政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/52647
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    題名: 推行反式房貸法律問題面面觀
    作者: 林旺聲
    貢獻者: 陳洸岳
    林旺聲
    關鍵詞: 反式房貸
    反向抵押信託
    老人安養
    日期: 2011
    上傳時間: 2012-04-12 14:13:13 (UTC+8)
    摘要: 全球人口已在2011年10月間突破70億大關，人口老化的速度也加快，老人安養問題成為刻不容緩的議題。對於「窮得只剩下房子的老人」因為不符合救助標準，以致生活無著。於是發展出「在地老化，現宅照顧」的概念，高齡者以自有房屋設定抵押，按期取得資金，支應生活費、醫療費及其他支出，這就是本文所要探討的「反式房貸」。國內對於這樣的議題，相關的著作、期刊或論文較為缺乏，本文蒐集其他國家的文獻，並配合各機構推出的業務方案內容，就適用我國現行法時，可能會產生的問題加以研析，並試圖提出解決方案或方向。
    關於反式抵押權定性的問題，本文認為反式房貸的性質雖與最高限額抵押權類似，但仍有其相異甚至矛盾之處，針對問題提出看法。在「無追索權」的部分基本問題是恰當與否的問題，主要是從契約自由原則切入，並對流抵契約之清算義務、剩餘財產分配請求權、成年監護制度等議題分別探討。最後，一般反式房貸在現行法下可能的問題，若以其他方式辦理（本文以信託為例）之可行性等，加以分析與討論。本文獲致之結論略述如下：
    一、反式房貸抵押權應適用或類推適用最高限額抵押權規定，其他包括最高限額之決定、設定年限等技術性問題，應由主管機關政策考量加以解決。
    二、原則上，無追索權條款仍有契約自由原則之適用，不過對於部分約定是否有違誠信原則致不符定型化契約相關規定，仍應個案審查，不宜一概認為無效。
    三、反向抵押信託在運作上，確可解決包括流抵之清算義務、強制執行等問題，但實際業務運作模式仍待主管機關與相關業者共同規劃。
    反式房貸對我國來說是一項新的金融產品，本文研究結果或所提出的建議或許不能解決全部的問題，其關鍵因素在於學術性的討論，要全面性的檢討有其限制與困難，可能只是一個方向，或集中在某些爭點上，甚至可能因而產生其他的問題，這可能就必須由政府相關部門或其他的研究者再去深入討論。
    "第一章　緒論 1
    第一節　前言 1
    第二節　研究目的、方法、範圍與限制 6
    第二章　反式房貸制度在各國之發展 11
    第一節　反式房貸簡介 11
    第一項　什麼是反式房貸 11
    第一款　概說 11
    第二款　業務特性 13
    第二項　反式房貸與一般房貸之異同 17
    第三項　反式房貸的屬性與風險 19
    第四項　小結 21
    第二節　日本 23
    第一項　背景說明 23
    第二項　業務概況 25
    第一款　概說 25
    第二款　申貸的條件與特徵 27
    第三款　新型信託與反式房貸的結合 28
    第四款　小結 29
    第三項　遭遇之問題 29
    第三節　新加坡 31
    第一項　背景說明 31
    第二項　業務概況 33
    第三項　遭遇之問題 35
    第四節　中國大陸 37
    第一項　背景說明 37
    第二項　業務概況 40
    第三項　面臨之問題 42
    第五節　美國 46
    第一項　背景說明與法律依據 47
    第一款　概說 47
    第二款　美國法典United States Code（U.S.C.） 48
    第三款　美國聯邦法規Code of Federal Regulation（C.F.R.） 50
    第二項　業務概況 54
    第一款　概況說明 54
    第二款　房屋淨值轉換抵押貸款（Home Equity Conversion Mortgage, HECM） 56
    第一目　HECM簡介 56
    第二目　申貸條件 57
    第三款　美國主要反式房貸方案的比較 62
    第四款　小結 64
    第六節　我國規劃方案 65
    第七節　小結 68
    第三章　反式房貸與物權法上之主要相關問題 73
    第一節　與物權法定主義之關係 73
    第一項　物權法定主義的意義 74
    第一款　發展沿革 74
    第二款　物權法定主義之內涵 76
    第二項　物權法定主義之緩和 78
    第一款　物權法定主義緩和之必要性 78
    第二款　民法第757條之修正 78
    第三款　小結 81
    第三項　物權法定主義之緩和與反式房貸之定位 82
    第二節　反式房貸與抵押權 86
    第一項　抵押權之種類 86
    第一款　反式房貸非普通抵押權 86
    第二款　最高限額抵押權 87
    第二項　最高限額抵押權適用於反式房貸之可能性與問題 90
    第三節　小結 95
    第四章　關於「無追索權」之相關法律問題 99
    第一節　契約自由原則 100
    第一項　契約自由之意義與例外 100
    第二項　定型化契約 104
    第一款　定型化契約與反式房貸的關聯性 104
    第二款　定型化契約現行規定在反式房貸之適用與檢討 105
    第三款　小結 110
    第三項　反式房貸與流抵契約之清算義務 113
    第一款　禁止流抵契約的修正 113
    第二款　解析民法第873條之1 114
    第三款　反式房貸契約加入流抵約款的妥適性 116
    第二節　反式房貸之主體因素的法律問題 117
    第一項　與剩餘財產分配請求權之關係 118
    第一款　概說 118
    第二款　剩餘財產之保全 120
    第三款　對反式房貸之影響 121
    第四款　小結 122
    第二項　成年監護制度之相關問題 123
    第一款　受監護或輔助宣告之人的行為能力 123
    第二款　對於申辦反式房貸後受監護或輔助宣告之影響 125
    第三款　小結 126
    第三項　繼承法之相關問題 126
    第一款　反式房貸無追索權之設計與繼承法之衝突 126
    第二款　我國民法關於繼承之規定 127
    第三款　小結 129
    第三節　小結 130
    第五章　反式房貸與信託 135
    第一節　信託概說 136
    第一項　信託制度之介紹 136
    第一款　信託之意義 136
    第一目　信託發展沿革 136
    第二目　我國信託之意義與法制概況 138
    第二款　信託之分類 139
    第二項　信託契約與信託財產 143
    第一款　信託契約的基本概念 144
    第二款　信託關係之消滅 145
    第三款　信託財產之獨立性與歸屬 146
    第三項　信託與反式房貸之比較 147
    第一款　信託與反式房貸之異同 147
    第二款　信託之特點 148
    第一目　債權人之撤銷權 149
    第二目　禁止永續原則 150
    第三目　小結 151
    第二節　日本之反向抵押信託 152
    第三節　反式房貸以信託模式運作的內涵 157
    第一項　反向抵押信託之可行性 157
    第一款　反向抵押信託之特色及與傳統反式房貸之區別 157
    第二款　反向抵押信託之可行性 158
    第三款　反向抵押信託運作模式之探討 160
    第二項　信託財產不得強制執行與反式房貸之關聯性 161
    第一款　關於強制執行 161
    第二款　得否強制執行對於信託與反式房貸之影響 162
    第三項　反式房貸與信託結合之效果 164
    第六章　結論與建議 171
    參考文獻 187
    附錄一：United States Code - TITLE 12 -- BANKS AND BANKING（12USC1715z-20） ①-1
    附錄二：Code of Federal Regulations - TITLE 24 -- HOUSING AND URBAN DEVELOPMENT（24CFR206） ②-9
    附錄三：群馬銀行「夢のつづき」商品內容 ③-23
    附錄四：東京スター銀行「リバースモーゲージ」新型「充実人生」商品説明書 ④-27
    附錄五：中央三井信託銀行のリバースモーゲージ ⑤-31
    附錄六：朝日信託「リバースモーゲージ信託」のご案內 ⑥-35
    附錄七：土地、建築改良物抵押權設定契約書其他約定事項 ⑦-39
    附錄八：退休安養信託契約 ⑧-41
    "
    參考文獻: 壹、中文（按筆劃順序排列）
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    5.王澤鑑，民法物權，三民書局，2009年7月
    6.王澤鑑，債法原理第一冊，自版，三民書局經銷，2002年10月
    7.李淑明，民法物權，元照出版，2009年3月
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    35.謝哲勝，契約自治與管制，月旦法學雜誌第125期，2005年10月
    36.謝哲勝，不動產財產權的自由與限制—以台灣地區的法制為中心，中國法學，2006年第3期
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    37.謝哲勝，民法物權編（擔保物權）修正簡介與評析，台灣本土法學雜誌第93期，2007年4月
    38.謝哲勝，民法物權編（通則章）修正綜合評析，月旦法學雜誌第167期，2009年4月
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    43.魏瑋，反向抵押貸款中的道德風險問題研究，江西社會科學，2007年7月
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    2.中央社（http://www.cna.com.tw/）
    3.中時電子報（http://www.chinatimes.com）
    4.中華民國信託業商業同業公會（http://www.trust.org.tw/）
    5.中國房地產報（http://www.cnki.net）
    6.中國網（http://big5.china.com.cn/）
    7.中國國家統計局（http://www.stats.gov.cn/）
    8.內政部戶政司（http://sowf.moi.gov.tw/）
    9.天秤座法律網（http://www.justlaw.com.tw/）
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    13.行政院消費者保護委員會（http://www.cpc.gov.tw/）
    14.行政院經濟建設委員會（http://www.cepd.gov.tw/）
    15.全國法規資料庫入口網站（http://law.moj.gov.tw/）
    16.住展房屋網（www.myhousing.com.tw）
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    22.華誠聯合律師事務所，（http://www.lawnet.com.tw/）
    23.華翼網（http://big5.chinesewings.com/）
    24.鉅亨網（http://www.cnyes.com）
    25.臺灣宜蘭地方法院網站（http://ild.judicial.gov.tw/）
    26.維基百科（http://zh.wikipedia.org/）
    27.實踐家與夢想家（http://2do.twbbs.org/）
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    28.肇慶價格信息網（http://www.zqwj.gov.cn/）
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    10.National Archives and Records Administraion（http://www.gpoaccess.gov/cfr/index.html）
    11.Oversea Chinese Banking Corporation Limited（http://www.ocbc.com.sg/）
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    2.永田俊一，信託改革－金融ビジネスはこう変わる，日本經濟新聞社，2005年5月
    3.濱口桂一郎，公的扶助とワークフェアの法政策，季刊労働法224号，労働開発研究会，平成21年3月15日（2009-03-15）
    二、網站
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    13.柴效武、孟曉蘇，反向抵押貸款運作，浙江大學出版社，2008年7月
    2.日本厚生労働省網站http://www.mhlw.go.jp/
    3.日本國土交通省網站http://www.mlit.go.jp/
    4.電子政府の総合窓口イーガブ（これは総務省が運営する総合的な行政ポータルサイトです）http://law.e-gov.go.jp/cgi-bin/idxsearch.cgi
    5.東京スター銀行（http://library.tokyostarbank.co.jp）
    6.不動產総合マネジメントネットワーク（http://nsk-network.co.jp/）
    7.宮田総合法務事務所網站（http://www.legalservice.jp/）
    8.YAHOO百科事典（http://100.yahoo.co.jp/detail）
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    15.財團法人台灣金融研訓院編輯、發行，信託業務入門及解析，2008年1月
    16.財團法人台灣金融研訓院，信託法制，2008年1月
    17.陳棋炎、黃宗樂、郭振恭，民法親屬新論，三民書局，2010年9月
    18.黃碧芬，民法．親屬繼承，書泉出版社，2010年11月
    19.陳福雄，信託原理，華泰文化，2003年3月
    20.陳俞君，信託與投資操作實務，吉田出版社，民國92年2月
    21.許高山，信託DIY，永然文化，民國89年11月
    22.鄭玉波著／陳榮隆修訂，民法債編總論，三民書局，2007年7月
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    24.潘秀菊，信託理財面面觀，元照出版，2008年9月
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    27.潘秀菊，身心障礙者信託之理論與實務，新學林出版，2010年12月
    28.劉宗聖、盧成德、賴盈良，REITs全球不動產投資信託操作策略，財信出版，2008年1月
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    30.謝在全，民法物權論（下），自版（三民經銷），2003年12月
    31.謝在全，民法物權論（上），新學林出版，民98年6月
    32.謝哲勝，信託法總論，元照出版，2003年6月
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    5.朱柏松，論不同抵押權之效力，月旦法學雜誌第124期，2005年9月
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    9.林秀雄，剩餘財產分配請求權之再造，月旦法學雜誌第89期，2002年10月
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    15.梁莉、鄧興玲，住房反向抵押貸款客戶特徵分析，上海保險-展業視角，2009年12月
    16.郭偉偉，新加坡低收入者住房保障制度及其啟示， 2009年03月（http://www.xinhuanet.com）
    描述: 碩士
    國立政治大學
    法學院碩士在職專班
    97961102
    100
    資料來源: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0097961102
    資料類型: thesis
    顯示於類別:[法學院碩士在職專班] 學位論文

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