政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/30534
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    Title: 從風險管理與犯罪預防觀點論保險詐欺之防制
    Authors: 林秉耀
    Contributors: 林建智
    林秉耀
    Keywords: 保險詐欺
    保險犯罪
    風險管理
    風險自承
    風險規避
    風險分散
    風險轉嫁
    詐欺管理生命週期
    情境犯罪預防
    懲罰性賠款
    Insurance Fraud
    Insurance Crime
    Risk Management
    Risk Retention & Reduction
    Risk Avoidance or Hedging
    Risk Sharing & Diversification
    Risk Transference or shift
    The Fraud Management Lifecycle Theory
    The Situational Crime Prevention Theory
    Punitive Indemnity
    Date: 2005
    Issue Date: 2009-09-12 12:21:09 (UTC+8)
    Abstract: 保險詐欺是自有保險制度以來就有的問題，世界各國都被這個問題所困擾。因為沒有受到廣泛的宣傳及討論，加上執法機關的忽視、抗拒提供調查機能及加強追訴，所以在1980年代以前沒有被當作重大問題予以重視，一般民眾完全不知它的嚴重性，把它當作「沒有被害人的犯罪（victimless crime）」。然而保險詐欺隨時都在發生，而且範圍及程度日益擴大，已堪稱為「溫和的巨災（quiet catastrophe）」，不但影響個人經濟負擔，且破壞社會安定，因此本文就如何防制保險詐欺加以探討。
    保險詐欺直接衝擊的是保險公司的經營穩定性與安全性，對保險公司而言是經營上的風險，因此從風險管理的角度，分析保險公司的實務運作，探討運用各種風險管理對策防制保險詐欺的可行性。經本文研究發覺以風險管理模式可以防制保險詐欺或減輕保險詐欺的損失，各種風險管理對策運用如下：
    （一） 風險自承原則：對規模小、影響層面小的保險詐欺案件，列為「堪忍的詐欺」，予以承受，以節省相關的查證經費。
    （二） 風險規避原則：建立「防範保險詐欺查核表」，在進行核保、理賠作業時嚴格查核，積極避開保險詐欺風險。
    （三） 風險分散原則：針對損失頻率低、損失幅度大的案件採取同業共保的方式；對損失頻率高、損失幅度小的案件採取約定自負額方式承保，以分散風險。
    （四） 風險轉嫁原則：約集保險同業成立相互保險組織，把保險詐欺所帶來的風險移轉給相互保險組織。
    保險詐欺基本上是犯罪行為，要消弭犯罪行為可以藉由對犯罪環境加以有效管理、設計或操作，以及降低犯罪機會達到目的。本文研究發現推動「詐欺管理生命週期理論」的嚇阻、預防、察覺、緩和、分析、政策、偵查、追溯等措施，及「情境犯罪預防理論」的增加犯罪困難度、提升犯罪風險、降低犯罪報酬、削弱犯罪動機等措施，喚起全民共同防制保險詐欺的意念，可以壓制保險詐欺之發生。
    嚴謹的法令規範是防制犯罪的根本，經由本文的探討發覺保險詐欺的盛行，除了民眾法治觀念差以外，現行法令不周全，讓歹徒有機可乘及執法單位強制力不足，亦是原因之一。修訂保險法及刑法，對於防制保險詐欺有很大的效益。
    “Insurance Fraud” has been an issue, by which the countries all over the world are perplexed, since there exists the system of insurance. By 1980’s, not much attention has been paid to this issue which deemed a victimless crime and the public does not realize how serious the problem is due to the lake of broad propaganda and the ignorance, being rejected to offer the function, and being refused to strengthen prosecution by the law enforcement agency.

    Nevertheless, insurance fraud happens all the time and has already been called the “quiet catastrophe” because the range and severity caused keep expanding day by day. Resulting from, not only the financial burden of the individual is influenced, but the social stability is destroyed as well. Therefore, this paper probed into “how to prevent Insurance Fraud”.

    Since Insurance Fraud would strike the financial stability and security of an insurance company, it becomes kind of risk on company’s management. This paper would be analyzing the practical operation of an insurance company and trying to find out the feasibility of Insurance Fraud Prevention by using various kinds of risk management countermeasures. By which, this paper discovers the losses caused by insurance fraud could be prevented and/ or reduced. The followings are those risk management countermeasures studied and applied:

    A. The principle of “Risk Retention & Reduction”:
    Sorting out those cases by loss amount scale. Smaller ones are classified & named as “Admitted Fraud”, and settled without verification in order to save the related expenses for investigation.

    B. The principle of “Risk Avoidance or Hedging”:
    Setting up “Checking List of Insurance Fraud”, by using which to actively avoid the risk of insurance fraud while carrying on the operations of underwriting and claim handling.

    C. The principle of “Risk Sharing & Diversification”:
    Co-insuring with peer companies for those accounts with the characteristic of low frequency & high severity in terms of loss exposure. As to other accounts, appointing an appropriate policy deductible level to disperse the risk of Insurance Fraud.

    D. The principle of “Risk Transference or Shift”:
    Establishing the pooling system or organization to transfer the risk of Insurance Fraud to the peer companies.

    Basically, Insurance Fraud is a criminal offence, which could be eliminated and / or reduced by way of methods of management, design, and operation on the crime environment. It is found that the occurrence of Insurance Fraud could be depressed by:

    A. Promoting measures of “The Fraud Management Lifecycle Theory”, such as deterrence, prevention, detection, mitigation, analysis, policy, investigation, prosecution etc., and

    B. Executing the countermeasures of “The Situational Crime Prevention Theory” such as increasing perceived efforts, increasing perceived risks, reducing anticipated reward, removing excuses etc., and

    C. Arousing the public the thought of fighting Insurance Fraud mutually.

    A rigorous legal system is the base of preventing criminal offence. As discovered and presented by this paper, reasons why the Insurance Fraud has been prevailing are not only because of a poor sense of legal compliance of the public, but also the un-thoroughness of the current legal system resulting in offering ruffians opportunities to take advantages from Insurance Fraud and the in-sufficient power of prosecution of the law enforcement agency. Therefore, to revise the insurance law and criminal law would be greatly workable for preventing Insurance Fruad.
    第一章　緒論 1
    第一節 研究背景與動機 1
    第二節 研究目的 2
    第三節 研究方法 2
    第四節　研究架構與內容 3
    第二章　保險詐欺的概念 6
    第一節 保險犯罪與保險詐欺 6
    第一項　保險犯罪的定義 7
    第二項　保險詐欺的定義 7
    第三項　保險詐欺的起源 10
    第四項　保險詐欺與道德危險、逆選擇之關聯性 10
    第二節 保險詐欺與保險法上相關概念 11
    第一項 違反據實說明義務與保險詐欺之區別 11
    第二項　複保險與保險詐欺之區別 13
    第三項 超額保險與保險詐欺之區別 13
    第四項 故意行為與保險詐欺之區別 14
    第三節 保險詐欺存在的原因 14
    第一項　保險公司的態度與處境 14
    第二項 消費者的錯誤觀念及容忍 18
    第三項 保險契約疑義利益被保險人解釋原則 19
    第四項 保險詐欺的懲治不力，風險低，利潤高 20
    第五項　保險業激烈的業務競爭 22
    第六項　檢警單位被利用 24
    第七項 保險業資訊不交流 25
    第四節　保險詐欺的特性 25
    第一項 具隱蔽性難以察覺 25
    第二項　損失金額難以統計 26
    第三項 很少單獨犯罪、通常有共犯 26
    第四項 任何保險都會發生 27
    第五項 任何時間都在發生 28
    第六項　犯罪動機及手法單純 29
    第七項 金額龐大 31
    第八項　會連續犯案 36
    第九項 有較大的社會危害性 36
    第十項 犯罪黑數高 37
    第十一項 犯罪標的物多樣性 37
    第五節　保險詐欺的類型 38
    第一項　前言 38
    第二項 以犯罪行動區分 38
    第三項 依行為主體區分 40
    第四項 依行為態樣區分 40
    第五項　依保險時程區分 41
    第六項 小結 45
    第六節　保險詐欺行為人 46
    第一項　保險從業人員 46
    第二項 保險契約當事人 48
    第三項 與汽車行銷、維修相關的從業人員 48
    第四項 醫療機構或醫療從業人員 50
    第五項 汽車檢驗廠保險代辦人 51
    第六項 警察人員 52
    第七項 其他人員 53
    第三章 風險管理的基礎理論 54
    第一節 風險管理的意義與目的 54
    第一項 風險的定義 54
    第二項 風險管理的定義 54
    第三項 風險管理的目的 55
    第四項 風險管理的理由 55
    第二節 風險管理的程序 56
    第一項 風險的辨認與分析 58
    第二項 風險的衡量 59
    第三項 風險管理的對策與工具之選擇 60
    第四項 風險管理決策之執行 62
    第五項 成效考核與回饋 63
    第三節 各種風險管理對策 65
    第一項 屬於風險控制型的管理對策 65
    第二項 屬於風險理財型的管理對策 67
    第三項 風險管理對策的選擇 70
    第四章 保險公司運用風險管理模式防制保險詐欺之探討 72
    第一節 風險的辨認與分析 72
    第一項 保險詐欺是保險公司的經營風險 72
    第二項 保險公司進行風險管理的理由 80
    第二節 風險的衡量 81
    第一項 保險詐欺侵害權益的嚴重性 81
    第二項 對大眾的侵害程度 85
    第三節 保險公司的風險管理對策及工具的選擇 88
    第一項 保險詐欺風險自承的可行性 89
    第二項 保險詐欺風險規避的可行性 89
    第三項 保險詐欺風險分散的可行性 97
    第四項 保險詐欺風險轉嫁的可行性 98
    第四節 風險管理對策之執行與檢討 103
    第一項 採用風險管理的模式可以防範保險詐欺風險 103
    第二項 「防範保險詐欺案件查核表」使用之時機與目的 105
    第五章 以犯罪預防理論防制保險詐欺之探討 107
    第一節 詐欺管理生命週期理論 107
    第二節 情境犯罪預防理論 109
    第三節 「詐欺管理生命週期理論」與「情境犯罪預防理論」之異同比較 110
    第四節 運用「詐欺管理生命週期理論」與「情境犯罪預防理論」防制保險詐欺 110
    第一項 「情境犯罪預防理論」之運用 111
    第二項 「詐欺管理生命週期理論」之運用 119
    第六章 從立法層面防範保險詐欺 123
    第一節 增修保險法之探討 123
    第一項 因保險詐欺而複保險者保險費全部無須返還 123
    第二項 對要保人增加懲罰性賠款之規定 124
    第三項 對保險人增加懲罰性賠款之規定 124
    第四項 對於故意行為，保險公司得終止保險契約 125
    第五項 對詐欺超額保險無須返還保險費 125
    第六項 從事保險詐欺者不論首從，應負懲罰性賠償責任 126
    第七項 增列保險人不負賠償責任事項 127
    第八項 重新界定複保險適用範圍 130
    第九項 讓保險法第64條解除權與民法第92條撤銷權並存 131
    第二節 增修刑法的探討 135
    第一項 外國針對保險詐欺的特別刑法 135
    第二項 針對保險詐欺訂定特別刑罰之探討 141
    第三節 小結 144
    第七章 結論與建議 146
    第一節 本文結論 146
    第一項 保險公司可以採用風險管理模式防制保險詐欺 146
    第二項 落實犯罪預防理論，可以遏止保險詐欺之發展 147
    第三項 修訂保險法及訂定刑法「保險詐欺專章」 147
    第四項 提升全民共同防制保險詐欺的共識 147
    第二節 具體建議 148
    第一項 風險管理對策及具體措施 148
    第二項 落實犯罪預防理論的具體措施 150
    第三項 修法的建議 152
    參考文獻 159

    表目錄
    表 一：彭煥明集團以縱火詐領保險金作案一覽表 32
    表 二：黃錦隆案投保明細 33
    表 三：以遊民馮○誠為被保險人之投保明細 34
    表 四：汽車竊盜損失保險賠款統計表 36
    表 五：近三年台閩地區警察機關受(處)理詐欺案件發破件數統計表(摘錄) 37
    表 六：風險管理對策的選擇 71
    表 七：汽車保險賠款統計表 84
    表 八：台灣地區1997-2002年火災保險理賠分析表 84
    表 九：防範保險詐欺案件查核表（一） 91
    表 十：防範保險詐欺案件查核表（二） 92
    表 十一：防範保險詐欺案件查核表（三） 93
    表 十二：防範保險詐欺案件查核表（四） 94
    表 十三：防範保險詐欺案件查核表（五） 95
    表 十四：防範保險詐欺案件查核表（六） 96


    圖目錄
    圖 一：研　究　流　程　圖 5
    圖 二：被認定隱含保險詐欺的賠案，在各險種的比例 27
    圖 三：完整風險管理程序流程圖 57
    圖 四：風險的分類 58
    圖 五：風險管理措施 62
    圖 六：發現保險詐欺的反應 116
    Reference: 壹、中文部分
    一、書籍
    1.甘添貴，體系刑法各論第二卷，瑞興圖書股份有限公司，民國89年4月。
    2.宋明哲，現代風險管理，五南圖書出版股份有限公司，民國90年11月第五版。
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    貳、英文部分
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    2.Tony Baldock，Insurance Fraud，Trends & Issues in Crime and Criminal Justice，Australian Institute of Criminology，Feb 1997。
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    4.Barry Zaima，Why Insurance Fraud Succeeds， Barry Zaima,Inc. Sep 2003。
    二、期刊論文
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    三、網站
    1.http://202.99.23.223/GB/paper66/4585/509804.html。
    2.http://www.converium.com/media/Converium_Insurance-fraud。
    3.http://www.en.wikipedia.org/wiki/Insurance_fraud。
    4.http://www.marineinsureservices.com/C39.html。
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    11.凌氤寶譯，商業財產風險管理與保險（上冊），中華民國產物保險核保學會出版，民國86年3月再版。
    12.陳雲中，保險學要義---理論與實務，自行出版，民國93年9月第七版，。
    13.陳彩稚，保險學，三民書局，民國85年9月。
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    15.楊誠對，意外保險-----理論與實務，三民書局股份有限公司，民國90年9月，修定六版。
    16.鄒輝，保險糾紛案例，經濟日報出版社（中國大陸），2001年6月第一版。
    17.鄧家駒，風險管理，華泰文化事業股份有限公司發行，民國89年8月第二版。
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    3.王玉信，保險詐騙不可忽視的黑色潛流，人民日報，2000年2月16日第11版。
    4.王國良，我國保險業面臨的風險與風險管理，中國保險發展論壇第三屆學術研討會，2000年9月。
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    7.李添福，剖析保險詐欺成因及防制對策，壽險季刊第125期，91年9月。
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    31.劉政明，國際保險詐欺協會簡介，壽險季刊第101期，85年9月。
    32.鄭燦堂，風險管理案例探討---風險管理之實施步驟，保險專刊第18輯，民國78年12月。
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    34.蔡明仁譯，海上運輸貨物的詐欺，東泰產險資訊第2、3期。
    35.蕭文華，從社會型態發展傾向論如何遏阻保險犯罪，壽險季刊第36期，民國69年6月。
    36.謝政耀譯，保險詐欺----欺騙的流行，壽險季刊第90期，民國82年12月。
    37.謝立功，保險詐欺的控制機制，國政評論，民國92年7月11日。
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    三、學位論文
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    2.周文科，台灣地區詐欺犯罪問題之研究，國立政治大學行政管理碩士學程碩士論文，民國93年7月。
    3.洪嘉成，人壽保險理賠因素之研究，國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文，民國93年6月。
    4.胡正勳，壽險公司短期理賠因素之研究，國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文，民國93年6月。
    5.徐嘉隆，台灣信用卡業務詐欺風險管控之研究，國立政治大學商學院經營管理碩士學程風險管理組碩士論文，民國93年7月。
    6.陳春玲，論懲罰性賠償金之法律爭議與風險管理，國立政治大學風險管理與保險學系碩士論文，民國93年1月。
    7.許宜宜，我國與大陸兩岸投資型保險商品之比較分析，逢甲大學經營管理碩士在職專班碩士論文，民國94年元月。
    8.曾漢文，人壽保險經營與道德風險之研究，逢甲大學保險學研究所碩士論文，民國82年6月。
    9.曾福成，海運單據詐欺之研究，中國文化大學海洋研究所航運組碩士論文，民國75年6月。
    10.張雍制，經濟詐欺的規範與偵查研究，中央警察大學警政研究所碩士論文，民國87年6月。
    11.楊重正，台灣地區保全業風險管理暨保險相關問題之研究，國立政治大學商學院經營管理碩士學程風險管理組碩士論文，民國92年7月。
    12.廖先偉，運用邏輯斯廻歸模式於人身保險詐欺管理之研究，國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文，民國90年6月。
    13.鄭丰宓，論保險詐欺之刑事責任，國立中興大學法律學研究所碩士論文，民國85年1月。
    14.鄭存鋪，壽險業健康醫療險理賠預警系統之研究，臺中健康暨管理學院經營管理研究所碩士論文，民國93年6月。
    15.簡美惠，從我國法院判決論保險詐欺態樣、成因、特徵與防制之道，國立臺灣大學法律學研究所91年碩士論文。
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    3.http://www.happycampus.cn。
    4.http://www.liuxiji.nease.net。
    5.http://www.mychannel.pchome.com.tw
    6.http://www.rmic.cn。
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    Description: 碩士
    國立政治大學
    經營管理碩士學程(EMBA)
    91932816
    94
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0091932816
    Data Type: thesis
    Appears in Collections:[Executive Master of Business Administration] Theses

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