政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/31585
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    題名: 信用卡或融資型分期付款交易之研究
    作者: 劉藝文
    貢獻者: 楊淑文
    劉藝文
    關鍵詞: 信用卡分期付款
    融資型分期付款
    定型化契約
    消費者保護
    遞延型（性）商品或服務
    帳款疑義
    消費者信用貸款
    帳戶管理費
    資訊揭露
    審閱期間
    猶豫期間
    加速條款
    經濟上一體性
    結合契約
    抗辯延伸
    日期: 2008
    上傳時間: 2009-09-14 11:05:46 (UTC+8)
    摘要: 傳統分期付款，原係由出賣人提供買受人之信用交易，後來因銀行等機構介入，使分期付款交易之兩造關係演變成出賣人、買受人及金融機構之三方法律關係。社會經濟活動不斷創新，交易類型早已脫逸出民事法律原本預期規制事項之外，實務上遂本於契約自由原則，而以交易雙方締結之契約作為決定當事人間權利義務之主要依據。
    然而以定型化契約進行之信用卡或融資型分期付款交易，因為交易流程較為複雜，我國法律又欠缺詳細之具體規範，致使業者常利用其擬定不利於消費者之定型化約款而為交易。尤其是作為出賣人之企業經營者，以合作之金融業者所提供之信用貸款內容作為分期付款交易之條件，令消費者於交易時，同時簽下銀行信用貸款申請書，並由金融業者將交易對價總額一次撥付給出賣人，消費者則對於該金融業者分期償還。若交易標的為遞延型商品（服務），因可歸責於出賣人之事由致無法繼續履行給付義務，消費者卻因為銀行已經一次撥款，而無法行使同時履行抗辯等權利；此類交易複數契約間之關聯性與抗辯延伸之問題，頗值檢討研究。
    本文擬以近年發生之信用卡或融資型分期付款交易等重大消費爭議，例如山基電信、亞力山大健身俱樂部等事件為主要研究對象，整理德、日兩國分期付款法制之沿革與重要規範，比較檢討我國法制之不足，並藉由釐清交易過程，探討對於此類交易之消費糾紛，應如何正確認定事實、適用法律，以避免經濟優勢地位者濫用契約自由。期能縮小分期付款交易相關當事人間權利義務與消費資訊之落差，以達成消費者保護法促進國民消費生活安全、提昇國民消費生活品質之目的。
    "第一章 緒論 1
    第一節 研究動機與目的 1
    第二節 研究範圍與限制 2
    第三節 研究方法 3
    第二章 分期付款交易之法律規範 7
    第一節 概說 7
    第二節 德國法制 11
    壹、分期付款買賣法（Abzahlungsgesetz）之沿革 11
    貳、消費者借貸法（Verbraucherkreditgesetz） 12
    參、債法現代化後之民法典（BGB） 14
    第三節 日本法制 22
    壹、日本分期付款買賣法（割賦販売法）之沿革 23
    貳、本法之主要內容 26
    參、2008 年重大修正 33
    第四節 我國法制 36
    壹、法律規定 36
    貳、行政管制 42
    參、小結 45
    第五節 制度面之檢討 48
    壹、我國相關法制規範欠缺 48
    貳、分期付款買賣之定義 49
    參、消費者信用保護於分期付款交易制度中應予重視 50
    第三章 信用卡或融資型分期付款交易之內容 53
    第一節 我國交易現況 53
    壹、概說 53
    貳、交易主體、客體 56
    參、意思表示合致 60
    肆、對價給付方式 63
    伍、企業經營者之義務 64
    第二節 信用卡分期付款交易 67
    壹、信用卡一般交易流程 67
    貳、交易主體間之法律關係 71
    參、信用卡分期交易之流程 76
    肆、虛擬信用卡 78
    伍、信用卡分期付款交易衍生之問題 78
    第三節 融資型分期付款交易 84
    壹、交易流程 84
    貳、交易主體間之法律關係 87
    參、融資型分期付款交易衍生之問題 92
    第四章 實務爭議問題與分析 97
    第一節 出賣人與買受人間之基礎原因關係 98
    壹、企業經營者（出賣人）之資訊揭露義務 98
    貳、定型化契約之審閱期間 105
    參、無條件解約權 111
    第二節 金融業者與買受人間之資金關係 119
    壹、消費借貸契約之資訊揭露 119
    貳、消費借貸與本票 128
    參、期限利益之喪失（加速條款） 131
    肆、違約金條款 135
    第三節 結合行為之抗辯延伸 139
    壹、出賣人與金融業者交易行為之結合 139
    貳、外國立法例與我國學說 142
    參、我國實務見解 145
    肆、企業經營者之債務承擔 150
    伍、信用卡帳款疑義與「抗辯延伸」之比較 151
    第五章 結論 155
    壹、我國交易現況檢討 155
    貳、行政管制面之建議 157
    參、法院實務之建議 158
    肆、法律制度面之建議 161
    伍、總結 165
    參考文獻 166
    附件一 消費性無擔保貸款定型化契約研究報告 172
    附件二 新竹商銀信用卡分期付款收單合約書 190
    附件三 誠泰購物戀申請書 196
    附件四 遠東商銀合作協議書（山基電信） 198
    附件五 遠東商銀消費者信用貸款申請書【96 年7 月前舊版】 202
    附件六 遠東商銀策略聯盟合作契約書（亞歷山大） 207
    附件七 亞力山大俱樂部消費糾紛相關判決列表 216
    "
    參考文獻: 壹、中文資料
    一、書籍
    （一）專書
    01. 史尚寬，債法總論，自版，1990年8月，台北7刷。
    02. 王澤鑑，法學入門—民法概要，自版，2007年8月，增訂新版。
    03. 王澤鑑，債法原理（一）--基本理論、債之發生，自版，2006年9月增訂版再刷。
    04. 王澤鑑，民法總則，自版，2000年9月，初版。
    05. 王澤鑑，民法學說與判例研究（一），自版，1993年9月，14版。
    06. 王澤鑑，民法學說與判例研究（二），自版，1991年10月，10版。
    07. 劉宗榮，定型化契約論文專輯，三民書局，1993年9月，再版。
    08. 劉得寬，分期付款買賣，正中書局，1976年11月初版。
    09. 黃茂榮，買賣法，自版，2002年5月，增訂第5版。
    10. 詹森林，民事法理與判決研究（四），自版，2006年12月初版。
    11. 詹森林，民事法理與判決研究（三），自版，2003年8月初版。
    12. 詹森林、馮震宇、林明珠合著，認識消費者保護法，行政院消費者保護委員會初版，2005年8月，再版。
    13. 楊淑文，民事實體法與程序法爭議問題，自版，2006年6月初版。
    14. 楊淑文，新型契約與消費者保護法，自版，2006年4月二版。
    15. 黃立，民法債編總論，自版，2006年11月，修正3版。
    16. 黃立主編，民法債編各論（下），元照出版，2004年9月，初版。
    17. 林益山，消費者保護法，五南圖書公司，2008年8月，3版。
    18. 林誠二，民法債篇各論（上），瑞興圖書公司，2007年3月，修訂2版。
    19. 林誠二，民法債篇各論（中），瑞興圖書公司，2002年3月，初版。
    20. 林繼恆，信用卡業務及法務之理論與實務，台灣金融研訓院，2002年11月，增修訂2版。
    21. 蕭長瑞，銀行法令實務（一），台灣金融研訓院，2006年3月，增修訂6版。
    22. 王文宇、林育廷，票據法與支付工具規範，元照出版公司，2008年3月。
    23. 陳衛佐譯注，德國民法典，法律出版社（中國），2006年2月，第2版。
    24. 陳自強，無因債權契約論，新學林出版，2005年2月。
    25. Jeff Slawsky、 Samee Zafar著，簡金河譯，信用卡及其他支付卡—經營與管理，台灣金融研訓院，2008年12月，初版。
    26. 行政院消費者保護委員會編，消費者保護法專案研究實錄，1997年6月。
    （二）專書論文
    01. 楊淑文，消費者保護法與民法的分與合（一），收錄於程序正義、人權保障與司法改革—范光群教授七秩華誕祝壽論文集，元照出版，2009年3月，第329至362頁。
    02. 楊淑文，貸款購車之相關法律問題（貸款購車及利率相關問題研討會），收錄於消費者保護專題研討會實錄，台北市政府法規委員會編印，2006年12月。
    03. 黃立，違反審閱期間的法律效力，收錄於消費者保護法制論文集，2004年7月。
    04. 朱柏松，台灣和日本消費者權益保護法規範之比較研究，收錄於私法學之傳統與現代（上）--林誠二教授六秩華誕祝壽論文集，2004年4月。
    二、期刊論文
    01. 陳榮宗，德國分期付款買賣法，中興法學第8期，1973年12月，第1至11頁。
    02. 陳洸岳，信用卡交易中之抗辯的接續，政大法學評論，第65期，2001年3月，第153至220頁。
    03. 陳自強，德國消費借貸之修正與債法之現代化，台大法學論叢第37卷第1期，2008年3月，第269至361頁。
    04. 陳自強，民商合一與民商分立，月旦民商法雜誌第10期，2005年12月，第71至101頁。
    05. 陳聰富，社會問題與契約管制的界限，月旦法學雜誌第134期，2006年7月，第82至93頁。
    06. 陳聰富，契約自由與定型化契約的管制，月旦法學雜誌第91期，2002年12月，第51至62頁。
    07. 劉得寬，西德消費者保護之一—分期付款買賣法之發展，法令月刊29卷5期，1978年5月，第13至15頁。
    08. 劉得寬，分期付款買賣與所有權之歸屬，軍法專刊21卷3期，1975年3月，第15至18頁。
    09. 劉得寬，分期付款買賣與法律問題—所有權保留買賣為中心，國立政治大學學報第20期，1969年12月，第97至114頁。
    10. 江銘宏，融資分期付款買賣之法律關係，法令月刊33卷10期，1982年10月，第14至16頁。
    11. 林益山，分期付款買賣與消費者保護之研究，軍法專刊38卷1期，1992年1月，第26至29頁。
    12. 楊淑文，消費者借款債務（雙卡債務）之清償不能，政大法學評論第98期，2007年8月，第143至182頁
    13. 吳瑾瑜，從德國實務新發展再談信用卡收單機構與特約商店的法律關係—兼論郵購交易之冒用風險分配，政大法學評論第87期，2005年10月，第191至266頁。
    14. 杜怡靜，論對金融業者行銷行為之法律規範—以日本金融商品販賣法中關於「說明義務」及「適合性原則」為參考素材，台北大學法學論叢第57期，2005年12月，第269至328頁。
    15. 杜怡靜，金融業者於金融商品販賣時之說明義務—以日本金融商品販賣法為例，月旦法學雜誌第126期，2005年11月，第5至18頁。
    16. 杜怡靜，日本消費者契約法對我國消費者保護法制之啟示與影響，銘傳大學法學論叢創刊號，2003年11月，第165至196頁。
    17. 黃立，契約自由的限制，月旦法學雜誌第125期，2005年10月，第5至22頁。
    18. 黃立，消費者保護法：第四講 消保法的定型化契約條款（一），月旦法學教室第15期，2004年1月，第98至107頁。
    19. 黃靖媛，日本消費者契約法簡介，消費者保護研究（九），2003年12月，第93至130頁。
    20. 蕭長瑞、葛映濤，淺談信用交易總成本年百分率制度，存款保險資訊季刊第18卷第4期，2005年12月，第83至102頁。
    21. 蕭長瑞，論應收帳款承購業務之法律性質，存款保險資訊季刊第17卷第1期，2003年9月，第42至67頁。
    22. 謝哲勝，消費者的定型化契約審閱權，月旦法學教室第56期，2007年6月，第8至9頁。
    23. 鄭玉山，超過限定利息之法效（上）--最高法院七十一年台上字第二五三二號判例之再探討，台灣本土法學雜誌第44期，2003年3月，第1至18頁
    24. 向明恩，一九九九年歐體消費物買賣指令，月旦民商法雜誌第23期，2009年3月，第20至38頁。
    25. 張儒臣，商品（服務）禮券規範與管理之研究，消費者保護研究（十四），2008年12月，第255至309頁。
    三、研究報告
    01. 楊淑文，定型化契約條款相關規定適用之研究，行政院國家科學委員會專題研究計畫成果報告，2005年3月16日。
    02. 吳秀明，公平交易法之註釋研究系列（二）（第24條部分），行政院公平交易委員會93年度委託研究報告，2004年11月。
    03. 楊淑文，2002德國民法關於消費性契約（Verbrauchervertraegen）之修正與我國消費者保護法相關規定之比較研究，行政院國家科學委員會專題研究計畫成果報告，2003年12月31日。
    04. 黃立主持、楊淑文、杜怡靜協同主持，「套書（百科全書等）、語音教育暨套書商品、影音教育暨套書商品定型化契約範本修正、應記載事項與不得記載事項期末研究報告書」，經濟部商業司委託執行，2002年12月。
    05. 王文宇主持，信用卡聯合行為之研究—聯合信用卡處理中心運作現制之檢討，行政院公平交易委員會91年度合作研究報告，2002年11月。
    06. 陳洸岳，有關消費者信用中之抗辯權接續及價金返還請求權之研究，行政院國家科學委員會專題研究計畫成果報告，2000年10月31日。
    07. 莊松文，日本大和銀行研習報告（一、分期付款業務管理之研究），彰化商業銀行，1983年2月25日。
    四、學位論文
    01. 張儒臣，商品（服務）禮券規範與管理之研究，政治大學法學院碩士在職專班碩士論文，2008年7月。
    02. 司維瑄，信用卡定型化契約條款之研究，政治大學法律學系碩士論文，2002年6月。
    03. 黃登煙，信用卡法律關係與消費者保護，東吳大學法律學系法律專業碩士班碩士論文，2000年7月。
    04. 江銘宏，分期付款買賣契約之研究，國立政治大學法律研究所碩士論文，1975年6月。
    五、網路資源
    01. 司法院法學檢索系統：http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
    02. 行政院金融監督管理委員會：http://www.fscey.gov.tw/
    03. 行政院消費者保護委員會：http://www.cpc.gov.tw
    04. 行政院公平交易委員會：http://www.ftc.gov.tw
    05. 立法院國會圖書館：http://npl.ly.gov.tw
    06. 法源法律網：http://www.lawbank.com.tw/index.php
    07. 月旦法學知識庫：http://www.lawdata.com.tw
    08. 聯合知識庫：http://udndata.com/
    09. 財團法人聯合信用卡處理中心：http://www.nccc.com.tw
    10. 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會：http://www.ba.org.tw/
    貳、英文資料
    01. Retail Installment Sales Legislation, Columbia Law Review, 1958.06, pp.854-886.
    02. Visa International Operating Regulations Volume I：http://usa.visa.com/download/merchants/visa-international-operating-regulations.pdf
    03. Visa International Operating Regulations Volume II：http://usa.visa.com/download/merchants/visa-international-operating-regulations-v2.pdf
    04. Official Journal of the European Union：http://eur-lex.europa.eu/JOIndex.do?ihmlang=en
    05. FDIC Law, Regulations, Related Acts ：http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-200.html#6500tilaccpa
    參、德文資料
    01. Dieter Medicus, Schuldrecht II Besonderer Teil, 14. Auflage, C.H.Beck, 2007.
    02. Juristischer Informationsdienst（Bürgerliches Gesetzbuch）：http://dejure.org/gesetze/BGB
    肆、日文資料
    01. 日本經濟產業省商務情報政策局取引信用課編著，割賦販売法の解說，社團法人日本クレジット產業協会，2005年4月1日，平成16年版。
    02. 法令データ提供システム：http://law.e-gov.go.jp/cgi-bin/idxsearch.cgi
    03. 日本經濟產業省：http://www.meti.go.jp
    04. 日本經濟產業省「割賦販売法の概要（クレジット関係）」：http://www.meti.go.jp/policy/consumer/creditpage/index.htm
    05. 消費生活安心ガイド：http://www.no-trouble.jp/#1245744394941
    描述: 碩士
    國立政治大學
    法學院碩士在職專班
    94961056
    97
    資料來源: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094961056
    資料類型: thesis
    顯示於類別:[法學院碩士在職專班] 學位論文

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