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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/153060
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Title: | 保險契約疑義解釋原則與例外之再建構—以實務判決為中心 Reconstructing the Principles and Exceptions of Ambiguity Explanation: Focusing on Judicial Judgments |
Authors: | 張菀庭 Chang, Wan-Ting |
Contributors: | 葉啓洲 Yeh, Chi-Chou 張菀庭 Chang, Wan-Ting |
Keywords: | 疑義利益歸被保險人原則 契約解釋 最大善意 道德危險 合理期待原則 危險共同體利益 對價平衡原則 保險詐欺 肇事逃逸 Contra Proferentem Rule Contract Interpretation Utmost Good Faith Moral Hazard The Reasonable Expectation Doctrine Common Interests of Community Principle of Equivalence Insurance Fraud Hit and Run Driving |
Date: | 2024 |
Issue Date: | 2024-09-04 13:39:36 (UTC+8) |
Abstract: | 我國針對定型化保險契約訂有特殊解釋規則,依保險法第54條第2項規定保險契約如有疑義,應作有利於被保險人之解釋為原則,以保護締約地位不對等之被保險人。本條所稱之「原則」與「例外」之界線應如何劃分,實有探求之必要。 在司法實務判決之爬梳、整理與剖析針對各類型爭議案件作成有利及不利被保險人解釋之原因後,歸納出法院作不利於被保險人解釋之形式上因素,以「最大善意」、「避免道德危險」、「維繫對價平衡」、「維護危險共同體利益」為主;而背後真正之考量,尚有「避免浮濫請領保險金」、「保險人舉證責任之豁免」、「防堵保險詐欺」等因素。 惟契約解釋若要賦予一貫性之解釋,勢必須在「保護被保險人」與「避免保險濫用」之間進行取捨,實難取得兩全其美之作法。究竟何時應堅守保險法第54條第2項意旨,何時又應允許例外存在;倘若在部分爭議類型中允許作不利被保險人解釋之例外,如何保障其中不具有惡意、濫用保險之善意被保險人? 本文認為,於「危險共同體利益」、「對價平衡」等因素過為抽象,缺乏考究、計算、驗證基礎,不宜、也不應成為法院作對被保險人不利解釋之理由。「道德危險」與「避免浮濫請領保險金」作為理由,有貿然推定被保險人為惡意之嫌,形同對被保險人加諸不當限制,亦不妥適。最終,本文認為僅在條款目的帶有避免保險濫用意涵者,應遵循其條款設立目的,作不利被保險人解釋;例如「肇事逃逸」除外條款中,可作成不利被保險人解釋。其理由在於系爭條款之目的,本身帶有防止保險濫用之意旨,則為達成條款目的,防止惡意被保險人濫用保險、詐領保險金,若捨此不為,似將利益良善之條款付諸東流。 In Taiwan, there are special interpretation rules for standard form insurance contracts. According to Article 54, Paragraph 2 of the Insurance Law, in cases of ambiguity in insurance contracts, the principle of interpretation should favor the insured to protect the insured party in an unequal contracting position. There is a need to explore how to delineate the boundary between the "principle" and "exception" mentioned in this provision. After examining, organizing, and analyzing judicial decisions regarding various types of disputed cases, it is found that courts often interpret contracts unfavorably to the insured based on formal factors such as "utmost good faith," "prevention of moral hazard," "maintenance of the principle of equivalence," and "protection of the common interests of the community." The underlying considerations include "prevention of excessive insurance claims," "exemption of the insurer's burden of proof," and "prevention of insurance fraud." However, to ensure consistent contract interpretation, a balance must be struck between "protecting the insured" and "preventing insurance abuse." Determining when to adhere to the intent of Article 54, Paragraph 2, and when to allow exceptions, and how to protect bona fide insureds who do not abuse insurance in certain dispute types, remains problematic. This study contends that factors like "common interests of the community" and "principle of equivalence" are too abstract, lacking empirical foundation, and should not be the basis for courts to interpret against the insured. Reasons such as "moral hazard" and "prevention of excessive insurance claims" risk presuming the insured's bad faith, imposing undue restrictions on the insured, and are thus inappropriate. Ultimately, this paper suggests that only when the clause's purpose includes preventing insurance abuse should it be interpreted unfavorably to the insured. For example, the exclusion clause for "hit-and-run" can be interpreted against the insured, as its purpose inherently aims to prevent insurance abuse and fraudulent claims. Failing to interpret it as such would render the clause's benevolent intent meaningless. |
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金融監督管理委員會,裁罰案件:宏泰人壽保險股份有限公司於110年5月10日送審備查之「宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約」(下稱本商品)部分變更內容,核有違反保險法相關法令規定情事,有礙健全經營之虞,依保險法第149條第1項序文、第2款、第7款及第171條第1項規定,予以糾正,及命貴公司應恢復原費率,退還調漲保費後向保戶溢收之保險費,並處以罰鍰新臺幣120萬元,及限制貴公司自裁處書送達之翌日起一年內停止銷售保證續保之健康保險新契約,2021年9月2日,參考網址:https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=131&parentpath=0,2&mcustomize=multimessage_view.jsp&dataserno=202109030001&toolsflag=Y&dtable=Penalty(最後瀏覽日:2024年6月14日) 5. 財團法人中華民國消費者文教基金會,日間住院≠住院?舊式醫療險理賠爭議延燒,2017年3月8日,參考網址:https://www.consumers.org.tw/product-detail-2697346.html (最後瀏覽日:2024年6月14日)。 6. 財團法人金融法制暨犯罪防制中心,「假住院、真詐財」醫師涉勾結詐保案,參考網址:https://www.iafi.org.tw/tw/News_RWD_01/ugC_News_Detail.asp?hidnewsid=42(最後瀏覽日:2024年6月14日)。 7. 財團法人金融消費評議中心,112全年保險業-人壽保險公司-理賠-爭議類型統計表,參考網址:https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=10448&lid=57 (最後瀏覽日:2024年6月14日)。 8. 張朝欣,開車自撞「騙千萬保險金」!詐保11犯嫌遭起訴,中國時報,2023年5月1日,參考網址:https://www.ctwant.com/article/253784?utm_source=share&utm_medium=mobile (最後瀏覽日:2024年6月14日)。 9. 廖珮君,旅平險網路投保商機噴發 加計產險 總業績年增5.4倍,經濟日報,2023年10月18日,參考網址:https://money.udn.com/money/story/5613/7512061(最後瀏覽日:2024年6月14日)。 10. 蔡孟峻、陳信仁;駕駛開車自撞!找朋友誆車禍詐保 2人被提起公訴,華視新聞,2024年3月5日,參考網址:https://ctsnews.page.link/1j2e8(最後瀏覽日:2024年6月14日)。 11. 融通理賠同意書圖片,網址:https://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=37&t=828475(最後瀏覽日:2024年6月14日)。 貳、 外文部分 一、 英文專書 1. Leo P. Martinez & Douglas R. Richmond (2021), CASES AND MATERIALS ON INSURANCE LAW, 9th, West Academic Publishing. 二、 英文期刊 1. Abraham, K. S., A Theory of Insurance Policy Interpretation, 95 MICH. L. REV. 531 (1996). 2. Eric A. Zacks, The Restatement (Second) of Contracts § 211: Unfulfilled Expectations and the Future of Modern Standardized Consumer Contracts, 7 Wm. & Mary Bus. L. Rev. 733 (2016). 3. David J. Seno, The Doctrine of Reasonable Expectations in Insurance Law: What to Expect in Wisconsin, 85 MARQ. L. REV. 859 (2002). 4. Decker, Paul E., Admissibility of Parol Evidence to Explain Ambiguities in Wills, 54 KY. L.J. 692 (1954) 5. John M. Bjorkman, The Reasonable Expectations Doctrine - An Overview, 29 BRIEF 39 (2000). 6. Lin, Tan Yock, Construction of commercial contracts and parol evidence, SINGAP. J. LEG. STUD. 301 (2009). 7. Meredith R. Miller, Contract Law, Party Sophistication and the New Formalism, 75 MO. L. REV. 493 (2010). 8. Rahdert, M. 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Kommentar zum BGB, Band I, 2003. 四、 日文專書 1. 山下友信ほか『保険法(第3版)』有斐閣(2015年3月)。 2. 庭田範秋『新保険学総論』慶應義塾大学出版会(1995年1月)。 3. 山野嘉朗『保険契約と消費者保護の法理』成文堂(2007年6月)。 五、 日文期刊 1. 今村有「危険变動の概念」損害保険研究32卷4號(1971年2月)。 六、 國際組織文書 1. INTERNATIONAL ASSOCIATION OF INSURANCE SUPERVISORS (IAIS), APPLICATION PAPER ON DETERRING, PREVENTING, DETECTING, REPORTING AND REMEDYING FRAUD IN INSURANCE (September, 2011), available at: https://www.iaisweb.org/uploads/2022/01/Application_paper_on_fraud_in_insurance.pdf.pdf |
Description: | 碩士 國立政治大學 風險管理與保險學系 110358004 |
Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0110358004 |
Data Type: | thesis |
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