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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/130595
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| Title: | 中國大陸P2P網絡借貸金融消費者法律保護研究
Research On the Legal Protection of Person-to-Person Lending Financial Consumers in Mainland China |
| Authors: | 尤澤鑫
You, Ze-Xin |
| Contributors: | 張冠群
Chang, Kuan-Chun
尤澤鑫
You, Ze-Xin |
| Keywords: | P2P網絡借貸
金融消費者法律保護
消費者權益 |
| Date: | 2020 |
| Issue Date: | 2020-07-01 13:51:21 (UTC+8) |
| Abstract: | 在P2P網絡借貸模式出現以前，中小規模的企業及個人信用相對較低的人群融資困難是不爭的事實。P2P網絡借貸帶著金融創新光環作為一種新型金融模式能夠將社會上的閒散資金聚集起來，提供給需要的人群。2007年中國大陸第一家P2P網絡借貸公司拍拍貸成立，截至2011年末共有60家左右。隨著中國金融創新和普惠金融發展之需要，從2012年開始，P2P網絡借貸平台數量呈現暴發式的增長，資金成交量不斷攀升。在2014年，中國的P2P網絡借貸平台運營數量和融資金額就已位列世界首位。
在發展前期，P2P網絡借貸行業一直處於法律監管的真空地帶，加之中國不完善的徵信系統，導致P2P網絡借貸在野蠻生長的同時捲款跑路、虛假融資、非法集資等亂象頻出。很多參與P2P網絡借貸的金融消費者的權益受到不同程度的侵害。2016年，中國原銀監會正式出台了P2P網絡借貸的監管法規，此後，在此基礎上相繼出台了對於平台備案登記、資金存管和信息披露等制度性規定，以推動P2P網絡借貸行業的合規發展。但大部分平台並未按照規定及時進行整改，2018年出現了兩次大範圍的「爆雷潮」，大量的P2P網絡借貸金融消費者權益受損，甚至需要承受「血本無歸」的結局。為了整治行業的亂象，保護金融消費者的合法權益，中國從2019年開始正式對P2P網絡借貸市場進行清退。截至2020年5月底，與前幾年高峰時期的幾千家平台相比，僅有99家平台在市場上正常運營。但行業清退仍在繼續，對於P2P網絡借貸行業之最終歸宿，監管機構沒有給出明確的答案。預計有兩種結局，第一種是篩選出合規的網絡借貸平台繼續在市場上開展業務；另一種是進行全部清退，暫時關閉P2P網絡借貸市場。
本文認為基於中國大陸民間金融市場的旺盛需求以及國家普惠金融的發展要求，第一種結局更合理。即便是暫時關閉網絡借貸市場，相信等到法律體系完善、徵信系統成熟、監管科技提升後，中國大陸P2P網絡借貸會迎來第二春，金融消費者的法律保護依舊是重中之重。本文以P2P網絡借貸模式下金融消費者法律保護為研究對象，以P2P網絡借貸的定義、法律性質、主要特徵、經營模式等基礎理論和金融消費者的基礎理論入手，分析出P2P網絡借貸金融消費者保護的正當性，通過對英美P2P網絡借貸金融消費者權益保護的現狀和先進經驗之研究，再對中國當前P2P網絡借貸金融消費者保護現狀進行分析和對比，最後對中國大陸清退結束或是等到重新開市後的P2P網絡借貸金融消費者權益保護制度提出有益的法律建議，為推動互聯網金融業市場的健康發展和金融消費者的保護貢獻力量。 |
| Reference: | 一、中文書籍
1.李愛君，中國金融消費者權益保護研究報告，1版，2019年4月。
2.孫天琦，金融業行為監管與消費者保護研究，1版，2017年2月。
3.盛松成、劉功潤，中國金融消費者保護報告2019，1版，2019年9月。
4.盛學君，新時期金融法變革中的消費者保護研究，1版，2019年2月。
5.第一財經新金融研究中心（作者:Peter Renton），Lending Club簡史，1版，2013年7月。
6.陳文，P2P向死而生，1版，2016年12月。
7.黃震、鄧建鵬，P2P借貸風雲，1版，2017年5月。
8.黃震、鄧建鵬，互聯網金融法律與風險控制，2版，2017年6月。
9.楊東，金融消費者保護統合法論，1版，2013年8月。
10.楊濤，真實的P2P網貸:創新、風險與監管，1版，2016年7月。
11.溫樹英，國際金融監管改革中的消費者保護法律問題研究，1版，2019年8月。
12.零壹財經，中國P2P借貸服務行業發展報告(2018)，1版，2019年1月。
13.謝平、陳超、陳曉文，中國P2P網絡借貸：市場、機構與模式，1版，2015年3月。
14.謝平、鄒傳偉，網絡借貸與徵信，1版，2017年5月。
15.謝康、烏家培，阿克洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨論文精選，2版，2010年12月。
二、中文期刊
1.王利明，論個人信息權的法律保護——以個人信息權與隱私權的界分為中心，現代法學，2013年第4期，頁62-72。
2.田傑、趙源、王淑敏，行業合規與P2P網貸平台發展：促進或抑制，金融監管院，2019年第9期，頁3。
3.何穎，金融消費者概念的法律定性及規範價值，財經法學，2016年第1期，頁34-43。
4.李勇堅，互聯網金融視野下的金融消費者權益保護，經濟與管理研究，2016年第9期，頁54-61。
5.肖翔、瀋一飛、彭博，英國P2P網貸平台全過程監管安排研究，清華金融評論，2019年第1期，頁107-110。
6.肖經健，消費者金融行為、消費者金融教育和教育福利，經濟研究，2011年第1期，頁13。
7.周新生，P2P網貸平台消費者基本權利保護——基於服務協議的分析，法學雜誌，2016年第10期，頁124-131。
8.姚良、陳文，美國P2P監管的啟示，中國金融，2015年第7期，頁63-64。
9.胡光志、周強，論我國互聯網金融創新中的消費者權益保護，法學評論，2014年第6期，頁135-143。
10.孫天琦、張曉東，目前我國金融消費者保護的現狀、存在問題及對策建議，西部金融，2010年第8期，頁13。
11.孫天琦，金融消費者保護：市場失靈、政府介入與道德風險的防範，經濟社會體制比較，2012年第2期，頁204。
12.徐沅鈐，「互聯網+」下金融消費者權益保護的實證研究——以P2P為例，產業經濟評論，2016年第3期，頁71-80。
13.徐孟洲,、殷華，論我國互聯網金融消費者糾紛解決機制的構建，財經法學, 2015年第5期，頁48-58。
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15.張麗，美國金融消費者保護局的實踐及啟示，金融時報，2013年第4期，頁22。
16.強曉紅，對我國金融消費者權益保護之探析，中國商界，2008 年第12 期，頁120。
17.彭真明、殷鑫，論金融消費者知情權的法律保護，法商研究，2011年第5期，頁12-20。
18.馮果、蔣莎莎，論我國P2P網絡貸款平台的異化及其監管，法商研究，2013年第5期，頁29-37。
19.黃勇、徐會志，論P2P網絡借貸金融消費者權益保護，河北法學，2016年第9期，頁16-27。
20.黃震，鄧建鵬，熊明、任一奇、喬宇涵，英美P2P監管體系比較與我國P2P監管思路研究，金融監管研究，2014年第10期，頁45-57。
21.楊東，論金融消費者概念界定，法學家，2014年第5期，頁64-76。
22.楊為喬，金融消費者保護法草案(建議稿)及說明，金融服務法評論，2012年第1期，頁505-524。
23.劉憲權、金華捷，論互聯網金融的行政監管與刑法規制法學，2014年第6期，頁8-16。
24.魯釗陽，論P2P網絡借貸中金融消費者權益保護法律制度的完善，金融理論與實踐，2019年第2期，頁55-60。
25.譚中明、錢珍、王書斌，新監管體系下我國P2P網貸風險管控現狀的檢視及改進對策，金融監管，2019年第4期，頁25。
三、中文論文
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2.袁曦，P2P網路借貸法律監管研究，2016年南昌大學碩士論文，頁18-26。
3.張林，金融“仲介”服務平臺法律性質辨析及其規制，2018年南京大學碩士論文，頁20-30。
4.劉琳，P2P網絡借貸風險的法律防控研究，2017年蘭州大學碩士論文，頁34。
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四、中文網絡資料
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2.資管黑板報對正常運營平臺的統計，網址:https://mp.weixin.qq.com/s/BkcWedaJdAEzWGESBuQ5cw
3.行業內的專業人員對P2P行業的前景預測，網址:https:/mp.weixin.qq.com/s/7Wo2wDNrTC6I43e1qo1JaA
4.P2P平臺履約險模式揭秘：險企PK擔保公司你選誰，網址https:/mp.weixin.qq.com/s/Ei8nnXFTs6KLrQ3JVPHMkg
5.Zopa與個人信用機構之間不可不說的事，網址:https://www.weiyangx.com/29629.html
6.英國P2P金融協會P2PFA正式關閉，網址:https://www.weiyangx.com/348633.html
7.英國四大P2P平臺是如何運營的，網址: https://www.weiyangx.com/130760.html?from=singlemessage
8.中國正常運營平臺僅剩百餘家，網址:https://mp.weixin.qq.com/s/kKos9xs9JG1R4YWtPfyVYg
9.央行征信系統採集9.9億人資訊，網址:http://finance.sina.com.cn/roll/2019-04-24/doc-ihvhiqax4733019.shtml
10. P2P征信體系初成，潛在規模將超千億元，網址:https://www.weiyangx.com/125545.html
11.監管圍剿逃廢債，已有56家P2P接入百行征信，網址::https://www.wdzj.com/news/yc/4935016.html
12.20多家P2P接入央行征信，網址:https://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-13947-1.html
13.重錘惡意逃廢債，網址:https://baijiahao.baidu.com/s?id=1660054972757524708&wfr=spider&for=pc
14.接入央行征信是良方嗎，網址:https://www.weiyangx.com/351987.html
15.中國互聯網金融協會資訊披露平臺，網址:https://dp.nifa.org.cn
16.中國互聯網金融協會官網顯示的資金存管銀行的「白名單」，網址:https://dp.nifa.org.cn/HomePage?method=getCapitalInfo¤tPage=6
17.為國家互金協會建言：提高覆蓋率照顧小平臺，網址:http://www.dailuopan.com/News/NewsDetail/107024.html
18.中國互聯網金融協會投資者教育專欄，網址:http://www.nifa.org.cn/nifa/2955704/2955770/index.html
19.中國2020年將制定個人資訊保護法和數據安全法，網址:http://news.sina.com.cn/o/2019-12-20/doc-iihnzahi8856240.shtml
五、外文文獻
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2.Heminway, Joan MacLeod, Crowdfunding and the Public/Private Divide in U.S. Securities Regulation, 83 U. Cin. L. REV. 477 (2014).
3.Jack R. Magee, Peer-to-Peer Lending in the United States: Surviving after Dodd-Frank, 15 N.C. Banking Inst. 139,152 (2011).
4.Slattery, Paul, Square Pegs In A Round Hole: SEC Regulation Of Online Peer-To-Peer Lending And The CFPB Alternative, 30 YALE J. on Reg. 233 (2013).
5.Michael W.Taylor, The Road From ‘Twin Peaks’ and the Way Back, 58 Connecticut Insurance Law Journal.,at 60,63(2009) .
6.Sharon L. Tennyson, Analyzing the role for a consumer financial protection agency, 2009-PB-13Networks Financial Institute Policy Brief.3,16(2009).
（二）法規資料
1.FCA, Consultation Paper 13/13, The FCA’s Regulatory Approach to Crowdfunding (and Similar Activities), October 2013.
2.FCA, Policy Statement 14/4, The FCA’s regulatory approach to crowdfunding over the internet, and the promotion of non-readily realisable securities by other media Feedback to CP13/13 and final rules , March 2014.
3.FCA ,Consultation Paper 18/20,Loan-based (‘peer-to-peer’) and investment-based crowdfunding platforms: Feedback on our post-implementation review and proposed changes to the regulatory framework , July 2018.
4.FCA , Policy Statement 19/14, Loan-based (‘peer-to-peer’) and investment-based crowdfunding platforms: Feedback to CP18/20 and final rules , June 2019.
5.P2PFA,Peer-to-Peer Finance Association operating Principles,March 2014.
6.U.S. Gov`t Accountability Office, GAO-11-613, Person-to-Person Lending: New Regulatory Challenges Could Emerge as the Industry Grows, 2011.
7.SEC, Order Instituting Cease-and-Desist Proceedings Pursuant to Section 8a of The Securities Act of 1933, Making Findings, and Imposing A Cease-And-Desist Order, in the Matter of Prosper Marketplace, Inc., Securities Act Release No. 8984, November 24, 2008.
（三）網絡資料
1.Lending Club平台貸款利率：:https://www.lendingclub.com/investing/investor-education/interest-rates-and-fees
2.Lending Club平台與第三方機構合作詳情：https://www.lendingclub.com/public/risk-of-investing.action
3.Prosper平台業務開展詳情：https://www.baidu.com/s?wd=:http://+www.prosper.com/legal/compliance.aspx&tn=84053098_3_dg&ie=utf-8 |
| Description: | 碩士
國立政治大學
法律學系
107651069 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0107651069 |
| Data Type: | thesis |
| DOI: | 10.6814/NCCU202000642 |
| Appears in Collections: | [法律學系] 學位論文
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