政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/128787
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    Title: 論保險契約上客觀危險篩選法律效果之研究─ 以對價平衡原則之退讓與法律行為基礎理論之引進為中心
    A Study on the Legal Effects of Objective Risk Selection in Insurance Contract: Focus on the Stepback of the Principle of Equilibrium and the Introduction of Geschäftsgrundlage
    Authors: 趙學斌
    Chao, Hsueh-Pin
    Contributors: 葉啟洲
    Yeh, Chi-Chou
    趙學斌
    Chao, Hsueh-Pin
    Keywords: 客觀危險篩選
    對價平衡原則
    (最大)誠信原則
    情事變更原則
    法律行為基礎理論
    Objective risk selection
    Principle of equilibrium
    Principle of (utmost) good faith
    Principle of Clausula Rebus Sic Stantibus
    Theory of “Geschäftsgrundlage”
    Date: 2019
    Issue Date: 2020-03-02 11:01:24 (UTC+8)
    Abstract: 就保險契約義務違反之法律效果設計，晚近外國保險契約法制已逐漸揚棄兩極化法律效果之「全有全無」原則立法例，並擁抱層級化法律效果之「或多或少」原則立法例，舉告知義務規定為例，在參與2018年國際保險法學會全球會議之國家中，已將近三分之二國家跟隨「或多或少」原則之浪潮，反觀我國2018年12月所預告保險法修正草案，仍未見漣漪。有鑑於此，本文即以告知義務規定所屬之客觀危險篩選制度作為研究標的，並自其法理基礎出發，透過解釋論上法之尋找，進而調和現行客觀危險篩選法制設計之不當。
    自我國學說實務向來所強調之對價平衡原則以觀，除強調「個別」對價平衡更勝於具法律正當性「總體」對價平衡外，似將「主觀」、「客觀」對價平衡之優先地位有所誤認。而保險契約所承保之客觀危險乃保險契約之基礎，且基於(最大)誠信契約及射倖契約性質尤重契約基礎，或許可思考重新建構客觀危險篩選法制之法理基礎，以民法誠信原則下具體化規定之情事變更原則所發展之法律行為基礎理論為法理基礎更為妥適，亦即以維持訂約時契約雙方當事人對於客觀危險之「主觀重大認識」(主觀法律行為基礎)，並維持契約存續期間客觀危險之「客觀情狀」(客觀法律行為基礎)，一旦上述二者契約基礎發生變動，即屬法律行為基礎之干擾，而對價平衡本身即屬干擾與否之標準之一，此時法律效果乃契約內容調整為主，契約效力解消為輔，進而維繫保險契約正義，同時與「或多或少原則」有異曲同工之妙，因此，立法者應思考修正相關規定，而在我國保險法修法引進之前，透過解釋論上實質援引法律行為基礎理論，亦不失為可行之道。
    In terms of the violation of duty in insurance contract, many jurisdictions recently have started to embrace the "more or less" principle instead of the "all or nothing" principle regarding the legal effects of such violation. Take the duty of disclosure for example, nearly two-thirds of countries in International Association of Insurance Law (AIDA) World Congress 2018 have accepted the "more or less" principle, while there is no sign of following the trend in the 2018 Taiwan Insurance Act Draft. Based on above observation, this study would take the objective risk selection as research target, and aim to find out the proper dogmatic interpretation to meet the "more or less" and alleviate "all or nothing".

    In Taiwan, the principle of equilibrium is considered as the legal foundation of the objective risk selection. With respect to the risk and premium in the insurance contract, most opinions from judicial holding and scholars highlight that the individual equilibrium is more important than the global equilibrium. However, the former is not entitled by Civil Code or Insurance Act; whereas the latter could be found in Insurance Act. In addition, this study aims to set the priority for subjective equilibrium in front of objective equilibrium regarding individual equilibrium.

    From this study`s perspective, we should reconstruct the legal foundation of objective risk selection. The "Geschaftsgrundlage" theory (Die Lerne von der Geschaftsgrundlage) which is derived from good faith in civil code could be the original idea. The "Geschaftsgrundlage" theory can be divided into two parts: "Subjeive Geschaftsgrundlage" and "Objective Geschaftsgrundlage". Both are contractual foundation in insurance contract. The former means that the policyholder should maintain the subjective understanding of the objective risk between the parties of insurance contract. The latter means that the policyholder should maintain the circumstances regarding objective risk.

    The study concludes: (a) Once an alteration of contractual foundation has been established, it is considered as interference of "Geschaftsgrundlage", then the legal effects is adaptation of contract at first and the disadvantaged party may revoke or terminate the contract. And the principle of equilibrium between the risk and premium is just one of criteria. (b) The theory of "Geschaftsgrundlage" achieves the goal of "more or less" principle from a different way; furthermore, it maintains the justice of Insurance Contract.

    The study findings may serve as a guide for further research on the Amendment of Taiwan Insurance Act to avoid the inappropriateness of "all or nothing" from the dogmatic interpretation.
    Reference: 一、 中文
    (一) 書籍
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    7. 江朝國，保險法基礎理論，2009年4月5版。
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    (二) 期刊論文
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    2. 江朝國，人壽保險停效之催告與保費自動墊款條款，台灣法學雜誌第220期，頁133-138，2013年3月。
    3. 江朝國，行政管理和契約效力之衝突，月旦法學教室第67期，頁18-19，2008年5月。
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    9. 江朝國，對價平衡原則介入契約自由之界線：善意複保險危險發生後不得請求保費返還，台灣法學雜誌第165期，頁213-216，2010年12月。
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    12. 吳從周，從工程承攬契約的兩個實務案型再思考情事變更原則之適用要件－以【物價漲跌型】及【工期展延型】之相關判決為中心，政大法學評論第153期，頁1-80，2018年6月。
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    16. 李志峰，論被保險人於危險事故後之通知義務－兼析兩岸保險法及契約條款之相關規定，東吳法律學報第24卷第1期，頁121-174，2012年7月。
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    20. 汪信君，告知義務不實說明與保險事故間之因果關係－最高法院104年度台上字第844號判決，月旦裁判時報第48期，頁142-150，2016年6月。
    21. 汪信君，告知義務之履行、保險人意思表示瑕疵及其表意自由，月旦法學雜誌第130期，頁187-199，2006年3月。
    22. 汪信君，告知義務因果關係不存在抗辯與保險契約效力，月旦法學雜誌第244期，頁116-137，2015年9月。
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    24. 汪信君，保險法：第二講 保險契約之成立與告知義務，月旦法學教室第48期，頁54-66，2006年10月。
    25. 汪信君，保險法第六四條告知義務解除權行使與除斥期間－九十九年度台上字第七四二號判決，月旦民商法雜誌第33期，頁154-170，2011年9月。
    26. 汪信君，保險契約復效與可保證明，月旦法學教室第105期，頁24-25，2011年7月。
    27. 汪信君，業務員告知受領權之再探與限制，月旦法學教室第149期，頁21-23，2015年3月。
    28. 卓俊雄，論被保險人復效可保證明之內涵─兼評臺灣高等法院臺南分院106年度保險上字第5號民事判決，月旦裁判時報第76期，頁18-26，2018年10月。
    29. 林昭志，保險與再保險契約之告知義務人及其告知範圍，月旦法學教室第133期，頁57-64，2013年11月。
    30. 林誠二，情事變更原則之再探討，台灣本土法學雜誌第12期，頁57-76，2000年7月。
    31. 林勳發，從保險契約之特性論保險法之修正，政大法學評論第56期，頁89-132，1996年12月。
    32. 姚志明，一般情事變更原則於給付工程款案例之適用－兼評最高法院九十四年台上字第八九八號判決，月旦法學雜誌第156期，頁255-275，2008年5月。
    33. 姚志明，情事變更原則適用於工程糾紛問題之再探討─最高法院一○○年度台上字第一三九二號民事判決，月旦裁判時報第20期，頁105-109，2013年4月。
    34. 施文森，論保險費性質交付返還及歸屬(上)：保險法比較研究--以兩岸保險法為核心，壽險季刊第187期，頁1-52，2018年3月。
    35. 施文森，論保險費性質交付返還及歸屬(下)：保險法比較研究--以兩岸保險法為核心，壽險季刊第188期，頁1-57，2018年6月。
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    38. 張冠群，要保人未據實說明事項「重要性」之認定、保險人就告知事項之說明義務與解除權阻卻事由–評臺灣高等法院101年度保險上字第11號民事判決，保險專刊第29卷第1期，頁63-84，2013年6月。
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    78. 劉宗榮，論違背據實說明義務之解除權與意思表示被詐欺之撤銷權－最高法院八十六年台上字第二一一三號判決之檢討，月旦法學雜誌第81期，頁65-76，2002年2月。
    79. 蔡茂寅，函釋的法律性質，月旦法學雜誌第74期，頁24-25，2001年7月。
    80. 蔡晶瑩，情事變更原則之適用─最高院100台上1392判決，台灣法學雜誌第215期，頁236-239，2013年1月。
    81. 鄭子薇，日本2008年新保險法告知義務新制及其檢討，東吳法律學報第25卷第1期，頁147-195，2013年7月。
    82. 鄭渼蓁，物價變動調整之情事變更原則適用，萬國法律第174期，頁9-15，2010年12月。
    83. 鍾良旺，淺談人壽保險受益人之指定及變更，壽險季刊第84期，頁26-36，1992年6月。
    84. 羅俊瑋，英國2012年消費者保險（告知暨說明）法之立法例評析，中正財經法學第5期，頁123-171，2012年7月。
    85. 羅俊瑋，論消費者被保險人之告知說明義務—以英國新訂法制為中心，消費者保護研究第17輯，頁199-226，2011年12月。
    86. 饒瑞正，保險法先契約據實說明義務之再建構（上）－波希米亞的狂想，台灣本土法學雜誌第82期，頁18-31，2006年5月。
    87. 饒瑞正，保險法最大善意原則之辨正，月旦法學雜誌第89期，頁153-174，2002年10月。

    (三) 專書論文
    1. 尹章華，締約過失與危險估計之探討－兼論保險法第六十四條告知義務之適用問題，載於：保險法論文集，頁169-186，1994年9月。
    2. 王千維，情事變更原則作為風險承擔重新分配之機制，載於：新時代法學理論之建構與開創：劉鐵錚大法官八秩華誕祝壽論文集，頁201-222，2018年9月。
    3. 王澤鑑，同時履行抗辯：民法第二六四條規定之適用、準用與類推適用，載於：民法學說與判例研究第六冊，頁143-192，2006年9月。
    4. 王澤鑑，舉重明輕、衡平原則與類推適用，載於：民法學說與判例研究第八冊，頁1-98，2006年2月。
    5. 江朝國，保險契約之停效、復效及終止，載於：保險法論文集(三)，頁199-228，2002年1月。
    6. 江朝國，論我國危險增加之規定及其相關問題之探討，載於：保險法論文集(二)，頁179-226，1997年3月。
    7. 江朝國，論我國保險法第六十四條據實說明義務之規定：以對價平衡之概念為論點，載於：保險法論文集（一），頁137-169，1993年7月。
    8. 李建良，論負擔契約、處分契約、附第三人效力之行政契約-兼評最高行政法院98年度判字第1466號判決，載於：2012行政管制與行政爭訟：行政契約之發展現況與前景，頁137-182，2016年6月。
    9. 汪信君，第四章 金融消費爭議案例分析《保險類》，載於：金融消費者保護法：理論與實務，頁147-263，2019年5月。
    10. 周伯峰，論交易基礎障礙理論─兼評最高法院102年度台上字第929號判決，載於：兩岸民事法學會通之道，頁263-306，2015年6月。
    11. 林勳發，從壽險保單示範條款論告知義務與契約之解除，載於：保險法論著譯作選集，頁51-58，1991年3月。
    12. 黃立，德國新民法債務不履行規定的分析，載於：德國新債法之研究，頁107-192，2009年9月
    13. 黃昭元，司法消極美德的積極實踐－評Sunstein教授的「司法最小主義」理論，載於：當代公法新論（上）翁岳生教授七秩誕辰祝壽論文集，頁875-917，2002年7月。
    14. 劉素吟，物價指數調整約款與情事變更原則之關係，載於：工程法律實務研析（三），頁266-283，2007年7月。

    (四) 學位論文
    1. 李懿芩，民法上情事變更原則之研究，國立臺北大學法律學系碩士學位論文，2018年。
    2. 林大維，人壽保險契約之停效與復效，國立政治大學法律學系碩士學位論文，2009年。
    3. 張南薰，情事變更原則在公共工程上之應用，國立政治大學法律學系碩士學位論文，2000年。
    4. 張淑芬，保險契約法律上效力變動之探討，東吳大學法律學系研究所碩士學位論文，1998年。
    5. 曾韻潔，人壽保險契約停效與復效制度之研究，銘傳大學法律研究所碩士學位論文，2015年。
    6. 黃瑞真，保險法上危險變動之理論基礎及相關問題之研究，國立中興大學法律學系碩士學位論文，1997年。
    7. 廖伯鈞，論保險契約不真正義務之結構及其違反效果，國立臺北大學法學系碩士學位論文，2005年。
    8. 鄭子薇，論保險法告知義務之改革－以對價平衡原則及消費者保護為中心，國立政治大學風險管理與保險學系碩士學位論文，2013年。

    (五) 網路資料
    1. 立法院第8屆第6會期第7次會議議案關係文書，院總第464號，委員提案第17137號，參http://lis.ly.gov.tw/lgcgi/lgmeetimage?cfc7cfc9cfc8c8cdc5c8c6d2c7cf (最後瀏覽日：2019年7月28日)
    2. 財團法人保險事業發展中心，富邦人壽樂祥定期壽險附約費率，參http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/open2.asp?id=D7D5B8E5-8419-4462-886A-CBA70181ACC8 (最後瀏覽日：2019年7月28日)
    3. 財團法人保險事業發展中心，富邦人壽優樂定期壽險(第1次部分變更) 費率，參http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/open2.asp?id=B34DC8B9-2E4D-4EFB-B9A8-39B7CF8BAF47 (最後瀏覽日：2019年7月28日)

    二、 英文
    (一) 專書
    1. 1 JEFFREY W. STEMPEL, STEMPEL ON INSURANCE CONTRACTS (3d ed. 2010).
    2. 2 FRANKLIN L. BEST, LIFE AND HEALTH INSURANCE LAW (2012).
    3. EMERIC FISCHER, PETER NASH SWISHER & JEFFREY W. STEMPEL, PRINCIPLES OF INSURANCE LAW (3d ed. 2006).
    4. LEO P. MARTINEZ, CASES AND MATERIALS ON INSURANCE LAW (6th ed. 2010).
    5. ROBERT H. JERRY & DOUGLAS R. RICHMOND, UNDERSTANDING INSURANCE LAW (4th ed. 2007).
    6. ROGER C. HENDERSON & ROBERT H. JERRY, INSURANCE LAW: CASES AND MATERIALS (3d ed. 2001).

    (二) 期刊
    1. Mark J. Brownea & Tian Zhou-Richterb, Lemons or Cherries Asymmetric Information in the German Private Long-term Care Insurance Market, 39 T. GENEVA PAP RISK INSUR ISSUES PRACT, 603, 603-624 (2014).
    2. Chun-Yuan Chen, Reassessing Accountability and Sophistication of Insured in Insurance Misrepresentation: Lessons and Implications for Taiwan, 9 (3) ASIAN J.L. & ECON., 1, 1-21(2018).

    (三) 網路資料
    1. AIDA, Disclosure Duties in Insurance (2018), available at http://aida.org.uk/docs/FINAL%20DISCLOSURE%20DUTY%20REPORT%20-%20PS.pdf (last visited: Jun.13,2019).

    三、 德文
    (一) 專書
    1. Armbrüster, Christian, Privatversicherungsrecht, 2013.
    2. Bamberger, Heinz Georg/Roth, Herbert(Hg.), Kommentar zum Bürgerlichen Gesetzbuch, Band 1, 3.Aufl., 2012.
    3. Bruck, Ernst/Möller, Hans(Hg.), Großkommentar zum Versicherungsvertragsgesetz, Band 1, 9. Aufl., 2008.
    4. Bruck, Ernst/Möller, Hans(Hg.), Großkommentar zum Versicherungsvertragsgesetz, Band 2, 9. Aufl., 2010.
    5. Bruns, Alexander, Privatversicherungsrecht, 2015.
    6. Fikentscher, Wolfgang/Heinemann, Andreas, Schuldrecht, 10.Aufl., 2006.
    7. Säcker ,Franz Jürgen/ Rixecker, Roland/ Oetker, Hartmut/Limperg, Bettina(Hg.), Münchener Kommentar zum BGB, Band 3, 8. Aufl., 2019.
    8. Langheid, Theo/Wandt, Manfred(Hg.), Münchener Kommentar zum Versicherungsvertragsgesetz, Band 1, 2.Aufl., 2016.
    9. Larenz, Karl/Wolf, Manfred, Allgemeiner Teil des Bürgerlichen Rechts, 9.Aufl., 2004.
    10. Medicus, Dieter/Lorenz, Stephan, SchuldrechtⅠ, 19.Aufl., 2010.
    11. Oertmann, Paul, Die Geschäftsgrundlage: Ein neuer Rechtsbegriff, 1921.
    12. Palandt, Otto(Hg.), Bürgerliches Gesetzbuch, 76.Aufl., 2017.
    13. Prölss, Erich R./Martin, Anton, Versicherungsvertragsgesetz, 30. Aufl., 2018.
    14. Rapp, Julian Philipp, Das Äquivalenzprinzip im Privatversicherungsrecht, 2019.
    15. Rüffer, Wilfried/Halbach, Dirk/Schimikowski, Peter(Hg.), Versicherungsvertragsgesetz-Handkommentar, 3.Aufl., 2015.
    16. Schimikowski, Peter, Übungen im Versicherungsvertragsrecht, 4. Aufl., 2009.
    17. Schimikowski, Peter, Versicherungsvertragsrecht, 6. Aufl., 2017.
    18. Schulze, Reiner/Dörner, Heinrich/Ebert, Ina/Hoeren, Thomas/Kemper, Rainer/Saenger, Ingo/Schreiber, Klaus/Schulte-Nölke, Hans/Staudinger, Ansgar, Bürgerliches Gesetzbuch: Handkommentar, 8. Aufl., 2014.
    19. Wandt, Manfred, Versicherungsrecht, 6. Aufl., 2016.

    (二) 期刊論文
    1. Armbrüster, Christian, Abstufungen der Leistungsfreiheit bei grob fahrlässigem Verhalten des VN, VersR 2003, S. 675ff.
    2. Bruns, Alexander, Nachhaltigkeit in der privaten Kranken- und Pflegeversicherung, JZ 2008, S. 209ff.
    3. Lorenz, Egon, Hat der Versicherer eine Risikoprüfungsobliegenheit mit Schutzzweck zugunsten des Antragstellers?, VersR 1993, S.513ff.
    4. Marlow, Sven, Die Verletzung vertraglicher Obliegenheiten nach der VVGReform: Alles nichts, oder?, VersR 2007, S. 43ff.
    5. Neuhaus, Dortmund, Die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung im neuen VVG, r+s 2008, S.45ff.
    6. Prölss, Jürgen, Das versicherungsrechtliche Alles-oder-nichts-Prinzip in der Reformdiskussion, VersR 2003, S. 669ff.
    Description: 碩士
    國立政治大學
    風險管理與保險學系
    105358016
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G1053580161
    Data Type: thesis
    DOI: 10.6814/NCCU202000319
    Appears in Collections:[Department of Risk Management and Insurance] Theses

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