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    Title: 論保險契約當事人架構~以被保險人為中心之「三位一體」架構為主軸
    A Study On Parties in Insurance Contract: Based on the “Trinity” Theory Centered On the Insured
    Authors: 葉力旗
    Yeh, Li-Chi
    Contributors: 林建智
    葉力旗
    Yeh, Li-Chi
    Keywords: 保險契約當事人
    被保險人
    「三位一體」架構
    「承擔人」制度
    「受領人」制度
    據實說明義務
    民事舉證責任
    保險代位
    保單價值準備金
    道德危險
    Parties in insurance contract
    Insured
    “Trinity” theory
    “Undertaker” system
    “Recipient” system
    Duty of disclosure
    Burden of proof
    Insurance subrogation
    Cash value
    Moral hazard
    Date: 2024
    Issue Date: 2024-09-04 13:39:03 (UTC+8)
    Abstract: 在我國現行保險法中,與保險契約當事人有關之規定並未以專節敘明,各條文間亦互有抵觸,且就保險契約當事人究為何人,不論在學說或是實務上均未出現無疑義的定見,而傳統英美法系、大陸法系學說中之保險契約當事人架構,亦均有其不足之處。因此本文便試圖建構出全新的「三位一體」架構。
    基此,本文提出以被保險人為中心之「三位一體」架構,此架構係由對於保險標的享有保險利益之「被保險人」擔任保險契約當事人,即在整個保險階段,均以「被保險人」為中心,僅在要約階段及理賠階段,得分別以「要保人」及「受益人」,稱呼「被保險人」,此為「三位一體」架構之核心概念。另在「三位一體」架構下,各險種均設置有可由被保險人以外之人領取保險給付之補充機制,其中,在死亡保險,係採用「承擔人」制度,而在死亡保險以外之其餘人身保險及財產保險亦均建置有「受領人」制度。
    本文接著便針對現行保險法制及實務上之各項爭議,以「三位一體」架構為憑,逐一加以釐清。首先,基於「三位一體」架構,於保險契約中似有多名被保險人時,就辨明該保險之當事人一事,給出明確之判斷基準,更就實務上常生混淆之險種,一一釐清。其次,在「三位一體」架構下,究明保單價值準備金之性質、歸屬,並解析與此有密切相關之投資型保險或遺產稅、贈與稅課徵等問題。再者,在「三位一體」架構下,針對據實說明義務之義務人及在與保險法第64條第2項規定有關之民事訴訟中,應如何分配民事舉證責任等議題,提出明確之基準,另闡明保險代位之對象與標的究竟何指。最後,針對道德危險之防範,分在保險契約之訂立及保險給付之請領兩方面,提出在「三位一體」架構下之應對方法。此外,在「三位一體」架構下,針對有修正必要之現行保險法條文,提出修正之建議與說明。
    綜上,可知本文全新提出之「三位一體」架構實有其優勢,更有採行之價值及必要,可供參酌。
    In the current insurance law , the provisions related to the parties in insurance contract are not specifically delineated in separate sections. There is also no clear consensus regarding who constitutes the parties in insurance contract. Furthermore, the theor of insurance contractual parties in Common law system and Civil law system each have their shortcomings. Therefore, this article attempts to construct the new “Trinity” theory of contractual parities.

    Based on this, the article proposes the “Trinity” theory centered on the insured. In this theory, the insured, who has an insurable interest in the subject of insurance, is the party in insurance contract. Throughout the entire insurance stage, the insured plays the major role. During the negotiation and claims settlement stages, both "policyholder" and "beneficiary" refer to the insured respectively. This is the core concept of the “Trinity” theory. Additionally, in this theory, the supplementary mechanisms that allow persons other than the insured to receive insurance benefits are provided in various types of insurance. Specifically, in life insurance, an “undertaker” system is used, and in other insurances, a “recipient” system is implemented.

    The article addresses various disputes in the current insurance law and practice, clarifying them based on the “Trinity” theory. Firstly, it provides clear judgment criteria for identifying the parties to the insurance when there seems to be many insureds in an insurance contract, and it clarifies frequently confused types of insurance in practice. Secondly, in the “Trinity” theory, it clarifies the nature and ownership of cash value and analyzes related issues such as investment-linked insurance or the imposition of estate taxes and gift taxes. Furthermore, in the “Trinity” theory, it sets clear criteria for the obligors of the duty of disclosure and the burden of proof in civil lawsuits related to Article 64, Paragraph 2 of the Insurance Act. It also elucidates the objects and subjects of insurance subrogation. Lastly, it proposes responses in the “Trinity” theory to prevent moral hazard, both at the negotiation stage and the claim stage. Additionally, it provides suggestions for amending the current insurance law in the “Trinity” theory.
    In summary, it is indeed necessary and valuable to adopt the newly proposed “Trinity” theory obviously.
    Reference: 參考文獻

    壹、 中文文獻
    一、書籍
    王澤鑑,債法原理~基本理論、債之發生、契約、無因管理,增訂新版,2022年2月。
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    江朝國,保險法基礎理論,3版,1999年9月。
    江朝國,保險法逐條釋義第一卷總則,2版,2018年1月。
    江朝國,保險法逐條釋義第二卷保險契約,2013年7月。
    江朝國,保險法逐條釋義第三卷財產保險,2015年9月。
    江朝國,保險法逐條釋義第四卷人身保險,2015年9月。
    汪信君、廖世昌,保險法理論與實務,3版,2015年10月。
    邱聰智,民法債編通則,修訂6版,1996年9月。
    邱聰智著、姚志明修訂,新訂民法債編通則(下),2版,2014年2月。
    林群弼,保險法論,3版,2011年1月。
    林建智,施文森,強制汽車保險,2009年。
    姜世明,舉證責任與真實義務,2006年。
    陳自強,債之涉他關係,2022年11月。
    陳猷龍,保險法論,2版,2023年2月。
    陳雲中,保險學要義-理論與實務,9版,2011年8月。
    陳健勝、鄒政下、陳聰賢、徐碧君、張婉玲、楊和利,保險學理論與實務,2005年9月。
    梁宇賢、劉興善、柯澤東、林勳發,商事法精論,修訂版,2005年10月。
    梁宇賢,保險法新論,2012年。
    孫森焱,民法債編總論下冊,修訂版,2000年11月。
    袁宗蔚,保險學,33版,1994年10月。
    劉宗榮,新保險法-保險契約法之理論與實務,2版,2011年9月。
    劉春堂,民法債編通則(一)契約法總論,2001年9月。
    葉啟洲,保險法判決案例研析(一),2013年11月。
    葉啟洲,保險消費者權益保護之新發展,2015年6月。
    葉啟洲,保險法,7版,2023年2月。
    潘維大、范建得、羅美隆著,黃心怡修訂,商事法,13版,2023年2月。
    駱永家,民事舉證責任論,2009年。

    二、專書論文
    王澤鑑,第三人利益買賣契約之解除及其法律效果,載:民法學說與判例研究(七),頁165-171,1996年10月。
    主持人林勳發等,保險契約法相關法律問題及其解決對策,載:行政院金融監督管理委員會保險局95年度委託研究計畫,2007年2月。

    三、學位論文
    方汝珊,保險契約當事人資訊對等原則之研究-以告知說明義務及資訊權保障為中心,國立高雄大學法律學系碩士論文,2014年。
    孔祥亦,保險法告知義務之規定與惡意要保人之不實告知,私立東吳大學法律學系碩士論文,2013年。
    李怡真,要保人告知義務回顧與前瞻-以消費者保險為研究中心,私立東吳大學法律學系碩士論文,2015年。
    邱永慶,保險當事人定位之研究,國立政治大學風險管理暨保險研究所碩士論文,2008年9月。
    周似亭,英國2015保險法對海上保險契約當事人權益之變動與影響,國立臺灣海洋大學海洋法律研究所碩士論文,2017年。
    秦睿昀,人身保險之道德危險研究:保險利益與被保險人書面同意之再建構,國立成功大學法律學系碩士論文,2017年。
    陳玫杏,論人壽保險首要保障之主體-以被保險人為中心,私立東吳大學法律研究所碩士論文,2001年。
    張天香,人身保險被保險人之保障-以保險法第105條、第107條為中心,國立臺北大學法律學系碩士論文,2012年。
    謝佳琪,信託受託人為受益人投保人身保險之研究,私立東吳大學法律學系碩士論文,2016年。
    潘奕辰,人壽保險契約要保人權利之研究,國立臺北大學法律學系碩士論文,2014年。

    四、期刊
    江朝國,論財產保險契約保險利益存在之時點,月旦法學教室,33期,頁34-35,2005年7月。
    江朝國,論我國保險法中被保險人之地位-建立以被保險人為中心之保險契約法制,月旦法學教室,100期,頁130-157,2011年2月。
    江朝國,保險法修正草案評析,月旦法學雜誌,200期,頁227-244,2012年1月。
    江朝國,代繳保險費之受益人法律上地位-評臺灣高等法院一〇〇年度上字第一〇九三號民事判決,月旦裁判時報,17期,頁39-49,2012年10月。
    江朝國,團體保險給付抵充雇主職災補償之妥適性-以團體保險及責任保險利益之區辨為中心,月旦法學教室,152期,頁24-26,2015年6月。
    李志峰,論被保險人之合作協助義務-兼析兩岸保險法與保險契約條款,核保學報,20期,頁29-50,2012年3月。
    李欽賢,論財產保險契約之保險人、受益人及保險利益─評最高法院八十七年度台上字第二四一七號判決,月旦法學雜誌,84期,頁253-261,2002年5月。
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    卓俊雄,投資型保險保單借款之復效,月旦法學教室,225期,頁25-27,2021年7月。
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    陳俊元,對壽險契約之強制執行-最高法院108年度台抗大字第897號民事裁定之解析,月旦法學教室,245期頁31-35,2023年3月。
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    葉啟洲,債權人與人壽保險受益人之平衡保障-德國保險契約法上受益人介入權之借鏡,月旦法學雜誌,255期,頁91-107,2016年8月。
    葉啟洲,人壽保險冒名變更要保人及終止保險契約之損害與救濟-臺灣高等法院臺中分院107年度上字第492號民事判決,月旦裁判時報,104期,頁40-47,2021年4月。
    葉啟洲,人壽保險之變更要保人與詐害債權行為之撤銷-相關判決綜合評析,月旦法學雜誌,321期,頁147-164,2022年2月。
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    五、其他文獻
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    梁玉芬,保單價值準備金之權利歸屬及強制執行,最高法院106年度民事學術研討會(第二、三場資料),頁40-59,2017年12月5日。
    葉啟洲,保單價值準備金之權利歸屬及強制執行-臺灣高等法院暨所屬法院105年法律座談會民事類提案第19號研討結論及審查意見評析,最高法院106年度民事學術研討會(第二、三場資料),頁1-39,2017年12月5日。

    六、保單條款
    團體傷害保險單示範條款
    國泰產物信用卡綜合保險保單條款
    國泰產物住家綜合保險保單條款
    華南產物商業火災保險抵押權附加條款
    華南產物自用汽車保險共同條款
    華南產物汽車第三人責任保險(自用)保單條款
    華南產物汽車竊盜損失保險(自用)保單條款
    華南產物汽車車體損失保險甲式(自用)保單條款
    華南產物汽車車體損失保險乙式(自用)保單條款
    華南產物汽車車體損失保險丙式(自用)保單條款

    七、 我國法令檢索網站
    全國法規資料庫:
    https://law.moj.gov.tw/Law/LawSearchLaw.aspx(最後瀏覽日:2023年6月9日)。
    法務部主管法規查詢系統:
    https://mojlaw.moj.gov.tw/LawCategoryMain.aspx?CID=A0102(最後瀏覽日:2023年6月9日)。
    司法院法學資料檢索系統:
    https://law.judicial.gov.tw/(最後瀏覽日:2023年6月9日)。


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    Jerry, II, Robert H. & Dougalas R. Richmond, Understanding Insurance Law, Carolina Academic Press, Durham, NC, (6th ed.2018)
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    三、其他
    (一)外國法令
    German Insurance Contract Act 2008.
    Marine Insurance Act 1906.
    Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012.
    Insurance Act 2015.
    日本保險法
    中華人民共和國保險法(2015年修正)

    (二)外國法令檢索網站
    Legislation.gov.uk:
    https://www.legislation.gov.uk/(last visited August 22 2023)。
    Insurance Contract Act 2008:
    https://www.gesetze-im-internet.de/englisch_vvg/(last visited January 29 2024)
    E-GOV 法令検索:
    https://elaws.e-gov.go.jp/document?lawid=420AC0000000056(last visited June 9 2023)。
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    Description: 博士
    國立政治大學
    風險管理與保險學系
    103358501
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0103358501
    Data Type: thesis
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