政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/124888
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    題名: 反洗錢措施之研究—以純網路銀行為中心
    Anti-Money Laundering Practices in Internet-Only Banks
    作者: 惠嘉盈
    Hui, Chia-Ying
    貢獻者: 王文杰
    Wang, Wen-Chieh
    惠嘉盈
    Hui, Chia-Ying
    關鍵詞: 純網路銀行
    洗錢防制
    法遵科技
    非面對面客戶身分識別
    認識客戶程序
    客戶盡職調查
    Internet-only bank
    Anti-money laundering
    Regtech
    None-face-to-face customer due diligence
    Know Your Customer
    CDD
    日期: 2019
    上傳時間: 2019-08-07 16:38:58 (UTC+8)
    摘要: 　　隨著網際網路與科技越趨發達與普及，近年來，不僅全球純網路銀行業務滲透率大幅上升，消費者僅透過網路或行動通路辦理銀行業務之比亦重大幅提升，顯示出民眾利用網路或行動裝置使用金融服務之意願提高，促使純網路銀行快速發展。我國金融監督管理委員會近年來積極推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，且國際間已有純網路銀行，金管會考量引進此種新型態銀行可促使市場學習新種業務經驗、提高產業升級動力，協助銀行因應數位化發展之商機，鼓勵金融創新及深化金融普及，因此我國於2018年決定開放設立純網路銀行，以滿足新世代消費需求，提供客戶更完善的金融服務。

    　　觀察國際防制洗錢組織要求之更新趨勢與國內防制洗錢相關法規，可知近年來國際防制洗錢及打擊資恐的監理與實務操作，有日趨嚴格、繁複之現象，而金融機構在防制洗錢或打擊資恐之過程中，乃扮演著舉足輕重的關鍵性角色，透過金融機構良好的內部控制制度、風險管理機制、防制洗錢政策計畫等，往往可在第一時間發現可能的洗錢或資恐活動，並予以制止。

    　　參照我國商業銀行設立標準第18條之1，純網路銀行係指，主要利用網路或其他形式之電子傳送管道，向其客戶提供金融商品與服務之銀行，且除設置總行及客戶服務中心外，不得設立分行，換言之，純網路銀行並不會實際面對面接觸客戶，因此純網路銀行在洗錢防制的客戶身分識別上，缺乏面對面識別客戶，降低其在第一時間辨別洗錢與資恐的可疑對象之機會，加上其不受國界限制的特性，增加認識客戶作業的難度，也更容易被國際罪犯利用為洗錢的工具。因此，本文將探討純網路銀行之洗錢風險為何，並輔以外國立法政策及法遵科技之運用，期望完善純網路銀行防制洗錢與打擊資恐之程序，並達到法規遵循與金融創新間兩者之平衡。
    With the development and popularization of the Internet and technology, in recent years, 80 percent of consumers interacted with their bank via self-service channels, such as websites and phone support. This situation promote the development of Internet-only banks.

    　　Recently, The Financial Supervisory Commission of Taiwan actively promote "creating digital financial environment 3.0" plan. In addition, The Financial Supervisory Commission of Taiwan considered that the introduction of this new type of bank will enable the market to learn from the new business experience, enhance the impetus for industrial upgrading, help the bank to meet the opportunities of digital development, encourage financial innovation and deepen the popularization of finance. Therefore, Taiwan decided to set up Internet-only banks to satisfy the new generation of consumer demand, to provide customers more comprehensive financial services.

    　　By observing the update trend of FATF’s recommendations and anti-money laundering regulations, it can be seen that the supervision and practical operation of international anti-money laundering(AML) and counter-terrorism financing(CTF) have become increasingly strict in recent years. And the financial institutions play an important role in the process of AML/CTF. Through the financial institutions` good internal controls, risk management and AML policies, it is often possible to find money laundering or terrorist activities at the first time and stop them Immediately.

    　　According to the Standards Governing the Establishment of Commercial Banks article 18-1, the internet-only bank means a bank that offers services predominately or exclusively over the internet and apart from the head office and a customer service center to take care of customers’ needs face to face, an internet-only bank may not establish physical branches. In other words, the internet-only bank will not actually contact customers face to face. Therefore, in terms of customer identification for anti-money laundering, the internet-only bank lacks face to face identification of customers, which reduces the chance of identifying suspicious objects of money laundering and terrorism in the first time. In addition, The characteristics of internet-only bank is not restricted by national borders, increase the difficulty of the meet customer operations, also more vulnerable to international criminal use tool for money laundering.

    　　To sum up, this article first discuss the risk of money laundering of internet-only bank, then analyzes foreign legislative policies and the use of Regtech, hope to improve the practice of anti-money laundering and counter-terrorism financing of internet-only bank, and achieve a balance between regulatory compliance and financial innovation.
    參考文獻: 參考文獻
    壹、中文文獻(按作者姓氏字母順序排列)
    一、專書著作
    1.王文杰、楊雲樺主編/王文杰、吳承學、李聖傑、林瑞彬、林麗瑩、邱智 宏、柯宜汾、張憲瑋、郭政弘、陳嘉琪、陳麗琦、黃士洲、黃淑幸、黃謀 信、楊雲樺、萬幼筠、劉家全、劉嘉瑄，蔡佩玲，謝雪妮，謝憲杰，新洗 錢防制法–法令遵循於實務分析，元照出版社，2017 年 8 月。
    2.王志誠，銀行法，新學林，2014年9月。
    3.王志誠，互聯網金融之監理機制，新學林，2017年1月。
    4.王志誠，現代金融法，新學林，2017年10月，3版。
    5.付雄，網路洗錢現狀分析及對策研究，中國社會科學出版社，2012年5月。
    6.台灣金融研訓院編輯委員會，防制洗錢與打擊資恐實務與案例，台灣金融研訓院，2018 年 4 月。
    7.何萍，中國洗錢犯罪的立法和司法：兼與歐盟反洗錢制度比較研究，上海人民出版社，2005年7月。
    8.林宏義、蔡佩玲、劉婉儀、慶啟人、高旭宏、王南豪，防制洗錢與打擊資恐政策及法令解析，台灣金融研訓院，2018年2月。
    9.林順益、邱錦添，最新洗錢防制法實用，元照出版社， 2019年1月。
    10.張明偉等著，金融犯罪與刑事規制：褚劍鴻教授逝世十周年紀念，輔仁大學法學院，2018年9月。
    11.臧正運、谷湘儀，金融科技發展與法律，五南出版社，2018年4月。
    二、期刊論文
    1.中央銀行，純網路銀行之發展與相關議題，存款保險資訊季刊，第31卷第3期，頁1-17，2018年9月。
    2.王志誠，洗錢防制法之發展趨勢—金融機構執行洗錢防制之實務問題，月旦法學雜誌，第267期，頁5-18，2017年8月。
    3.王郁琦，生物辨識技術之運用對隱私權的影響，科技法學評論，第3卷第2期，頁49-106，2006年。
    4.王信淳，純網絡銀行及其監管問題研究，海南金融，2015年07期，頁71-82，2015年7月。
    5.王雪韜，銀行帳戶遠程開立的國際經驗借鑑及啟示，浙江金融，2015年09期，頁30-35，2015年9月。
    6.存款保險資訊季刊國關室，「FinTech 發展對金融穩定之意涵—金融監理應關注之議題」摘譯報告，存款保險資訊季刊，第31卷第4期，頁50-66，2018年12月。
    7.朱德芳、陳彥良，提升公司透明度及建置反洗錢措施—公司法部分條文修正草案評析，月旦法學雜誌，第275期，頁44-57，2018年4月。
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    18.陳佑寰，法遵科技、監管科技從守法淘金，能力雜誌，第756期，頁98-104，2019年2月。
    19.陳俊成，金融科技犯罪與防制—結合資訊安全觀點，南臺財經法學，第四期，頁161-214，2018年8月。
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    23.張浩然，數位生活—行動裝置身分驗證與安全機制介紹，金融聯合徵信，2017年6月號，頁19-23，2017年6月。
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    37.蔡佩玲，我國第三輪相互評鑑程序介紹、概況與建議，萬國法律，第222期，頁23-33，2018年12月。
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    39.劉書甯，傳統銀行大挑戰網路霸主跨向金融，台灣銀行家，第103期，頁74-77，2018年7月。
    40.鄭婷嫻，區塊鏈技術應用於我國公司治理法制之研究，東吳法律學報，第30卷第3期，頁1-43，2018年11。
    41.黎家興，台灣銀行業的風險基礎方法之洗錢防制，月旦會計實務研究，頁140-147，2017年11月。
    42.賴威仁，新時代批發金融大銀行與小公司的合作新思維，台灣銀行家，2019年3月，頁56-59。
    43.謝易宏，網路銀行法律問題之研究，月旦法學雜誌，第71期，頁121-
    44.臧正運，區塊鏈運用對金融監理之啟示與挑戰，月旦法學雜誌，第267期，頁136-152，2017年8月。
    三、學術論文
    1.林冠瑢，論我國銀行法令遵循制度之規範與實踐—以洗錢防制法令遵循為中心，國立台灣大學法律學院法律研究所碩士論文，2018年。
    2.謝宜庭，金融創新下洗錢防制之研究—以虛擬貨幣交易為中心，國立台北大學法律學系一般生組碩士論文，2019年。
    3.謝建國，洗錢犯罪防制對策之研究，中央警察大學警察政策研究所碩士論文，2016年。
    4.謝雪妮，銀行業防制洗錢及打擊資恐之實務探討，國立政治大學法學院碩士在職專班碩士論文，2017年。
    四、學術研討會論文集/研究報告
    1.李瑞枔、陳啟超、林宏昇，參加 Central Banking 出版公司「FinTech & RegTech Global Summit」 會議報告，參加Central Banking 出版公司舉辦之「FinTech & RegTech Global Summit」，2018年12月3日。
    2.林芬蘭，純網路銀行發展暨其對金融體系之影響，財團法人俞國華文教基金會獎助出國專題研究報告書，2019年2月25日。
    3.林俊峰，跨國洗錢之研究，法務部98年選送檢察官出國進修計畫，2010年9月16日。
    4.林銘寬等9人，參加亞太防制洗錢組織(APG)第十屆澳洲年會報告，參加亞太防制洗錢組織2007年年會及技術協助讑壇， 2007年9月1日。
    5.金管會，金融監督管理委員會赴日韓考察純網路銀行發展現況報告摘要，金管會純網銀案例研究，2018年2月。
    6.段繼開、劉燕玲、施宜君、楊政儒，出席「亞太防制洗錢組織(APG)相互評鑑前會議」，出席亞太防制洗錢組織(APG)舉辦「APG相互評鑑(ME)前會議」， 2018年5月11日。
    7.陳詠薇，洗錢防制相關課題之研究，司法官訓練所第48期學員法學研究報告，2009年。
    8.張文政、謝志遠、蔡佩玲等19人，參加太防制洗錢組織(APG)第17屆年會（17th APG Annual Meeting 2014）出國報告，參加「亞太防制洗錢組織」年會，2014年9月19日。
    9.黃思綺，開放純網路銀行設立之可行性研究(報告摘要)，金管會金融研究報告，2018年4月。
    10.黃淑君，金融科技與監理科技之發展與應用: 兼論IFRS 9對銀行預期信用損失評估之影響，香港中文大學舉辦之第6屆央行監理人員進階研討班，2018年5月9日。
    11.葉玉卿，金融機構在防制洗錢之角色功能與衝擊—從兆豐紐約分行裁罰案談起，2016兩岸四地刑事法論壇金融犯罪與刑事規制學術研討會，輔仁大學法學院、法務部調查局主辦，2016年11月7日至8日。
    12.趙國材，論跨國洗錢之法律控制問題，第六屆「恐怖主義與國家安全學術暨實務研討會」，中央警察大學恐怖主義研究中心、中華國土安全研究協會與中華警政研究學會主辦，2010年12月8日。
    13.廖劍峰，大數據在跨境洗錢防制之運用，2016兩岸四地刑事法論壇金融犯罪與刑事規制學術研討會，輔仁大學法學院、法務部調查局主辦，2016年11月7日至8日。
    14.歐坤寧、林耀傑、陳宣穎，參加東南亞國家中央銀行研訓中心「洗錢防制與打擊資恐訓練課程」出國報告，SEACEN舉辦之洗錢防制與打擊資恐訓練課程，2018年5月23日。
    15.蕭裕錦、吳端霖，參加泰國央行「金融科技博覽會」出國報告，泰國央行舉辦之金融科技博覽會，2018年6月。
    五、政府刊物
    1.立法院公報，105卷100期，2016年12月21日。
    2.立法院公報，107卷84期，委員會紀錄，2018 年 10月 3 日。
    3.立法院公報，107卷95期上冊，2018年11月22日。
    4.法務部調查局洗錢防制處，民國90年洗錢防制工作年報，2002年4月。
    5.法務部調查局洗錢防制處，民國106年度洗錢防制工作年報，2018年7月。
    6.法務部調查局洗錢防制處，洗錢案例彙編第七輯，2018年5月。
    7.金融監督管理委員會，金融科技發展策略白皮書，2016年5月。
    六、法院判決
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    七、網路資料
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    7.加沛，泰國政府與OmiseGo簽訂合作備忘錄推動新國家及數位身分計畫，區塊客，2018年2月22日，https://blockcast.it/2018/02/22/etda-signs-mou-with-omise-for-driving-national-digital-id-project/?fbclid=IwAR3c0MSFOc5LqoViqKUbu9dBEWw425fryZdSYu7c7z0-XSDdlhDwtFG1qfc，最後瀏覽日：2019年4月23日。
    8.立法院法律系統，公司法第22條之1修正理由，https://lis.ly.gov.tw/lglawc/lawsingle?002F5E3BF6460000000000000000014000000004000000^04517107070600^00095001001，最後瀏覽日：2019年7月22日。
    9.台灣銀行家，借鏡日本六家純網銀最慢第5年就開始獲利他們怎麼做到?，信傳媒，2019年1月7日，https://tw.news.yahoo.com/%E5%80%9F%E9%8F%A1%E6%97%A5%E6%9C%AC-%E5%85%AD%E5%AE%B6%E7%B4%94%E7%B6%B2%E9%8A%80%E6%9C%80%E6%85%A2%E7%AC%AC5%E5%B9%B4%E5%B0%B1%E9%96%8B%E5%A7%8B%E7%8D%B2%E5%88%A9-%E4%BB%96%E5%80%91%E6%80%8E%E9%BA%BC%E5%81%9A%E5%88%B0-050628679.html，最後瀏覽日：2019年3月24日。
    10.行政院洗錢防制辦公室網站，相互評鑑是甚麼? http://www.amlo.moj.gov.tw/ct.asp?xItem=478151&ctNode=46267&mp=8004，最後瀏覽日：2019年3月21日。
    11.行政院洗錢防制辦公室網站，我國相互評鑑成效如何？http://www.amlo.moj.gov.tw/ct.asp?xItem=478152&ctNode=46267&mp=8004，最後瀏覽日：2019年3月21日。
    12.行政院網站，「亞太防制洗錢組織第三輪相互評鑑」初評結果出爐，對台灣正面肯定！，2018年11月16日，https://www.ey.gov.tw/Page/9277F759E41CCD91/933f2670-e100-4ee8-8474-b8bb9d7cc009，最後瀏覽日：2019年3月24日。
    13.行政院網站，1116APG相互評鑑初評結果與建議，2018年11月16日，https://www.ey.gov.tw/Page/9277F759E41CCD91/933f2670-e100-4ee8-8474-b8bb9d7cc009，最後瀏覽日：2019年3月24日。
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    描述: 碩士
    國立政治大學
    法律學系
    106651039
    資料來源: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0106651039
    資料類型: thesis
    DOI: 10.6814/NCCU201900610
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