政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/152895
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    Title: 防疫保單訂約與履行爭議之研究
    A Study on Disputes in the Formation and Execution of Pandemic Insurance Policies
    Authors: 黃愉雯
    Wong, Yu-Wen
    Contributors: 葉啓洲
    Yeh, Chi-Chou
    黃愉雯
    Wong, Yu-Wen
    Keywords: 新冠肺炎
    防疫保單
    重複投保
    續保爭議
    理賠爭議
    情事變更
    Covid-19
    Pandemic Insurance Policy
    Duplicate Insurance
    Renewal Dispute
    Claim Dispute
    Change of Circumstances
    Date: 2024
    Issue Date: 2024-08-05 14:42:19 (UTC+8)
    Abstract: 自2022年4月起，由於台灣疫情升溫及防疫政策之調整，使防疫保單之問題逐漸顯出。本文擬聚焦於防疫保單引發的多重爭議，以契約之成立、契約條款內容應如何解釋以及契約關係調整，此三個方面進行法律分析。
    首先，在契約訂立階段，涉及到保險法之基本原理，如保險契約之成立要件與其性質為何，根據多數學說及實務見解，均認為保險契約為不要式契約和不要物契約。防疫保單為商業保險，適用契約自由原則，僅須當事人間要約與承諾一致，契約始成立生效。然而，保險業者為減少損失，竟以重複投保、續保等理由拒絕承保，惟其拒保理由是否合理，須回歸保險法理審酌認定。
    其次，在履行契約過程中，因應防疫政策的調整，使保單條款內容在解釋上出現疑義，如快篩陽性視為確診、居家照護視同住院、陪同隔離以及降級等問題，本文擬列出保單中對於確診、隔離、住院之定義，再從契約解釋之方法逐項探討。在防疫政策調整和保險業主管機關之介入下，導致的理賠亂象，應透過保險契約承保範圍的解釋，釐清當事人間之權利義務。
    最後，在疫情的蔓延，使得保險業者背負鉅額理賠壓力，甚或需要透過增資來應對。在現行法中，有無調整契約關係的規定來緩解或解決保險業者所面臨的局面，本文試以保險法上之危險增加及民法上之情事變更原則，說明其要件及分析適用的可能性。再總結以上爭議問題及本文見解，提出建議以減少同類型之爭議再次發生。
    Since April 2022, due to the escalation of the COVID-19 pandemic and adjustments in epidemic prevention policies in Taiwan, issues related to pandemic insurance policies have gradually emerged. This paper focuses on the multiple disputes arising from pandemic insurance policies, conducting legal analysis from three aspects: the formation of contracts, the interpretation of policy terms, and the adjustment of contractual relationships.
    Firstly, at the contract formation stage, this involves the fundamental principles of insurance law, such as the requirements for the establishment of insurance contracts and their nature. According to the majority of theories and practical views, insurance contracts are considered non-formal and consensual contracts. Pandemic insurance policies, as commercial insurance, are subject to the principle of contractual freedom, requiring only mutual agreement between the offer and acceptance for the contract to be effective. However, insurers often refuse coverage by citing reasons such as duplicate underwriting or renewals, and whether these refusal reasons are reasonable should be examined based on insurance law principles.
    Secondly, during the performance of the contract, adjustments in epidemic prevention policies have led to ambiguities in interpreting policy terms, such as whether a positive rapid test is considered a confirmed case, home care is treated as hospitalization, accompanying isolation, and downgrading. This paper will outline the definitions of diagnosis, isolation, and hospitalization in the policy and discuss the methods of contract interpretation for each item. Under the adjustments in epidemic policies and the intervention of the regulatory authorities, disputes in claims processing have arisen, necessitating clarification of the rights and obligations between the parties through the interpretation of the insurance policy coverage.
    Lastly, the spread of the pandemic has placed immense claim pressure on insurers, even requiring capital increases to cope. This paper will explore whether there are provisions in current law to adjust the contractual relationship to alleviate or resolve the situation faced by insurers, analyzing the applicability of the principles of increased risk under insurance law and changes in circumstances under civil law, describing their requirements, and examining their possible applications.
    In conclusion, based on the disputes and the insights presented in this paper, recommendations are made to reduce the recurrence of similar disputes.
    Reference: 一、專書
    1.王澤鑑，債法原理，自版，2012年3月，增訂三版。
    2.桂裕，保險法，三民書局，1992年12月，增訂5版。
    3.江朝國，保險法基礎理論，瑞興，2009年4月，新修訂5版。
    4.江朝國，保險法逐條釋義《第一卷 總則》，元照，2015年11月，修訂二版。
    5.江朝國，保險法逐條釋義《第二卷 保險契約》，元照，2013年7月，修訂二版。
    6.林勳發，保險契約效力論，自版，1996年3月。
    7.林群弼，保險法論，三民書局，2003年11月，增訂2版。
    8.汪信君、廖世昌，保險法理論與實務，元照，2022年10月，增修5版。
    9.梁宇賢、劉興善、柯澤東、林勳發，商事法精論，新學林，2009年3月，六版。
    10.劉宗榮，保險法：保險契約法暨保險業法，三民書局，2021年1月，修訂5版。
    11.劉春堂，民法債編通則（一）契約法總論，自版，2011年12月增訂版。
    12.鄭玉波；劉宗榮修訂，保險法論，三民書局，2015年，修訂十版。
    13.鄭冠宇，民法債編總論，新學林，2022年8月，五版。
    14.邱聰智，新訂民法債編通則，華泰文化，2014年，新訂二版。
    15.陳自強，契約法講義I契約之成立與生效要件，元照，2018年10月，增訂四版。
    16.葉啓洲，保險法，元照，2023年9月，增修8版。
    17.黃立，民法債編總論，元照，2006年11月，修訂三版。

    二、專書論文
    1.施文森，保險法論文（第三集），元照，2013年4月。
    2.葉啓洲，從保險單、預收保險費論保險人之締約過失責任—保險法施行細則第二十五條及最高法院六十九年度台上字第三一五三號判例評釋，保險法專題研究（一），元照，2007年5月。

    三、期刊論文
    1.吳從周，從工程承攬契約的兩個實務案型再思考情事變更原則之適用要件—以【物價漲跌型】及【工期展延型】之相關判決為中心，政大法學評論，第153期，頁1-80，2018年6月。
    2.吳從周，法律行為解釋、契約解釋與法律解釋—以民法第98條之立法溯源與實務運用為中心，中研院法學期刊，第23期，頁81-170，2018年9月。
    3.吳俊志，防疫保單與損害填補原則之適用與限制，月旦會計實務研究，第55期，頁28-33，2022年7月。
    4.汪信君，壽險契約之成立與保費之交付，月旦法學教室，第37期，頁30-31，2005年11月。
    5.汪信君，防疫保單締約自由與重複締約，月旦法學教室，第243期，頁26-29，2023年1月。
    6.林輝榮，論複保險之適用範圍，法令月刊，31卷3期，頁19-12，1980年3月。
    7.林誠二，情事變更原則之再探討，台灣本土法學雜誌，12期，頁57-76，2000年7月。
    8.林庭宇，論疫情與民法上情事變更原則，萬國法律，第231期，頁3-12，2020年6月。
    9.廖述源，健康保險之保證續保條款 vs 不可註銷條款，保險大道期刊，第73期，頁29-34，2018年1月。
    10.李姿瑩，疫情導致契約糾紛怎麼辦－關於民法情事變更原則之適用，科技法律透析，第32卷第5期，頁13-18，2020年5月。
    11.應式文，人身保險是否適用損害填補和複保險原則的商榷，壽險季刊，第40期，頁12，1981年6月。
    12.張一合，保險人有無向要保人為續保通知之義務？—臺灣高等法院臺中分院110年度保險上更一字第15號民事判決評析，全國律師月刊雜誌社，第28 卷第1期，頁73-85，2024年1月。
    13.張冠群，重論複保險相關規定於醫療費用保險之適用⎯⎯評臺灣高等法院九十八年度保險上易字第三三號判決，月旦法學雜誌，第192期，頁178-200， 2011年4月。
    14.張冠群，保險契約條款「疑義」之認定與解釋⎯⎯評臺灣高等法院一〇〇年度保險上易字第一號判決，月旦法學雜誌，第210期，頁187-213，2012年11月。
    15.張冠群，定額給付型健康保險契約過度重複之制約，月旦法學教室，第204期，頁20-23，2019年10月。
    16.張冠群，防疫保單之亂下消費者的臨危不亂指南，消費者報導，494期，頁14-18，2022年6月。
    17.劉宗榮，論保險契約的解釋一兼論保險法第五四條的修正芻議，月旦法學雜誌，第159期，頁112-130，2008年8月。
    18.陳俊元，初探防疫保單之亂，當代法律，第7期，頁13-18，2022年7月。
    19.陳俊元，論防疫保險契約之解釋，台灣法律人，第14期，頁27-36，2022年8月。
    20.陳俞沛、陳怡蓁，防疫保險重複投保爭議問題，月旦醫事法報告，第72期，頁26-41，2022年10月。
    21.卓俊雄，論保險契約之效力，月旦法學教室，第222期，頁24-27，2021年4月。
    22.卓俊雄，防疫保單住院醫療保險金變變變！，月旦醫事法報告，第68期，頁137-142，2022年6月。
    23.葉啓洲，臺灣民法上之情事變更原則，月旦民商法雜誌，第62期，頁50-71，2018年12月。
    24.葉啓洲，防疫保單的投保與拒保爭議，當代法律，第7期，頁7-12，2022年7月。
    25.葉啓洲，防疫保單與契約疑義之解釋，月旦律評，第7期，頁66-72，2022年10月 。
    26.葉啓洲，防疫保險與情事變更原則，月旦醫事法報告，第72期，頁16-25，2022年10月。
    27.姚志明，一般情事變更原則於給付工程款案例之適用—兼評最高法院九十四年台上字第八九八號判決，月旦法學雜誌，第 156 期，頁255-275，2008年4月。

    四、碩士論文
    1.陳怡冰，電子保險契約效力之研究，國立政治大學法律學系碩士，2003年06月。
    2.張婉若，防疫險契約成立生效問題之研究—以常見爭議態樣為中心，東吳大學，2022年10月。

    五、網路相關資料
    (一)新聞媒體報導：
    1.王莫昀，居家照護理賠認定 衛福部金管會內鬨，中時新聞網，2022年5月23日，https://www.chinatimes.com/newspapers/20220523000361-260110?chdtv。
    2.巫其倫，國泰產調整防疫險理賠門檻 抗病毒藥物才可理賠，經濟日報，2022年10月2日，https://money.udn.com/money/story/5613/6656676。
    3.林庭蕷，家長怨隔離通知書淪廢紙？金管會說明1條件「陪同隔離」不理賠！，民視新聞網，2022年5月18日，https://www.ftvnews.com.tw/news/detail/2022518W0066。
    4.張舒婷，防疫保單舊方案下架、新方案縮水 現在買防疫保單先明白3件事，康健，2022年4月27日，https://www.commonhealth.com.tw/article/86243。
    5.張璦、謝方娪，保險局：輕症居家照護有用藥才理賠，中央社，2022年5月11日，https://www.cna.com.tw/news/afe/202205110116.aspx。
    6.許家禎，輕症用藥才理賠？金管會黃天牧：從未拍板，今日新聞，2022年5月23日，https://www.nownews.com/news/5814053。
    7.陳婕翎、張茗喧，確診者康復3個月內不會再被匡列 羅一鈞：有一定免疫力，中央社，2022年5月19日，https://www.cna.com.tw/news/ahel/202205190188.aspx。
    8.陳蕙綾，防疫措施鬆綁 6家產險防疫險理賠緊縮 確診須住院才能給付住院日額，鉅亨新聞，2022年12月1日，https://news.cnyes.com/news/id/5024816。
    9.彭禎伶、魏喬怡，解決防疫保單爭議 保險局：檢疫所、防疫旅館治療也能理賠，中時新聞網，2021年5月25日，https://www.chinatimes.com/realtimenews/20210525005327-260410?chdtv。
    10.曾筠淇，富邦產還沒扣款？自動續保通知「1行字」藏玄機　網嘆：它有權決定，ETtoday新聞雲，2022年4月25日，https://finance.ettoday.net/news/2237137#ixzz8aewn1300。
    11.葉憶如，國內防疫險這堂課的教訓 金額已破4200億元，Yahoo財經，2023年7月4日，https://tw.stock.yahoo.com/news/國內防疫險這堂課的教訓-金額已破4200億元-101105748.html。
    12.齊瑞甄，確診用藥理賠 七家保險從寬處理，經濟日報，2022年6月9日，https://money.udn.com/money/story/5613/6374270。
    13.嚴文廷、陳潔，【防疫與保險之亂】寧損商譽也要拚不核保，台灣保險公司爆誠信危機，報導者，2022年5月18日，https://www.twreporter.org/a/covid-19-omicron-insurance-policy-chaos。
    14.嚴重特殊傳染性肺炎疫情時間軸，維基百科，https://zh.wikipedia.org/zh-tw/2019冠狀病毒病疫情時間軸#2022。
    15.謝方娪，金管會：產險業拒重複投保有理 但已核保就要賠，中央社，2022年5月17日，https://www.cna.com.tw/news/afe/202205170289.aspx。
    16.謝方娪，民眾瘋搶防疫保單 和泰產險公告核保3規則，中央社，2022年5月3日，https://www.cna.com.tw/news/afe/202205030377.aspx。
    17.謝方娪，防疫險續保爭議燒不停產險公會3大問答說分明，中央通訊社，2022年5月6日，https://www.cna.com.tw/news/afe/202205060048.aspx。
    18.謝方娪，輕症沒住院不理賠？ 金管會：防疫保單從寬認定，中央社，2021年5月25日，https://www.cna.com.tw/news/afe/202105250375.aspx。
    19.謝方娪，快篩陽性視同確診是否理賠？專家點出保單關鍵條款，中央社，2022年5月11日，https://www.cna.com.tw/news/afe/202205110404.aspx。
    20.魏喬怡、彭禎伶，「陪同隔離」不賠引眾怒 金管會急曝解法，工商時報，2022年5月23日，https://www.ctee.com.tw/news/20220523700510-430104。
    21.戴瑞瑤，居家照護限新冠用藥才賠？ 保險局長解釋4理賠爭議，經濟日報，2022年5月19日，https://money.udn.com/money/story/5613/6325732。
    22.羅俊瑋，保險真諦與化解社會之歧見，工商時報，https://www.ctee.com.tw/news/20220606700656-431306。

    (二)相關主管機關之新聞搞聲明：
    1.2023年5月1日起防疫降階，「嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)」調整為第四類傳染病，指揮中心同日解編，由衛福部主政繼續整備應變工作，衛生福利部疾病管制署新聞稿，2023年4月25日，https://www.cdc.gov.tw/Bulletin/Detail/W65sFwVgfFn8ak3VVoh57Q?typeid=9。
    2.3月20日起，COVID-19輕症免通報、免隔離，改為「0+n自主健康管理」，相關防治措施同步放寬，衛生福利部疾病管制署新聞稿，2023年3月9日，https://www.cdc.gov.tw/Bulletin/Detail/rZc7LPu4cH_vI0BDNF5nVw?typeid=9。
    3.5月22日全國防疫會議後記者會報告，衛生福利部疾病管制署新聞稿，2021年5月22日，https://www.cdc.gov.tw/Bulletin/Detail/CNFkjeg9JF4pKpoxvMj8oQ?typeid=9。
    4.自5月17日起，COVID-19確診個案同住家人已完成3劑疫苗接種者，可免居家隔離，改進行7天自主防疫，衛生福利部疾病管制署新聞稿，2022年5月16日，https://www.cdc.gov.tw/Bulletin/Detail/F5YskMEqkUqBwxq29B13ZQ?typeid=9。
    5.防疫保單續約爭議，保險公司應說清楚、講明白、善盡誠信與公平待客原則，財團法人中華民國消費者文教基金會，2022年4月28日，https://www.consumers.org.tw/product-detail-3200504.html。
    6.對於傳聞今年4月到6月之防疫保單將不算數一事之說明，金管會即時新聞澄清，2022年4月21日，https://www.ib.gov.tw/ch/home.jsp?id=240&parentpath=0,2,238&mcustomize=disputearea_view.jsp&dataserno=202204210001&dtable=News。
    7.金管會因應「COVID-19確診個案居家照護管理指引」協調保險業者訂定防疫保險商品權益保障措施，金管會新聞稿，2022年4月19日，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202204190002&dtable=News。
    8.金管會對於防疫保險及陪同隔離之說明，金管會新聞稿，2022年5月14日，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202205140001&dtable=News。
    9.金管會對於防疫保單之說明，金管會新聞稿，2022年5月24日，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202205240003&dtable=News。
    10.金管會對快篩陽性經醫師診斷後確診、數位健康證明及接觸者隔離證明之說明，金管會新聞稿，2022年5月25日，https://bit.ly/38RiTCP。
    11.疫情指揮中心修正COVID-19確定病例輕重症分流收治原則，80歲 (含)以上之無症狀或輕症確診者，收治於醫院；未符合住 院條件者，將不予給付，中華民國醫師公會全國聯合會，2022年5月11日，https://www.tma.tw/meeting/meeting_info04.asp?/10840.html。
    12.指揮中心修訂病例定義，居家隔離/檢疫對象如快篩陽性，經醫事人員確認即為確診衛生福利部疾病管制署新聞稿，2022年5月5日，https://www.cdc.gov.tw/Category/ListContent/EmXemht4IT-IRAPrAnyG9A?uaid=OOmMjOKDtJhCzUZ1urpOfg。
    13.指揮中心修訂病例定義，65歲(含)以上長者如快篩陽性，經醫事人員確認即為確診，衛生福利部疾病管制署新聞稿，2022年5月17日，https://www.cdc.gov.tw/Category/ListContent/EmXemht4IT-IRAPrAnyG9A?uaid=rJX4eayUTCCmrOzpvgLIRQ。
    14.指揮中心修訂病例定義，民眾使用家用抗原快篩試劑檢測結果陽性，經醫事人員確認即為確診，衛生福利部疾病管制署新聞稿，2022年5月25日，https://www.cdc.gov.tw/Bulletin/Detail/Z-Wb81S3V9f4hHHJoMoZgA?typeid=9。
    15.教育部修正發布校園因應COVID-19疫情暫停實體課程 實施標準，教育部全球資訊網，2022年4月12日，https://www.edu.tw/News_Content.aspx?n=9E7AC85F1954DDA8&s=EA553912FA9EDCAD。
    16.教育局新聞稿1110424臺北市推出12歲以下兒童居家隔離家長陪同照顧方案，教育局與您一同守護孩子健康！，臺北市教育局新聞稿，2022年4月24日，https://www.doe.gov.taipei/News_Content.aspx?n=3CE74B692F69BD8C&sms=72544237BBE4C5F6&s=8B5A51867636AF02。
    17.臺灣已連續13天無確診病例，38天無本土確診病例，衛生福利部，2020年5月20日，https://covid19.mohw.gov.tw/ch/cp-4822-54003-205.html。

    (三)網路資料：
    1.COVID-19 全球疫情地圖，https://covid-19.nchc.org.tw/2023_city_confirmed.php。
    2.台灣縣市區域每日新增確診圖表，Covid-19全球疫情地圖，https://covid-19.nchc.org.tw/2023_city_confirmed.php。
    3.吳俊志，防疫保單的承保與理賠，2022年6月6日，https://www.angle.com.tw/accounting/license/post.aspx?ipost=7084。
    4.旺旺友聯產物保險公司自動續約件不續保聲明，https://www.wwunion.com/?p=18153。
    5.富邦產險防疫險說明，新聞中心，2022年4月21日，https://www.fubon.com/financialholdings/news/news_1220421_535416.html。
    6.衛生福利部 COVID-19防疫關鍵決策時間軸，https://covid19.mohw.gov.tw/ch/sp-timeline0-205.html。

    (四)問答集：
    1.新冠肺炎理賠申請處理參考指引，http://www.lia-roc.org.tw/indexs/other/新冠肺炎理賠申請處理參考指引.pdf。
    2.衛生福利部疾病管制署Q&A-Q54.接觸者居家(個別)隔離相關措施問答輯，2022年5月14日https://www.fsc.gov.tw/uploaddowndoc?file=news/202205141505210.pdf&filedisplay=1110514新聞稿附件-衛生福利部疾病管制署Q%26A-Q54.pdf&flag=doc。

    (五)影片：
    1.【防疫保單大哉問】第11集【保險法可用「危險增加」為由終止契約嗎？】--消基會 feat. 張冠群教授（本系列節目由消保處補助播出），https://www.youtube.com/watch?v=FL9VycD0ENc
    Description: 碩士
    國立政治大學
    法律學系
    110651070
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0110651070
    Data Type: thesis
    Appears in Collections:[Department of Law] Theses

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