管機關等角度提供建議，以完善我國客戶分類制度及實務作業。
In 2020, Taiwan promulgated the “ Regulations Governing Banks Conducting Financial Products and Services for High-Asset Customers”, which allows eligible banks to provide a wider variety of financial products and advisory services to the high-asset customers whose total assets exceed NT$100 million through the loosening of regulatory restrictions. This regulation introduces a new category of customer status under the existing legal framework governing client classification in Taiwan's financial regulations.
Pursuant to the Financial Consumer Protection Act in Taiwan, the term “financial consumers” does not include the professional clients, the professional investors, and the high-asset customers. Nevertheless, the regulations require banks to provide the high-asset customers with the protections similar to those afforded to the financial consumers, including the “Principle for Suitability of Products or Services”, the “Principle of Disclosure and Notification”, and the “Principle of Treating Customers Fairly”.
This study aims to explore, in the wealth management business conducted by banks, the level of protection provided to different categories of customers under the above principles. Furthermore, this study analyzes the legal effect of client classification through the lens of practical decision of the ombudsman case and court’s decisions. Drawing on the private banking system in Hong Kong, this study offers recommendations from the perspectives of banking institutions, industry associations, and competent authorities, in order to enhance Taiwan’s client classification system and practical operations. |
| Reference: | 一、中文參考文獻
(一) 書籍
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2. 王志誠，財富管理法規之實戰守則-實務爭點・案例解析-，財團法人台灣金融研訓院出版，2009年10月
3. 林國全、王志誠、卓俊雄、汪信君、莊永丞、林建智，金融消費者保護法：理論與實務，財團法人金融消費評議中心出版， 2019年5月。
(二) 期刊文獻
1. 朱德芳，客戶決定購買高於其風險屬性之金融商品時，銷售機構應否戒絕交易？／台北地院 98 金簡上 5，台灣法學雜誌，第 174 期，2011年04月15日。
2. 何曜琛，金融消費者保護法下公平待客原則之射程範圍，當代法律， 202208（8期），111年8月。
3. 林育廷，構思財富管理業務之規範－以不當銷售為中心，法學新論，第1期，2008年8月。
4. 陳肇鴻，由比較法觀點論金融機構客戶之分類，軍法專刊，第56卷第4期，2010年08月。
5. 陳肇鴻，重思高齡客戶的金融消費者保護手段，月旦法學雜誌，第 339 期，2023年08月。
6. 陳肇鴻，連動債糾紛的司法實踐--2009至2010年間相關判決之研究，中研院法學期刊，2012年3月。
7. 羅俊瑋，原則性之金融監理措施：公平待客原則之探討－以英國制度為參考，壽險管理期刊，第 33 卷第 6 期， 111年10月。
(三) 碩士論文及其他研究
1. 蔡珮汝，臺灣保險業概況一2024年緩步成長，未來正面營運趨勢可望延續，2024臺灣保險業報告，KPMG，頁17-18，2024年。
(四) 我國政府及行業公會文件，及法院判決
1. 中央銀行金融業務檢查處，金融穩定報告第三期，中央銀行， 2009年5月。
2. 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會，銀行高資產客戶財富管理業務實務參考文件，(（111年10月27日第14屆第1次理監事聯席會議洽悉、金管會111年11 月25日金管銀外字第1110150286號函洽悉)）。
3. 金管會「金管會發布強化銀行衍生性金融商品業務管理機制之具體措施規範內容」新聞稿，發稿日期：2015年12月29日，https://reurl.cc/aZb5pD (（最後瀏覽日：2025年2月5日)）。
4. 金管會「為強化商品差異化管理，增訂「高淨值投資法人」，其投資交易比照專業機構投資人」之新聞稿，發稿日期：104年8月11日，https://reurl.cc/jQ231L (（最後瀏覽日：2025年1月28日)）。
5. 金管會「推動「金融進口替代」相關措施之說明」之新聞稿，發稿日期：104年4月7日，https://reurl.cc/yD0Y6E (（最後瀏覽日：2025年1月28日)）。
6. 金管會「對今日TRF受害聯盟刊登有關銀行辦理TRF商品業務監理作為之說明」新聞稿，發稿日期：2017年6月16日，https://reurl.cc/gebWgQ (（最後瀏覽日：2025年2月5日)）。
7. 財團法人金融消費評議中心113年收支營運決算表，見評議中心網站https://reurl.cc/8DR0M7（最後瀏覽日：2025年5月22日)。
8. 財團法人金融消費評議中心收取年費暨服務費基礎問答，https://reurl.cc/AMa4rQ（最後瀏覽日：2025年5月22日)。
9. 最高法院111年度台上字第2560號民事裁定。
10. 臺灣高等法院109年度金上字第11號民事判決。
11. 臺灣臺北地方法院107年度金字第143號民事判決。
12. 臺灣臺北地方法院112年度金字第78號民事判決。
13. 臺灣臺北地方法院113年度消字第26號民事判決。
(五) 財團法人金融消費評議中心評議決定書
1. 財團法人金融消費評議中110評字第2847號不受理決定書。
2. 財團法人金融消費評議中111評字第3024號不受理決定書。
3. 財團法人金融消費評議中113評字第2507號不受理決定書。
4. 財團法人金融消費評議中心106年評字第001179號評議書。
5. 財團法人金融消費評議中心108年評字第2356號評議書。
6. 財團法人金融消費評議中心109年評字第2233號不受理決定書。
7. 財團法人金融消費評議中心110年評字第2506號不受理決定書。
8. 財團法人金融消費評議中心111年評字第104號不受理決定書。
9. 財團法人金融消費評議中心111年評字第141號不受理決定書。
10. 財團法人金融消費評議中心111年評字第142號不受理決定書。
11. 財團法人金融消費評議中心111年評字第143號不受理決定書。
12. 財團法人金融消費評議中心111年評字第3024號不受理決定書。
13. 財團法人金融消費評議中心111年評字第813號評議書。
14. 財團法人金融消費評議中心112年評字第4081號不受理決定書。
15. 財團法人金融消費評議中心113年評字第3687號不受理決定書。
(六) 金融機構公司文件
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4. 兆豐銀行，112年度年報，頁8-10，113年4月，https://reurl.cc/ae0l9Y （最後瀏覽日：2025/3/12）。
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11. 安達人壽，投資型保險商品「鑫吉利變額萬能壽險」及之標的總覽，https://reurl.cc/G562xG （最後瀏覽日：114年2月7日）。
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13. 法國巴黎人壽，投資型保險商品「富足人生變額年金保險」之標的總覽，https://reurl.cc/WAmKqy （最後瀏覽日：114年2月7日）。
14. 國泰世華銀行，專業投資人（法人）財力及授權交易人之金融商品專業知識、交易經驗審查表，11209版。
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13. 香港證券及期貨事務監察委員會，致中介人的聯合通函-有關中介人為遵守向高端專業投資者提供合理適當建議的責任的精簡程序網站，https://reurl.cc/36gMM8 （最後瀏覽日：2025年2月12日）。
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| Description: | 碩士
國立政治大學
國際金融碩士學位學程
112zb1005 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0112ZB1005 |
| Data Type: | thesis |
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