政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/153352
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    題名: 我國電子支付之法律問題研究 ──以未授權交易之損失風險分配為中心
    Unauthorized Transactions and Loss Allocation: The Case of Electronic Payment in Taiwan
    作者: 李雅婷
    Lee, Ya-Ting
    貢獻者: 朱德芳
    李雅婷
    Lee, Ya-Ting
    關鍵詞: 電子支付
    第三方支付
    行動支付
    未授權交易
    優勢風險承擔原則
    消費者限額責任
    Electronic Payment
    Third-party Payment
    Mobile Payment
    Unauthorized Transaction
    Superior Risk Bearer
    Consumer capped liability
    日期: 2024
    上傳時間: 2024-09-04 14:52:35 (UTC+8)
    摘要: 非現金支付涵蓋電子支付、第三方支付、電子票證等支付模式，是消費者進行網路交易中之一環。其中電子支付作為新興交易模式，除政府及民間業者的廣泛推廣外，於法規範上是否得成為支付產業發展的助力，同時賦予消費者足夠的使用信心，乃為重要的議題。
    本文即著重於電子支付之討論，涵蓋其所提供之代理收付實質交易款項、預付儲值、小額匯兌服務，並釐清電子支付與第三方支付定義及規範上之差異。接著分析2021年電子支付機構管理條例之修法，以及相關授權辦法修訂後所引發是否圖利於蝦皮之爭議。其後為電子支付交易中，使用者、電子支付機構、賣家、受託保管金融機構等參與者間之法律關係。
    掌握基礎法律關係後，當面臨交易風險時，於眾多可能風險中，未授權交易之損失分配易導致使用者財產上的負擔。是以，如何分散風險、抑制風險，以及應由誰承擔損失成為本文所欲討論之重點。本文以經濟分析之角度切入，就交易風險於電子支付機構與使用者間嘗試提出有效率之風險分配規則，以維持支付產業之永續發展。
    Non-cash payment covers electronic payment, third-party payment, Electronic stored value card and other payment modes, and is part of consumers' online transactions. Among them, electronic payment and third-party payment as an emerging transaction types, in addition to the widespread promotion of the government and private sector, whether legal regulation help the development of the payment industry, while giving consumers enough confidence in the use of it, is an important issue.
    This thesis focuses on the discussion of electronic payment, cover collecting and making payments for actual transactions as an agent, accepting stored value funds, domestic or international small-amount remittances, and clarify the differences in the definition and norms of electronic payment and third-party payment. Then, it analyzes the revision of” the Act Governing Electronic Payment Institutions” in 2021, and the controversy over whether the relevant to regulations regarding of the act governing electronic payment institutions is beneficial to Shopee. The following is the legal relationship between users, electronic payment institutions, sellers, a bank for the stored value funds and other participants in electronic payment transactions.
    After realizing the basic legal relationship, when faced with transaction risks, among the many possible risks, the distribution of losses due to unauthorized transactions can easily affect consumers’ wealth and their payment choices. Therefore, in payment system how to prevent, bear, or transfer losses is no doubt one of the most important issues in payment law. From the perspective of economic analysis, this thesis tries to propose an efficient risk allocation rule for transaction risk between electronic payment institutions and consumers, so as to maintain the sustainable development of payment industry.
    參考文獻: 一、 中文資料
    (一) 書籍
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    3. 周伯翰，銀行法暨金融控股公司法，元照出版公司，增修四版，2022年3月。
    4. 林育廷，第三方支付可能消費爭議態樣及處理原則，載：金融消費評議實務問題研究，元照出版公司，2017年。
    5. 邱聰智，新訂債法各論（中），元照出版公司，2002年10月。
    6. 陳俊仁，第三方支付爭端解決之研究，載：金融消費評議實務問題研究，元照出版公司，2017年。
    (二) 期刊論文
    1. 王文宇，票據支付制度之損失分擔（上）──以偽造變造之票據為中心，月旦法學雜誌，87期，頁111-121，2002年8月。
    2. 王文宇，從一則案例論支票變造之風險分擔──兼論民商合一下之法律適用，臺大法學論叢第36卷，頁1-40，2期，2007年4月。
    3. 王志誠，第三方支付服務與違法經營金融業務之認定，台灣法學雜誌，265期，頁93-102，2015年2月。
    4. 石佳立，論歐盟支付服務指令之發展對我國電子支付機構管理條例之審思，月旦法學雜誌，328期，頁102-122，2022年9月。
    5. 朱瑞翔，由系統性風險控管論電子支付業之定義──以代收代付業為中心，中華國際法與超國界法評論，15卷，頁217-246，2019年10月。
    6. 朱瑞翔，論電子支付機構之差異化管制手段，國立中正大學法學集刊，79期，頁183-257，2022年5月。
    7. 呂彥彬，網路銀行之第三人冒名轉帳的風險分配，興大法學，24期，頁133-203，2018年11月。
    8. 呂彥彬，從幾則法院判決談信用卡網路盜刷之風險分配（上），月旦法學雜誌，285期，頁108-124，2019年2月。
    9. 呂彥彬，從幾則法院判決談信用卡網路盜刷之風險分配（下），月旦法學雜誌，286期，頁162-181， 2019年3月。
    10. 李旻諺，專營電子支付機構使用者支付款項之保全規範──以日本支付服務法為比較中心，台日法政研究，8期，頁1-72，2022年12月。
    11. 林育廷，電子支付關係之研究之評論人講評，司法新聲，122期，頁66-79，2017年4月。
    12. 林育廷，從蝦皮事件初評 2021 電子支付機構管理條例之修正，月旦法學雜誌，231期，頁183-202，2022年2月。
    13. 林育廷，2021 電子支付機構管理條例之修正（一），當代法律，2期，頁127-131，2022年2月。
    14. 林育廷，2021 電子支付機構管理條例之修正（二），當代法律，4期，頁131-138，2022年4月。
    15. 林育廷，從最高法院111年度台上字第1327號判決省思我國支付法制之困境與重構，月旦法學雜誌，335期，頁64-82，2023年4月。
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    17. 林佳儀，第三方支付及電子支付之消費者保護機制──兼論我國公平交易法適用之可行性，成大法學，45期，頁99-161，2023年6月。
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    21. 郭大維，論 2021 年 1 月新修正公布之電子支付機構管理條例──從比較法的角度觀察，月旦法學雜誌，317期，頁103-114，2021年10月。
    22. 郭瓊艷，第三方支付機構未授權支付的責任承擔機制，金融法苑，頁113-123，2017年。
    23. 陳肇鴻，定型化契約範本與市場參與者的行為選擇——以電子支付機構之使用者條款為例，月旦律評，12期，頁80-95，2023年3月。
    24. 彭文志、黃思皓，人工智慧在金融科技上的應用，科學發展，555期，頁7-10，2019年3月。
    25. 楊東、黃尹旭，《電子商務法》 電子支付立法精神與條文適用，蘇州大學學報 哲學社會科學版，頁61-69，2019年1月。
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    27. 廖崇宏，論電子支付的基礎法律關係──以PChome線上支付與PayPal支付服務為例，興大法學，27期，頁157-254，2020年5月。
    28. 廖崇宏，銀行法上匯兌業務法律概念與相關法制辯正──臺灣高等法院110年度金上訴字第36號刑事判決（櫻○支付案）評析，月旦裁判時報，131期，頁56-63，2023年5月。
    29. 劉宗德、戴凡芹，金融創新與監理革新──以街口投信裁罰案為反思，月旦法學雜誌，316期，頁6-35，2021年9月。
    30. 劉建良，電子支付法律關係之研究，司法新聲，122期，頁48-65，2017年4月。
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    32. 鄭子薇，第三方支付服務業洗錢案例分析及數位發展部能量登錄制度評析，檢察新論，頁2-22，33期，2024年3月。
    33. 鄭菀瓊，科技化創新金融服務規範研析──以行動支付和第三方支付為例，科技法律透析，20卷3期，頁15-38，2008年3月
    34. 謝孟珊，第三方支付法制問題研析，科技法律透析，25卷2期，頁14-38，2011年11月。
    35. 謝孟珊，第三方支付營運基本法制議題探討──以銀行法及電子票證發行管理條例為例，萬國法律，191期，頁15-34，2013年10月。
    (三) 學位論文
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    2. 張景翔，我國電子支付新制之研究－以洗錢防制為中心，國立臺北大學法律學系碩士論文，2020年12月。
    3. 陳心蓓，第三方支付機構與買賣雙方之信用仲介民事法律關係研究，國立臺灣大學法律學研究所碩士論文，2016年7月。
    4. 陳怡伶，論行動支付下未授權交易損失之風險歸責，東吳大學法學院法律學系碩士班碩士論文，2022年1月。
    5. 黃怡保，我國第三方支付之法律問題研究，國立中正大學財經法律學研究所碩士論文，2023年2月。
    (四) 報告書
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    2. 王儷玲，財團法人台北外匯市場發展基金會專題研究計劃：我國開放銀行發展剖析與政策建言，2021年1月3日。
    3. 立法院第8屆第6會期第2次會議議案關係文書，院總第1777號政府提案第15108號，電子支付機構管理條例草案總說明，2014年9月5日。
    (五) 網際網路
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    2. 一卡通電子支付機構業務定型化契約，參考網址：https://www.i-pass.com.tw/Page/ContractDownload，最後瀏覽日期：2024年2月20日。
    3. 一次搞懂各種數位支付概念，別再將「行動支付、電子支付、第三方支付」混為一談，關鍵評論，參考網址：https://www.thenewslens.com/article/167954，最後瀏覽日期：2023年12月6日。
    4. 丁肇九，中港資觀測站 蝦皮增資案不斷叩關，中國絕不放棄電子支付的影響力，關鍵評論，2021 年6 月，參考網址：https://www.thenewslens.com/article/152459，最後瀏覽日期：2023年12月6日。
    5. 上海商銀，信用卡爭議帳款處理，參考網址：https://www.scsb.com.tw/content/card/card13_a_09.html最後瀏覽日期：2024年6月29日。
    6. 工商時報，2023年9月29日，陸行動支付普及率達86％全球居冠，參考網址：https://www.ctee.com.tw/news/20230928702022-430803，最後瀏覽日期：2024年2月14日。
    7. 工商時報，橘子行動支付減資31.25％，參考網址：https://www.ctee.com.tw/news/20230829700141-439901，最後瀏覽日期：2024年7月4日。
    8. 中央社，2023年8月1日，防堵詐團盜用 金管會要求電支強化身份檢核奏效，網址：https://money.udn.com/money/story/5613/7340507，最後瀏覽日期： 2024年1月16日。
    9. 中央社，去年第三方支付代收付日均餘額 全未達納管電支門檻，參考網址：https://udn.com/news/story/7239/7036529，最後瀏覽日期：2023年12月19日。
    10. 中華民國商業同業公會，電子支付業務委員會簡介，參考網址：https://www.ba.org.tw/AboutUnion/CommitteeIntroduction?roleid=c4f49930-a04d-44d2-b37d-69b5cfafab75&AspxAutoDetectCookieSupport=1，最後瀏覽日期：2023年12月15日。
    11. 中華郵政，轉帳代繳公用事業 及勞健保等費用，參考網址：https://www.post.gov.tw/post/internet/B_saving/index.jsp?ID=303040101，最後瀏覽日期，2023年12月6日。
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    20. 全支付使用者服務條款，參考網址：https://www.pxpayplus.com/terms/usage，最後瀏覽日期：2024年2月20日。
    21. 行政院新聞稿，2020年7月30日，行政院會通過「電子支付機構管理條例」修正草案，參考網址：https://www.ey.gov.tw/Page/9277F759E41CCD91/cca2bb19-b8a4-4536-838f-cd4cc9923866，最後瀏覽日期：2024年6月25日。
    22. 快一點智慧餐飲零售平台，開店創業老闆必讀！餐廳如何申請刷卡機？刷卡機手續費是多少，參考網址：https://www.quickclick.cc/blog/credit-card-machine/，最後瀏覽日期：2024年6月26日。
    23. 李昕，都是行動支付，電子支付與第三方支付在法律上，有什麼不同與相同的地方，參考網址：https://www.legis-pedia.com/article/consumers-loan-contract/59，最後瀏覽日期：2023年12月15日。
    24. 李靚慧，〈財經週報-電子支付〉電支可互相跨轉 共用通路是終極目標，參考網址：https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1493518，最後瀏覽日期：2023年12月17日。
    25. 周刊王CTWANT張心瑜，2023年12月2日，釣魚簡訊氾濫 金管會「2新規」防手機綁信用卡遭盜刷，參考網址：https://reurl.cc/N42379，最後瀏覽日期：2024年2月14日。
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    32. 金管會銀行局，電子支付帳戶重要業務資訊揭露，參考網址：https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=591&parentpath=0,590&mcustomize=multimessage_view.jsp&dataserno=201805300001&dtable=Disclosure，最後瀏覽日期：2024年6月27日。
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    34. 金融消費評議中心，金融服務業一定額度同意書簽具狀況，參考網址：https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=1845，最後瀏覽日期：2024年1月20日。
    35. 金融消費評議中心，評議決定書查詢系統，網址：https://ods.foi.org.tw/，最後瀏覽日期：2024年6月20日。
    36. 信用卡「3D驗證」為國際信用卡組織(Visa、MasterCard、JCB等)、發卡銀行及收單銀行共同推行的網路安全認證服務，用來防範持卡人於線上支付時被盜刷。3D驗證區分為兩種驗證模式。1.靜態密碼驗證：持卡人需向發卡行申請。2.動態密碼驗證(OTP簡訊驗證)：申辦信用卡時留存的手機號碼。綠界科技，FAQ知識庫，參考網址：https://www.ecpay.com.tw/CascadeFAQ/CascadeFAQ_Qa?nID=4412，最後瀏覽日期：2024年2月6日。
    37. 品觀點，2023年10月23日，信用卡遭盜刷可分期0利率還款！兆豐最高提供30期減壓 三成選擇分12期，參考網址：https://www.chinatimes.com/realtimenews/20231023002299-260405?chdtv，最後瀏覽日期：2024年2月7日。
    38. 財金資訊股份有限公司，跨行轉帳金融機構代號，參考網址：https://www.fisc.com.tw/TC/Service?CAID=51254999-5d15-4ddf-8e54-4b2cdb2a8399，最後瀏覽日期：2023年12月17日。
    39. 高敬原，蝦皮支付喊卡，金管會廢除電支業務許可！電商巨頭未來如何解決金流問題，參考網址：https://www.bnext.com.tw/article/64501/shopee-digital-payment，最後瀏覽日期：2023年12月17日。
    40. 高鉅科技，刷了卡，你的錢去了哪裡？剖析信用卡支付市場運作，參考網址：https://www.mypay.com.tw/main_article1.html，最後瀏覽日期：2024年6月26日。
    41. 高鉅科技，儲值支付的美麗與哀愁—各方逐漸鬆綁，儲值支付的機會何在，參考網址：https://www.mypay.com.tw/main_article4.html，最後瀏覽日期：2023年12月12日。
    42. 商工行政資料開放平台，公司登記（依營業項目別）──第三方支付服務業，參考網址：https://data.gcis.nat.gov.tw/od/detail?oid=12EE0DE2-A3C2-4F68-8455-7A9DE040697A，最後瀏覽日期：2023年12月15日。
    43. 悠遊卡公司使用者約定條款，參考網址：https://www.easycard.com.tw/new?cls=2&id=1663221840，最後瀏覽日期：2024年2月20日。
    44. 陳依旻，金管會遭疑放水蝦皮「10億門檻變20億」4點回應，參考網址：https://finance.ettoday.net/news/2124426，最後瀏覽日期：2023年12月17日。
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    47. 經理人，前三大電支業者都還沒賺錢！這門生意為何這麼難做？專訪全盈支付總座劉美玲，參考網址：https://www.managertoday.com.tw/articles/view/67008?utm_source=copyshare，最後瀏覽日期：2024年7月4日。
    48. 經濟日報，金管會：農曆年後啟動第三方支付業者日均餘額查核，參考網址：https://money.udn.com/money/story/5613/7759421，最後瀏覽日期：2024年6月26日。
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    50. 經濟日報，街口支付減資3億元 改善財務結構，參考網址：https://money.udn.com/money/story/5613/7981754，最後瀏覽日期：2024年7月4日。
    51. 經濟日報，當年動怒現在收攤 網路家庭將停止國際連電支業務，參考網址：https://money.udn.com/money/story/5612/7238328?from=edn_related_storybottom，最後瀏覽日期：2023年12月17日。
    52. 經濟日報，整理包／一碼掃遍天下！TWQR上路 適用的電子支付有哪些？如何使用QA一次看，參考網址：https://money.udn.com/money/story/5613/7532527，最後瀏覽日期：2023年12月18日。
    53. 鉅亨網，2023年10月23日，卡友注意 這三類交易出狀況難列爭議款項 得認賠繳卡費，參考網址：https://reurl.cc/0vMXbM，最後瀏覽日期：2024年6月29日。
    54. 鉅亨網，第三方支付市場大洗牌！這2家竄起 蝦皮擺脫申設電支包袱，參考網址：https://news.cnyes.com/news/id/5550440，最後瀏覽日期：2024年6月26日。
    55. 數位時代，2024年1月2日，全支付會員破400萬，背靠最強地推部隊！下一步「走出全聯」怎麼做？策略解析，參考網址：https://www.bnext.com.tw/article/77942/pxpay-pxmart，最後瀏覽日期：2024年2月3日。
    56. 數位發展部數位產業署，2023年6月19日，強化第三方支付落實KYC 防制洗錢及遭詐騙集團運用，網址：https://moda.gov.tw/ADI/news/latest-news/5503，最後瀏覽日期：2024年1月15日。
    57. 數位發展部數位產業署，2023年7月18日，數位發展部數位產業署112年第三方支付服務機構服務能量登錄申請機制公告~開始收件，網址：https://moda.gov.tw/ADI/news/bulletin-board/5741，最後瀏覽日期：2024年1月15日。
    58. 數位發展部數位產業署，2024年1月10日，第三方支付服務機構服務能量登錄審核通過名單，網址：https://moda.gov.tw/ADI/services/apply-serivces/energy/5757，最後瀏覽日期：2024年1月15日。
    59. 數位發展部數位產業署，2024年1月7日，數位部：已落實法遵要求，不容第三方支付成為打詐破口，網址：https://moda.gov.tw/ADI/news/clarification/9979，最後瀏覽日期：2024年1月15日。
    60. 橘子支行動支付會員條款，參考網址：https://www.gamapay.com.tw/ver_1.html，最後瀏覽日期：2024年2月20日。
    61. 賴中強，蝦皮委託樂購蝦皮「第三方支付」？金管會不應再坐視這種「左手換右手」的脱法行為，參考網址：https://www.thenewslens.com/article/155781，最後瀏覽日期：2023年12月17日。
    (六) 行政函釋
    1. 金管法字第10400545920號
    2. 金管銀票字第10240000530號
    3. 金管法字第10400555310號
    4. 金管法字第11101915421號
    5. 金管銀合字第10702735040號
    6. 金管銀合字第10702735040號
    7. 金管銀合字第11002744281號
    8. 金管銀合字第11002744282號
    9. 金管銀合字第11002744282號
    10. 金管銀票字第 10000043180 號
    11. 金管銀票字第 10440002670 號
    12. 金管銀票字第09900307860號
    13. 金管銀票字第10400077772號
    14. 金管銀票字第10400077773號
    15. 院臺法字第1100181600號
    16. 經商字第 10402409081 號
    17. 經審字第 10904606730 號
    18. 數授產經字第 1124000074 號
    19. 數授產經字第1134000041號
    (七) 法院判決
    1. 士林地方法院內湖簡易庭 104 年度湖小字第 501 號判決
    2. 新竹地方法院竹北簡易庭 105 年度竹北小字第 313 號判決
    3. 臺北地方法院 92 年度訴字第 4514 號民事判決
    4. 臺北地方法院 92 年度簡上字第 341 號民事判決
    5. 臺北地方法院 96 年度簡上字第 61 號民事判決
    6. 臺北地方法院109年度北消小字第10號民事判決
    7. 臺北地方法院109年度簡上字第73號民事判決
    8. 臺北地方法院112年度簡上字第19號民事判決
    二、 外文資料
    (一) 書籍
    1. THE EUROPEAN COMMISSION (2021), A STUDY ON THE APPLICATION AND IMPACT OF DIRECTIVE (EU) 2015/2366 ON PAYMENT SERVICES (PSD2).
    2. Frederic S. Mishkin (2001),PRUDENTIAL SUPERVISION:WHAT WORKS AND WHAT DOESN'T.
    (二) 期刊
    1. Uri Benoliel, The Impossibility Doctrine In Commercial Contracts: An Empirical Analysis, 85 BROOK. L. REV. 393, 420 (2020).
    2. John J.A. Burke, Loss Allocation Rules of the Check Payment System With Respect to Forged Drawer Sig-natures and Forged Indorsements: An Explanation of the Present and Revised UCC Articles 3 and 4, 25 UCC L.J.318,321 (1993).
    3. Robert D. Cooter & Edward L. Rubin, A Theory of Loss Allocation for Consumer payments,66 TEX.L.REV.63,67 (1987).
    4. Francis J., Facciolo, Unauthorized Payment Transactions and Who Should Bear the Losses, 83 CHI-KENT L.605, 608 (2008).
    5. Mark J. Furletti, the Laws, Regulations, and Industry Practices that Protect Consumers Who Use Electronic Payment Systems: Policy Considerations, Federal Reserve Bank of Philadelphia Payment Cards Center Discussion Paper No. 05-16, 3 (2005).
    6. Clayton P. Gillette, Rules, Standards, and Precautions in Payment Systems, 82 VA. L. REV.183,184 (1996).
    7. Robin Hui Huang& Abby Oi Ling Lam& Anthea Wing Ting Yu& Christine Menglu Wang, the development and regulation of mobile payment: Chinese experiences and comparative perspectives, 20 WASH. U. GLOBAL STUD. L. REV.1, 43, (2021).
    8. Adam J., Levitin, Private Disordering? Payment Card Fraud Liability Rules, 5 BROOK. J. CORP. FIN. & COM. L.1, 40 (2010).
    9. Ronald J. Mann, Making Sense of Payments Policy in the Information Age, 93 GEO. L.J. 633, 638 (2005).
    10. Richard Posner & Andrew M. Rosenfield, Impossibility and Related Doctrines in Contract Law: An Economic Analysis, J. LEGAL STUD.83, 92 (1977).
    11. James Steven Rogers, The Basic Principle Of Loss Allocation For Unauthorized Checks, 39 WAKE FOREST L. REV.453,474 (2004).
    12. Salvatore Scanio, Jason W. Glasgo, Payment Card Fraud, Data Breaches, and Emerging Payment Technologies, 21 FIDELITY L.J. 59, 88 (2015).
    描述: 碩士
    國立政治大學
    法律科際整合研究所
    110652019
    資料來源: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0110652019
    資料類型: thesis
    顯示於類別:[法律科際整合研究所] 學位論文

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