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    Please use this identifier to cite or link to this item: https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/137692


    Title: 匯款？支付？論P2P匯兌平台發展之合法性- 兼評我國《金融科技發展與創新實驗條例》與《電子支付機構管理條例》
    Money transfer or Pay? On the Legality of the Development of P2P Exchange Platform-Comment: “Focusing on the Comparison of Taiwan’s Act on Financial Technology Innovations and Experiments” and “The Act Governing Electronic Payment Institutions.”
    Authors: 曾君豪
    Tseng, Chun-Hao
    Contributors: 張冠群
    Chang, Kuan-Chun
    曾君豪
    Tseng, Chun-Hao
    Keywords: P2P匯兌平台
    跨境匯兌
    銀行法第二十九條
    銀行法第一百二十五條
    金融監理沙盒制度
    金融科技發展與創新實驗條例
    電子支付機構管理條例
    Date: 2021
    Issue Date: 2021-11-01 12:05:15 (UTC+8)
    Abstract: 摘 要
    新創公司櫻桃支付（CherryPay）曾在2016年獲選台灣金管會FintechBase指導團隊，當時的金管會將其譽為台灣之光，風光一時的櫻桃支付創辦人湯化德，更曾到過金管會演講，分享創業艱辛及心路歷程，被時任金管會副主委鄭貞茂點名成為台灣金融科技獨角獸，這種P2P匯兌平台運作方式，是透過媒合兩地相互有小額跨境匯兌代付需求的雙方，加計手續費後，再由雙方匯款至平台指定帳戶，以完成實際通匯流程；事實上，透過此方式，雙方均無須在銀行端進行「國際匯款」，自然亦無須支付銀行端收款行、解款行、中轉行及國際電文組織(SWIFT)之繁雜手續、冗長時間及高額匯費與手續費用支出，卻依然可以在一日以內完成跨境通匯流程，也因此自推出以來，在全球成為跨境匯兌用戶的首選。

    然而，CherryPay卻於2018年8月遭檢方以違反《銀行法》為由搜索扣押並暫停營業，台北地檢署並於2019年3月以違反《銀行法》地下匯兌相關規定起訴業者。而CherryPay匯兌平台之經營模式，基本上應合規於英國及新加坡之金融監理系統，我國金管會於一開始亦肯定該平台，惟該平台運作後卻遭檢方以違反《銀行法》起訴，故CherryPay或類似之P2P匯兌平台運作模式在我國應有相當需求，但其是否能在我國合規經營仍有疑問，亦突顯我國於金融監理上長久以來，均有新興金融科技商業模式能否合規於我國金融監理法制之問題，亦為本文之研究重點。

    本文係於一開始藉由介紹P2P匯兌平台之服務，以及國際間較知名與國內目前正在金融監理實驗沙盒之P2P匯兌平台，使吾人得以一闚P2P匯兌平台的真面目，進而說明一般金融機構匯兌流程與銀行法匯兌定義，探討如何在匯兌流程中減省不必要之程序，再對於P2P匯兌平台屬性研究如何得以合規於我國銀行法及金融監理法制，一併介紹現行之《金融科技發展與創新實驗條例》與新修正之《電子支付機構管理條例》，以探究上開對於P2P匯兌平台最密切相關之監理規範方式，也藉著對於各國跨境匯兌監理法制之比較，試著在我國現有金融監理機制下，為P2P匯兌平台找出合規性經營之空間及日後發展之方向。
    Reference: 參考文獻
    一、 中文部分
    （一） 中文書籍
    1. 谷湘儀、臧正運，變革中的金融科技法制，協合國際法律事務所，2019年6月初版。
    2. 何祖平、張瑞晃、方誠、陳美芳等四人合著，國際金融與匯兌，國立空中大學，頁325，2019年8月。
    3. 進出口外匯業務，台灣金融研訓院，頁1，2020年6月。

    （二） 期刊論文
    1. 謝孟珊，「第三方支付法制問題研析」，科技法律透析，第25卷第2期，2013年2月。

    （三） 研究報告
    1. 賴怡伶、洪振源、鄭靜馨、郭素禎，英國監理沙盒考察—參訪跨境匯款及支付創新業務，中央銀行出國報告
    2. 王興詠、林佩諭、張尹，第三方支付產業現況與發展，彰銀資料，民國103年1月及2月。
    3. 謝人俊、黃淑君，日本銀行與我國中央銀行金融檢查業務之比較，民國93年9月。
    4. 翁嘉璟，新加坡國會通過支付服務法修正案，以降低洗錢及犯罪風險，財團法人資訊工業策進會科技法律研究所，2021年03月。
    5. 安怡芸，開放銀行相關問題之研析，立法院法制局議題研析，民國109年1月9日。
    6. 王怡涵，行動支付的近期發展與監管議題,，中央銀行出國報告，2016。
    7. 張天一，地下金融與銀行法刑事責任、地下金融爭議案例分析投影片。
    8. 陳肇鴻，反思地下匯兌及銀行規範投影片。
    9. 蔡鐘慶，地下金融爭議案例分析投影片。
    10. 張冠群，「數位世代匯兌業務之鬆綁及刑責存廢」研討會，新世代金融基金會。

    （四） 法規判決函釋
    1. 銀行業辦理外匯業務管理辦法，民國110年01月28日修正發布。
    2. 財政部民國85年9月4日台融局(一)字第85249505號函。
    3. 最高法院99年度台上字第7380號判決。
    4. 最高法院101年度台上字第2892號判決。
    5. 電子支付機構管理條例（非現行法），民國106年12月29日修正，中華民國107年1月31日公布。
    6. 電子支付機構管理條例（現行法），民國109年12月25日全文修正，民國110年1月27日公布，民國110年7月1日施行
    7. 外籍移工國外小額匯兌業務管理辦法，民國110年6月30日金融監督管理委員會金管銀票字第11002720141號令訂定發布全文 22 條；並自110年7月1日施行。
    8. 金融科技發展與創新實驗條例，民國107年1月31日公布，民國107年4月30日施行。
    9. 立法院公報 第109卷第48期委員會紀錄。
    10. 立法院公報 第109卷第86期4835號委員會紀錄。
    11. 立法院公報 第110卷第10期院會紀錄審查報告。
    12. 中華人民共和國中國人民銀行法（修正），(1995年3月18日第八屆全國人民代表大會第三次會議通過 根據2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議《關於修改〈中華人民共和國中國人民銀行法〉的決定》修正)。
    13. 中國人民銀行令〔2010〕第2號（非金融機構支付服務管理辦法），根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》，經2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現予公佈，自2010年9月1日起施行。
    14. 中華人民共和國刑法，2020年12月26日中華人民共和國第十三屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過，自2021年3月1日起施行。
    15. 「最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋」，法釋〔2019〕1號。

    （五） 網路資料
    1. TransferWise電子匯兌平台官方網站，現已於2021/02/22更名為Wise，https://wise.com/gb/blog/world-meet-wise。
    2. 天下雜誌，「台灣之光移送檢調，櫻桃支付創辦人：過去為我鼓掌，現在沒人幫我」，2018/11/11，https://technews.tw/2018/11/11/cherry-pay-founder-prosecution-agency-conduct-a-search/。


    3. 蘋果新聞網，「櫻桃支付涉地下匯兌上億元　創辦人遭起訴」，2019/03/08，https://tw.appledaily.com/local/20190308/D6TEUZGZSHEJM7B3AFXKPMDTUE/。
    4. 維基百科，「對等網路」，https://zh.wikipedia.org/wiki/%E5%B0%8D%E7%AD%89%E7%B6%B2%E8%B7%AF。
    5. Transferwise匯兌平台官方網站（未更名前），https://transferwise.com/about。
    6. 「FINTECH：突圍新世代的數位浪潮」，2016/08/15， http://www.bpaper.org.tw/strategy/40-03/。
    7. Wise匯兌平台官方網站，我們的故事，https://wise.com/gb/about/our-story。
    8. APPLE app store，https://apps.apple.com/tw/app/emq-send/id994399015。
    9. The News Lens 關鍵評論，「EMQ團隊遍佈全球，服務如何整合？信任數據分析，AWS助企業跳脫傳統思維」，2020/12/21， https://www.thenewslens.com/feature/aws-2020-tldg/144578。
    10. 「傳統銀行不是敵人是神隊友！易安聯打造外籍移工超愛用跨境匯款服務 」，2019/08/02， https://meet.bnext.com.tw/articles/view/45066。
    11. 金融監督管理委員會，「金管會核准第2批金融科技創新實驗—外籍移工跨境匯款」，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201901310016&o=fsc,c=tw&dtable=News。
    12. 商業周刊1576期，板橋50人小公司攻進騰訊匯款App， 2018年1月， 頁92-93。
    13. 天下雜誌，「被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家」， 2018/10/21，https://www.cw.com.tw/article/5092552?template=transformers。
    14. APPLE app store，https://apps.apple.com/tw/app/quickpay/id1437128135。
    15. 鉅亨網，「統振移工跨境匯款業務火力全開 APP匯款服務今起全面上線」，2019/04/30， https://news.cnyes.com/news/id/4311388。
    16. 工商時報，「搶移工跨境匯款生意 統振易安聯 沙盒實驗成功」， 2020/05/08，https://readers.ctee.com.tw/cm/20200508/a12aa12/1057801/share。
    17. TVBS新聞，「外籍移工跨境匯款沙盒實驗　擬接軌電支條例7月落地」，2021/03/06，https://news.tvbs.com.tw/money/1473125。
    18. 健行科技大學國際金融匯兌講義，http://w3.uch.edu.tw/ylhsu/%E5%9C%8B%E9%9A%9B%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%8C%AF%E5%85%8C/%E8%AC%9B%E7%BE%A9/%E5%9C%8B%E9%9A%9B%E9%87%91%E8%9E%8D%E8%88%87%E5%8C%AF%E5%85%8C-%E7%AC%AC%E5%9B%9B%E7%AB%A0-1020620.pdf。
    19. 行政院性別平等會-重要性別統計資料庫，https://www.gender.ey.gov.tw/gecdb/Stat_Statistics_DetailData.aspx?sn=lJvq%2BGDSYHCFfHU73DDedA%3D%3D。
    20. 勞動部勞動統計查詢網，
    https://statfy.mol.gov.tw/index12.aspx。
    21. 國家發展委員會-國人赴海外工作人數，
    https://www.ndc.gov.tw/Content_List.aspx?n=4CD7531161147B07
    22. 臺灣銀行電子銀行業務各項費用收費標準暨109年度相關優惠方案，
    https://www.bot.com.tw/Business/ITBusiness/Documents/ebank-qa2.htm。
    23. 新京报，「两高司法解释明确非法买卖外汇认定标准 围堵地下钱庄」，2019-02-14， http://www.xinhuanet.com/fortune/2019-02/14/c_1210059126.htm。
    24. 鏈聞CHAINNEWS，「新加坡 2020 年初將實施支付服務法案，數字貨幣行業不再是灰色地帶」，2019年12月20日。
    25. 火星財經，「合规交易所即将“现身”新加坡？MAS：过期不候」，2020/01/20， https://news.huoxing24.com/20200120090305442630.html。
    26. 區塊客，「合規交易所即將「現身」新加坡？MAS：逾期不候」，2020/01/20， https://blockcast.it/2020/01/20/singapore-regulated-digital-payment-token-service-platform-soon-to-be-launched/。
    27. 瑞典銀行公會對於歐盟付款服務規定PSD2的準備， 駐瑞典台北代表處經濟組，2019/09/04，https://www.trade.gov.tw/Pages/Detail.aspx?nodeid=45&pid=679599。
    28. 中時新聞網，「櫻桃支付可起死回生進沙盒？黃天牧三字回應」， 2020/11/09，https://www.chinatimes.com/realtimenews/20201109003074-260410?chdtv。

    29. 自由時報，「櫻桃支付想進『監理沙盒』？顧立雄：它要下蠻大工夫」， 2019/05/30，https://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/2806703。
    30. 中時新聞網，「工商社論》再論新創踩紅線孰之過？」，2018/11/12， https://www.chinatimes.com/newspapers/20181112000183-260202?chdtv。
    31. The News Lens 關鍵評論，「『金融監理沙盒』上路兩年只核准七案，問題出在哪裡？」， 2020/04/24。
    32. 金融監督管理委員會，「立法院三讀通過「電子支付機構管理條例」修正案」， https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202012250002&dtable=News，2020/12/25。
    33. 經濟日報，「地下匯兌與吸金區隔 產官學獻策」， 2021/04/22，https://money.udn.com/money/story/5635/5404724。
    34. 新世代金融基金會，「數位世代匯兌業務之鬆綁及刑責存廢」研討會，2019/5/28， http://www.appacus.org.tw/xmdoc/cont?xsmsid=0J092620032486508681&sid=0J150496522779664324。
    35. 金融監督管理委員會，金管會將於近日發布「電子支付機構管理條例」12項授權法規命令並自110年7月1日施行，， https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202106240004&dtable=News，2021/06/24。

    二、 外文部分
    （一） 日文研究報告
    1. 金融規制の適用範囲のあり方，金融取引の多様化を巡る法律問題研究会。

    （二） 日文法規判決函釋
    1. 財務省設置法，平成十一年法律第九十五号。
    2. 日本國銀行法，昭和五十六年法律第五十九号。

    （三） 日文網路資料
    1. 日本金融廳官方網站，關於我們，https://www.fsa.go.jp/en/about/pamphlet_e.pdf。
    2. 日本金融廳官方網站，資金移動業者登録一覧，https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyoj/shikin_idou.pdf。

    （四） 英文法規判決函釋
    1. 新加坡貨幣兌換和匯款業務法(Money-changing and Remittance Businesses Act)（第187章），1996 年修訂版(1996年12月27日)。
    2. 新加坡貨幣兌換和匯款業務法（廢除）(Money-changing and Remittance Businesses Act (Repealed)（第187章），2008年修訂版（2008年1月1日）。
    3. 2019年支付服務法，(Payment Services Act 2019) （2019年第2號），2019年2月11日。
    4. 英國《2017支付服務條例》範圍指引(Guidance on the scope of the Payment Services Regulations 2017)。

    （五） 英文網路資料
    1. wintersportscompany 網站，https://www.wintersportscompany.com/wp/wp-content/uploads/HowTransferWiseWorks_GB_2-1024x724.jpg。
    2. Midpoint匯兌平台官方網站，https://www.midpoint.com/。
    3. 新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore)官方網站，我們的歷史，https://www.mas.gov.sg/who-we-are/Our-History。
    Description: 碩士
    國立政治大學
    法學院碩士在職專班
    104961044
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0104961044
    Data Type: thesis
    DOI: 10.6814/NCCU202101611
    Appears in Collections:[法學院碩士在職專班] 學位論文

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