政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/101135
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    政大機構典藏 > 法學院 > 法律學系 > 學位論文 >  Item 140.119/101135


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    題名: 金錢消費借貸契約爭議問題之研究
    A Study of Disputes of Loan Contract
    作者: 陳姿羽
    Chen, Tzy Yeu
    貢獻者: 楊淑文
    陳姿羽
    Chen, Tzy Yeu
    關鍵詞: 金錢消費借貸契約
    要物性
    資訊揭示
    定型化契約
    約定利率
    違約金
    期限利益喪失
    期前清償
    借用人之終止權
    消費者不附理由之解約權
    第三人融資型分期付款交易
    解約權之抗辯接續
    延伸抗辯權
    日期: 2016
    上傳時間: 2016-09-02 00:15:51 (UTC+8)
    摘要: 於現代社會中，小至衣物、日常用品，大至家具、汽車、房屋，甚或民眾之休閒活動如參加俱樂部、參加健身房加入會員而締結之契約等，消費者皆喜歡「先享受而後付款」之交易方式。「後付款」之款項除消費者以自己之存款支付外，最常見者就係消費者向銀行借款以支付購物之價金。觀上述交易皆脫離不了金錢之借貸，可知金錢借貸契約於現行社會下盛行之程度極高。
    近年來，我國出現許多與金錢借貸有關之爭議。起因於我國法規跟不上現行社會之腳步，不僅對於變幻萬千且盛行之金錢消費借貸契約之法律規定不足，規範之內容亦難以適用於現行社會。我國法關於消費借貸契約並未區分物之消費借貸與金錢之消費借貸，且係以物之消費借貸契約作為規範之基礎，故法條係以無償契約、要物性契約、不要式契約之原理原則出發。然金錢借貸契約始為我國現行社會中應加強規範之契約類型，針對金錢消費借貸契約，應為如何之規範始能跟上社會之腳步？是否該揚棄要物性之概念？是否該以有償之金錢消費借貸契約為法條規範之基礎？係本文第一個討論重點。
    再者，現今之金錢消費借貸契約，多係存於企業經營者（融資銀行）與一般借用人間（消費者），且其所締結者為融資銀行依據自身利益、專業知識及締約經驗事前預先擬定之定型化契約。如何衡平借用人與融資銀行間之契約地位，實屬重要之議題。
    欲衡平融資銀行與一般借用人於契約中之地位，使雙方當事人之權利義務處於較為平等之狀態，首應加強消費借貸契約之資訊揭示。所謂資訊揭示，就是要求貸與人將消費借貸契約之內容予以公開透明化，將消費借貸契約之重要資訊，例如利息、違約金、還款期限及期數等等，以簡單易懂之字句完整清楚記載於契約中，使借用人得透過契約揭示之資訊決定是否締約。
    將金錢消費借貸契約之交易資訊公開化、透明化後，接續要討論者係契約實質約款之效力。貸與人將契約之重要資訊皆揭示予借用人，而借用人亦於契約上簽名，是否即代表契約中之約款皆為有效而對借用人產生拘束力？實務交易上重要之條款如：利息之約定、違約金約款、期限利益喪失條款、期前清償之違約金條款，是否因借用人於契約上簽名，及生拘束借用人之效力？或係此等條款內容需經實質判斷，始可知悉各該條款是否有效？
    除上述傳統之金錢消費借貸契約之爭議外，企業經營者為求提高與消費者之締約之機率，更發展出第三人融資型分期付款契約之新型金錢消費借貸契約。第三人融資型分期付款契約牽涉三方交易（企業經營者、消費者、融資銀行），故其法律關係更顯複雜，契約何時成立、企業經營者給付不能時，消費者可否以對抗企業經營者之抗辯事由對抗融資銀行？此等問題，皆係吾人所應深入探討者!
    上述所提及之問題，皆係金錢消費借貸契約重要之爭議問題。本文擬以外國立法例與我國實務見解、學說見解之分析，試就上述問題對現行法規進行分析檢討，並提出可行之修正建議，期能使我國法規更加完備，並能徹底解決契約當事人之紛爭、保護弱勢當事人之權益。
    "第一章 緒論 1
    第一節 研究動機與目的 1
    第一項 研究動機 1
    第二項 研究目的 3
    第二節 研究範圍與研究方法 4
    第一項 研究範圍 4
    第二項 研究方法 5
    第三節 研究架構 5
    第二章 消費借貸契約之發展 9
    第一節 消費借貸契約概說 9
    第二節 消費借貸契約之法律性質 10
    第一項 德國立法例 10
    第一款 德國民法債編修正前 11
    第二款 德國民法債編修正後 12
    壹、區分金錢消費借貸與物之消費借貸契約 12
    貳、消費借貸契約以諾成之有償雙務契約為原則 13
    第三款 小結 15
    第二項 我國立法例 16
    第一款 要物契約或諾成契約 16
    壹、我國債編修正前 16
    貳、我國債編修正後 19
    第二款 無償契約為主，有償契約為輔之規定 27
    第三款 單務契約或雙務契約 27
    第四款 不要式契約 29
    第三項 我國法規定之分析檢討 30
    第一款 金錢借貸規定之缺乏 30
    第二款 要物性規定不合時宜 32
    壹、 現代消費借貸契約之概念與傳統羅馬法muttum概念不同 32
    貳、 適用要物性之背景不同 34
    參、 要物契約與當事人真意不合及交易安全之疑慮 35
    肆、 消費借貸預約與消費借貸之要物性為相矛盾之規定 37
    第三款 以無償契約為規範不合時宜 38
    第四款 消費借貸契約應為雙務契約 38
    第五款 不要式契約對契約當事人之保障不足 40
    第三節 小結 43
    第三章 消費借貸契約之資訊揭示 47
    第一節 資訊揭示之意義 47
    第二節 外國立法例 48
    第一項 德國法 48
    第一款 德國2002年新修正之民法 48
    壹、2002年德國民法第492條書面與契約內容 49
    貳、2002年德國民法第493條透支信用 52
    參、2002年德國民法第494條方式欠缺之法律效果 53
    肆、 小結 55
    第二款 德國現行民法 55
    第二項 美國法 66
    第一款 誠實借貸法 66
    第二款 Z規則 67
    第三款 開放式信用 68
    第四款 封閉式信用 71
    第五款 違反誠實借貸法案之法律效果 72
    第六款 小結 74
    第三節 我國現行法制分析 74
    第一項 我國民法之規定 74
    第二項 我國消費者保護法之規定 75
    第三項 我國現況與規定之分析檢討 83
    第四節 小結 87
    第四章 實務常見爭議問題之探討 91
    第一節 概說 91
    第二節 定型化契約之管制 92
    第一項 定型化契約概說 92
    第二項 定型化契約之管制必要性 93
    第三節 金錢消費借貸契約常見之定型化契約條款問題 95
    第一項 利息之支付 95
    第一款 利息之性質 96
    第二款 約定利率之合適性 99
    第三款 循環利息 106
    第四款 貸與人收取之各項費用 112
    第二項 違約金 117
    第一款 違約金之性質 119
    第二款 違約金過高之酌減 127
    第三項 期限利益喪失條款 143
    第一款 期限利益喪失條款概說 143
    第二款 期限利益喪失條款之效力 145
    第四項 期前清償之違約金條款 153
    第一款 期前清償之違約金條款概說 153
    第二款 期前清償違約金條款之效力 156
    第四節 借用人之終止權與不附理由之解約權 161
    第一項 借用人之終止權 161
    第二項 消費者不附理由之解約權（Widerrufsrecht） 164
    第五節 小結 167
    第五章 第三人融資型分期付款交易 與延伸抗辯原則 173
    第一節 第三人融資型分期付款交易概說 173
    第二節 第三人融資型分期付款交易之問題 175
    第三節 第三人融資型分期付款交易之成立 176
    第四節 第三人融資型分期付款交易與延伸抗辯權 179
    第一項 延伸抗辯於德國民法之發展概說 181
    第二項 結合契約之定義 182
    第一款 結合契約之意義 182
    第二款 緊密結合關係 183
    第三款 經濟上一體性 185
    第三項 解約權之抗辯接續 191
    第一款 解約權之抗辯接續之定義 191
    第二款 解除權抗辯接續之法律效果 194
    第四項 延伸抗辯 196
    第一款 延伸抗辯之意義 196
    第二款 延伸抗辯之限制 197
    第三款 延伸抗辯之補充性 198
    第四款 延伸抗辯之適用範圍 198
    第五款 延伸抗辯無法作為請求返還已給付金額之基礎 199
    第五節 我國交易現況及第三人融資型分期付款與延伸抗辯權於我國實務及學說發展 200
    第一項 實務見解 201
    第一款 嚴守債權(契約)相對性原則： 201
    第二款 突破債權(契約)相對性原則 210
    第三款 小結 215
    第二項 消費者貸款償還之抗辯權機制 215
    第三項 學說見解 217
    第四項 我國實務見解之分析檢討 218
    第一款 嚴守「債之相對性」之檢討 218
    第二款 延伸抗辯權立法政策之問題 221
    第三款 誠信原則之應用 222
    第六節 小結 223
    第六章 結論 225
    參考文獻(依姓氏筆畫排序) 237
    附件1 245
    附件2 251
    附件3 257
    參考文獻: 參考文獻(依姓氏筆畫排序)
    壹、 中文部分
    一、 專書
    1. 王澤鑑，民法總則，2014年2月。
    2. 王澤鑑，債法原理第一冊—基本理論之發生，2009年增訂版。
    3. 史尚寬，債法總論，1990年8月7刷。
    4. 史尚寬，債法各論，1986年11月出版6刷。
    5. 史尚寬，債法各論，2000年1月出版。
    6. 邱聰智，債編各論(上冊)，1994年9月初版。
    7. 邱聰智，新訂債編各論(上)，2008年8月初版第2刷。
    8. 林誠二，民法債編各論（上），1994年11月初版。
    9. 陳自強，無因債權契約論，新學林出版，2005年2月一版刷。
    10. 黃立，民法債編總論，2006年11月修訂3版。
    11. 黃茂榮，債法各論(第一冊)，2003年8月初版。
    12. 楊淑文，新型契約與消費者保護法，2006年4月。
    13. 楊淑文，民事實體法與程序法爭議問題，2006年6月。
    14. 楊淑文，消保法與民法之分與合，2013年8月初版。
    15. 楊芳賢、陳洸岳、謝銘洋、吳秀明、蘇惠卿、郭玲惠合著，黃立主編，民法債編各論(上)，元照出版，2006年2月出版第4刷。
    16. 詹森林，民事法理與判決研究(三)，2003年8月。
    17. 劉春堂，民法債編各論(上)，2008年出版3刷。
    18. 鄭玉波，金錢借貸，1979年6月臺三版。
    19. 鄭玉波，民法債編各論上冊，1986年10月。
    20. 鄭玉波，民法債編各論上冊，三民書局出版，1995年4月16版。
    21. 謝良駿，分期付款與抗辯接續，元照出版，2013年5月初版。

    二、 期刊論文
    1. 史尚寬，消費借貸之研究，法令月刊，第四卷第八期，頁3-5，1953年8月。
    2. 余明賢，初論德國民法上之消費者借貸契約，法令月刊，第61卷第8期，頁123-150，2010年8月。
    3. 林孟皇，信用卡定型化契約實務問題之研究，台灣本土法學，第82期，頁1-17，2006年5月。
    4. 陳自強，法律行為、法律性質與民法債編修正(下)，台灣本土法學雜誌第6期，頁1-18，2000年1月。
    5. 陳自強，德國消費借貸之修正與債法之現代化，國立台灣大學法學論叢，頁269-361，2008年3月。
    6. 楊淑文，消費者借款債務(雙卡債務)之清償不能，政大法學評論第98期，2007年8月，頁143-182。
    7. 楊淑文，融資貸款與消費者保護，收錄於新世紀經濟法治之建構與挑戰—廖義男教授六時至誕辰祝壽論文集，頁613-646，2002年9月。
    8. 詹森林，信用卡定型化契約與卡債風暴，月旦法學雜誌，第135期，頁29-45，2006年8月。
    9. 鄭玉山，超過限定利息之法效(下)-最高法院七十一年台上字第二五三二判例之再探討，台灣本土法學雜誌，第45期，頁1-18，2003年4月。
    10. 劉春堂，預扣利息與金錢借貸之成立—評最高法院八十七年度台上字第二二四四號判決，月旦法學雜誌，第110期，頁178-185，2004年7月。
    11. 錢國成，借貸契約之要物性，法令月刊，第40卷第10期，頁5，1989年10月。

    三、 碩士論文
    1. 孫創洲，現金卡契約相關法律問題研究，國立政治大學碩士論文，2006年6月。
    2. 張宏任，論信用卡之法律關係及定型化約款之爭議—兼論抗辯接續原則之適用，輔仁大學法律研究所碩士論文。
    3. 符玉章，消費者信用保護之研究，輔仁大學法律研究所碩士論文，1993年。
    4. 潘玥竹，消費信用保護，國立政治大學碩士論文， 2010年。
    5. 謝良駿，第三人融資型分期付款交易法律問題之研究-以抗辯接續原則之適用為中心，國立台灣大學碩士論文，2012年。

    四、 其他
    1. 楊淑文，2002年德國債法關於消費借貸契約之修正與我國相關規定之比較研究，行政院國家科學委員會補助專題研究計畫成果報告，2005年10月。
    2. 司法院司法智識庫，委任(含消費金融)，臺灣高等法院98年上易字第716號民事判決解析，政治大學楊淑文老師撰寫
    http://fjudkm.judicial.gov.tw/index_doc.aspx?par=Ljgg0DBRt9OUgy%2fndiyvu5LssZPOFntqZAnkp9aS2nnks5RsMd7sJg%3d%3d
    3. 信用卡定型化契約範本http://law.banking.gov.tw/Chi/FLAW/FLAWDAT0202.aspx?lsid=FL006555
    4. 中國信託商業銀行分期型貸款借據暨約定書https://www.ctbcbank.com/html/applyform/contract_5-2-1.pdf
    5. 中國信託商業銀行理財型房貸借據暨約定書https://www.ctbcbank.com/html/applyform/Contract_11-2.pdf
    6. 國泰世華商業銀行網站，定型化契約專區：消費貸款授信約定書(105.02版)、汽車貸款定型化契約(105.02版) 房屋貸款定型化契約(105.02版) https://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/about_bond.asp
    7. 國泰世華商業銀行網站，現金卡信用貸款申請書暨契約條款修正--現金卡之表格https://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/personal_news0950208.asp
    8. 新光銀行汽車貸款借款契約書https://www.skbank.com.tw/2006_form/1-11汽車貸款借款契約書--連帶保證人.pdf
    9. 華南銀行各項貸款業務收費標準表http://www.hncb.com.tw/personal/c110403.shtml
    10. 臺灣銀行放款借據http://www.bot.com.tw/SiteCollectionDocuments/resource_150_076/loan1_11.pdf
    11. 臺灣銀行之放款借據（消費者貸款專用）http://www.bot.com.tw/SiteCollectionDocuments/resource_150_076/loan1_11.pdf
    12. 聯邦商業銀行，定型化契約專區：車輛貸款契約書https://www.ubot.com.tw/web/guest/formal_contract;jsessionid=3280B44D85DF7CF287AB221338C58569
    https://www.ubot.com.tw/UBOT_uploadFolder/145627650596802801_10502.pdf

    貳、 外文部分
    一、 專書
    1. David G. Epstein / Steve H. Nickles (2nd ed. 1981), CONSUMER LAW IN A NUTSHELL，PSt. Paul, Minn. : West Pub. Co.
    2. Dlbay, Les R.; Burrow, James L.; Brad (2009). INTRO TO BUSINESS. MASON, OHIO：SOUTH-WESTERN CENGAGE LEARNING.
    3. Neal R. Bevans, CONSUMER LAW & PROTECTION: A PRACTICAL APPROACH FOR PARALEGALS AND THE PUBLIC. Durham, N.C. : Carolina Academic Press

    二、 網站
    1. beck-online：https://beck-online.beck.de/Home
    2. Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz：http://www.gesetze-im-internet.de
    3. Westlaw next：next.westlaw.com/
    描述: 碩士
    國立政治大學
    法律學系
    99651002
    資料來源: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0099651002
    資料類型: thesis
    顯示於類別:[法律學系] 學位論文

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